O retragere IRA poate costa mult mai mult în impozite decât credeți. Iata de ce.
Impozitele pot fi complicate la pensionare. Dacă luați o retragere suplimentară din partea IRA de un an, rata de impozitare poate să crească într-un an. Este greu să găsești răspunsuri la modul în care funcționează toate.
Problemă complicată, dar nu neobișnuită
Orice retragere dintr-un IRA sau 401 (k) este impozitată la ratele curente, iar prestațiile de securitate socială sunt impozitate la 50 sau 85% în funcție de nivelul total al veniturilor.
Un cuplu pensionat dorește să-și vândă casa curentă, să se mute și să cumpere unul nou.
Sunt ambii peste 62 de ani și ambii primesc SS cu beneficii totale de aproximativ 30.000 $. Pentru a muta și a cumpăra o nouă casă, trebuie să se retragă aproximativ 60.000 dolari din IRA și 401 (k) s. Ei au analizat publicațiile IRS și site-ul SSA și sunt confuze deoarece, atunci când aceștia (IRS) menționează impozitarea beneficiilor SS, o tratează ca o scădere a beneficiilor pe termen lung.
Va plăti acest cuplu doar impozitul pe venitul total pentru anul în care ne retragem? Vor beneficia beneficiile SS pentru sumele curente pentru anii următori sau vor fi reduse deoarece veniturile au crescut cu un an?
În primul rând, da, retragerile IRA sunt impozitate la cotele curente de impozitare a veniturilor. Cu toate acestea, impozitarea asigurărilor sociale nu este la fel de simplă, deoarece 50% sau 85% din acestea sunt supuse impozitării. "Alte surse" de venit (numite venituri combinate sau venit provizoriu) intră într-o formulă și rezultatul este de oriunde, de la 0 - 85% din prestațiile dvs. de securitate socială pot fi impozitate.
Deci, s-ar putea ajunge ca 12% din beneficiile dvs. să fie supuse impozitelor pe venit, sau 77%, de exemplu. Acesta este recalculat în fiecare an pe baza diferitelor surse de venit.
Cu toate acestea, această taxă nu reprezintă o scădere a beneficiilor pe termen lung. Cred că ei (sau poate informația de pe site-ul SSA) ar putea confunda ceva numit limita câștigurilor cu un impozit.
Limita câștigurilor salariale afirmă că, dacă colectați asigurări sociale înainte de a vă atinge vârsta de pensionare completă și aveți prea mult venit , puteți datora o parte din prestațiile dvs. de securitate socială. Această limită a câștigurilor nu ar trebui să se aplice în această situație, deoarece o suplimentare de IRA sau o retragere de 401 (k) nu este considerată venituri obținute.
Astfel, după cum este descris mai sus, aceștia ar plăti numai impozitul pe venit pentru retragerea suplimentară, ceea ce ar putea determina ca mai multe prestații de securitate socială să fie supuse impozitării (ceea ce înseamnă mai mult impozit datorat), dar ar fi valabil numai pentru anul calendaristic în care aceasta a survenit excesul de retragere (și, prin urmare, venitul extra-impozabil). Nu ar fi o reducere a prestațiilor lor de securitate socială.
Acum, există o cale mai bună? S-ar putea să existe, dar ar presupune o analiză mult mai detaliată. De exemplu, ar putea utiliza o linie de credit de origine pentru a veni cu o plată în avans pentru a evita o retragere extra IRA / 401 (k)? Ar putea să-și răspândească retragerea IRA / 401 (k) de-a lungul a doi ani calendaristici? În mod normal, aceștia iau retragerile IRA / 401 (k) pentru a-și satisface nevoile de venit? Au o ipotecă? Vor avea o ipotecă pe noua lor casă? Luând în considerare toate acestea într-un mod care include impactul fiscal, este nevoie de lucru - dar, uneori, rezultă economii substanțiale prin găsirea unei modalități de coordonare a deciziilor lor de a reduce factura fiscală preconizată pe parcursul pensionării.