Conturile amânate din conturi vă pun timpul la dispoziție
Utilizarea conturilor de investiții cu amânare fiscală are cea mai mare importanță dacă vă aflați acum într-un grad ridicat de impozitare și credeți că veți fi într-o situație mai mică de impozitare în viitor, când veți lua retrageri.
Ideea este să vă acordați timp de partea dvs., permițând anilor de venituri din investiții să se complice , fără a trebui să plătiți impozit pe acesta.
Puteți acumula economii amânate din impozite în mai multe moduri:
- Conturi de fond amânate din impozite ca un plan de pensionare sponsorizat de IRA sau de un angajator (cum ar fi planul 401 (k), 457 sau 403 (b)). În cadrul acestor conturi, puteți achiziționa diverse tipuri de investiții.
- Puneți bani într-o anuitate amânată din impozit, care este un contract de asigurare care vă permite să acumulați economii amânate din impozite. Anuitățile cu amânare fiscală pot fi fixate, care oferă o rată garantată sau variabilă, în cazul în care vă permite să alegeți dintr-o varietate de investiții.
- Acumulați bani într-o poliță de asigurare a vieții întregi sau finanțați IRA Roth, Contul de Economii de Sănătate sau utilizând anumite tipuri de obligațiuni guvernamentale, cum ar fi Obligațiunile Seriei EE sau I-Obligațiunile.
Exemplu privind modul în care funcționează amânarea impozitelor
- Investiți 1.000 $ într-un cont de economii amânat din impozit (cum ar fi un plan de 401 (k) sau cont IRA) sau utilizați o anuitate amânată din impozit.
- Acesta câștigă 5% din venitul din investiții.
- La sfârșitul anului, investiția este în valoare de 1.050 dolari.
- Nu trebuie să solicitați suma de 50 USD ca venit din investiții în declarația fiscală din anul curent, deoarece a fost câștigată în interiorul unui cont amânat sau impozit amânat.
- Anul viitor, cei 1.000 de dolari originali și 50 de dolari interesați câștigă mai mult interes pentru dvs.
Retrageri anticipate
Când utilizați conturi care vă permit să amânați impozitele până mai târziu, retragerile de câștig de investiții înainte de împlinirea vârstei de 59 ½ sunt, de obicei, supuse unei penalități de penalizare de 10%. Această pedeapsă este în plus față de impozitele pe venit obișnuite. Gândiți-vă așa: IRS vă permite să vă dezvoltați fondurile impozabile, ca un stimulent pentru a vă încuraja să salvați pentru pensie, dar vă penalizează dacă utilizați fondurile prea devreme.
Nu toate tipurile de opțiuni cu amânare fiscală au o pedeapsă de retragere anticipată. De exemplu, polițele de asigurare de viață întreagă vă permit să împrumutați bani. Când împrumutați fondurile, nu există impozite sau penalități datorate. Cu I-Obligațiuni plătiți impozite atunci când plătiți obligațiunile, ceea ce poate apărea la orice vârstă - nu există nici o pedeapsă dacă le încasați înainte de vârsta de 59 1/2.
Când plătesc impozite?
În momentul în care faceți o retragere dintr-un cont de economii amânat, veți plăti impozite la rata obișnuită a impozitului pe venit pentru orice câștig de investiție care este retras. Dacă contribuțiile dvs. la cont au fost, de asemenea, deductibile de impozit , atunci veți plăti impozite pe întreaga sumă a retragerii, nu doar partea câștigului din investiții.
Tipuri de conturi cu amânare fiscală
Mai jos este o listă a tipurilor de conturi care au o stare de amânare fiscală.
În interiorul acestor conturi puteți deține orice tip de investiție pe care vă puteți gândi; fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni, certificate de depozit, anuități fixe, anuități variabile etc.
- IRA tradiționale - investițiile în interiorul unui IRA tradițional cresc impozitul amânat. Contribuțiile dvs. la un IRA tradițional pot fi, de asemenea, deductibile din impozit dacă îndepliniți limitele contribuțiilor IRA și cerințele privind regulile.
- Planurile de pensionare cum ar fi conturile de 401 (k), planurile de 403 (b) și 457 de planuri - investițiile din planurile de pensionare sponsorizate de angajator, de obicei cresc impozitul până la retrageri. Contribuțiile pot fi și deductibile din punct de vedere fiscal.
Când schimbați angajatorii, puteți evita o retragere impozabilă prin utilizarea unei răsturnări IRA pentru a muta fonduri direct de la planul dvs. către un cont IRA sau prin transferarea directă a fondurilor către un plan cu noul dvs. angajator.
- Roth IRA - investițiile în interiorul unui IRA Roth sunt chiar mai bune decât amânarea impozitului; ele cresc fără impozite atâta timp cât respectați regulile de retragere Roth IRA.
Alte opțiuni cu amânare fiscală
- Anuități fixe amânate - dobânda obținută într-o anuitate fixă este amânată până la retrageri.
- Anuități variabile - veniturile din investiții obținute în interiorul unei anuități variabile sunt amânate din impozit până la retrageri.
- Obligațiuni sau obligațiuni EE - dobânda acumulată este amânată din impozit până când plătiți obligațiunile.
- Întreaga asigurare de viață - dobânda câștigată este amânată până când plătiți polița de asigurare sau luați o retragere care include câștiguri acumulate în valoarea dumneavoastră în numerar.