Reduceți factura fiscală creând un echilibru și utilizând strategii de localizare a activelor
Taxele privind retragerile sunt importante
Atunci când retrageți banii din conturile amânate din impozite, acestea vor fi impozitate ca venit obișnuit în anul calendaristic în care faceți retragerea.
Dacă aveți nevoie de fonduri suplimentare pentru o vacanță, cumpărați o mașină nouă sau ajutați un membru al familiei, fondurile excedentare retrase vă pot duce într-un nivel mai ridicat de impozitare . Veți găsi că plătiți 25 de cenți în impozite sau mai mult pe fiecare dolar pe care îl retrageți.
Retragerile afectează impozitarea securității sociale
În plus față de retragerile din conturile amânate din impozite care sunt impozitate ca venit obișnuit, ele pot afecta, de asemenea, cât de mult din veniturile dvs. din asigurările sociale sunt impozitate. Fiecare retragere poate face obiectul impozitării mai mult din veniturile dvs. din domeniul asigurărilor sociale .
Există o formulă care determină cât de mult din securitatea dvs. socială este impozitată. Una dintre componentele acestei formule este valoarea "altor venituri" pe care le aveți. Reducerile suplimentare ale IRA măresc cuantumul altor venituri și pot determina impozitarea veniturilor din asigurările sociale.
Câteva pensionari descoperă că plătesc peste 40 de cenți în impozite pe dolar pentru retragerile IRA, deoarece retragerile lor din IRA cauzează impozitarea mai multor asigurări sociale.
Această situație nu poate fi întotdeauna evitată, dar dacă planificați în viitor, este posibil să puteți reduce consecințele fiscale prin economisirea într-un mod inteligent.
Construirea unor colete de impozite de taxe vă poate reduce factura fiscală pe durata vieții
Mai degrabă decât să vă puneți toți banii în conturile amânate din impozite, acumulați atât conturile după impozitare, cât și conturile amânate din impozite.
Lucrați cu un CPA sau cu un planificator de venituri pentru pensionare pentru a vă estima nivelul de impozitare la pensionare. Dacă va fi cam aceeași sau mai mare decât acum, luați în considerare finanțarea conturilor Roth în locul IRA-urilor deduse din impozite și făcând contribuții Roth la planul dvs. 401 (k) sau 403 (b) (dacă planul permite acest lucru).
Pe măsură ce vă apropiați de pensie, va fi important să aveți un echilibru al banilor după impozitare și înainte de impozitare . Chiar dacă renunță la câteva deduceri acum, planificând înainte, veți crea flexibilitate financiară care poate fi utilă după ce vă retrageți.
Utilizați strategiile de localizare a activelor pentru a salva și mai mult
Pe măsură ce creați conturi amânate din impozite și după impozitare (ceea ce eu numesc "conturi de pensionare" care pot fi un cont de brokeraj sau un fond de investiții care nu este desemnat drept IRA), puteți utiliza strategii de localizare a activelor pentru a face planul tău chiar mai prietenos cu taxele!
Locația activelor este procesul de alegere strategică de a "localiza" cifra de afaceri ridicată, de a genera venituri ridicate în interiorul conturilor cu amânare fiscală și de a plasa investiții în cifra de afaceri redusă care generează dividende calificate și câștiguri de capital pe termen lung în conturile dvs. de pensionare, in fiecare an.
Prin localizarea activelor cu grijă, investițiile cum ar fi obligațiunile impozabile (care generează venituri din dobânzi) și fondurile de acțiuni mici (care de obicei au o cifră de afaceri ridicată și generează câștiguri pe termen scurt) pot da naștere acestui tip de venituri din investiții în interiorul conturilor amânate la plata în care plătiți nici o taxă până când retrageți fonduri - indiferent de activitatea de venituri din investiții subiacente.
Operațiunile cu niveluri de eficiență fiscală, cum ar fi fondurile gestionate prin impozitare, fondurile mari de acțiuni și fondurile cu venituri din dividende, pot fi situate în conturile dvs. de pensionare, unde puteți beneficia de rata de impozitare mai mică care se aplică dividendelor calificate și câștigurilor de capital pe termen lung.
Dacă aceleași exploatații sunt deținute în conturile dvs. de pensionare, dividendele calificate și câștigurile pe termen lung vor fi impozitate la o rată mai mare a impozitului pe profit, deoarece toate retragerile din conturile de pensionare amânate sunt raportate ca venituri impozabile obișnuite, iar retragerea nu va să păstreze caracterul subiacent al veniturilor, cum ar fi dividendul sau câștigul de capital.
Linia de fund
Taxele contează. Creând un echilibru al conturilor de investiții amânate și după impozitare și localizând participațiile de investiții în aceste conturi într-un mod eficient din punct de vedere al impozitelor, puteți salva mai multe mii de taxe pe întreaga durată a investiției.