Impozitele și ipoteca dvs. înainte de pensionare
Dacă sunteți un adult în vârstă de muncă într-o categorie de impozitare mai mare și vă precizați deducerile fiscale, puteți profita de o formă de "arbitraj fiscal". Arbitrajul fiscal este un mod fantezist de a descrie tranzacțiile juridice pe care le puteți utiliza pentru a beneficia de stimulente fiscale.
De exemplu, în timp ce lucrați, puteți alege să nu efectuați nicio plată suplimentară asupra ipotecii și să profitați în schimb de contribuțiile la conturile de pensii impozabile, cum ar fi planurile de 401 (k), conturile de la 403 (b) sau prin contribuții deductibile la conturile tradiționale ale IRA.
Această tehnică de economisire a taxelor funcționează dacă puteți să deduceți dobânda pe care o plătiți în ipotecă și să deduceți contribuțiile la conturile de pensii impozabile. Această strategie este cea mai benefică pentru cei din cele mai înalte categorii de impozite. Dacă ești tu, atunci să plătești suplimentar la ipoteca ta nu poate fi cea mai bună decizie financiară pe care o poți lua dacă nu plătești deja contribuții deductibile la planurile de pensionare.
Nu luați această decizie exclusiv pe baza impozitelor. Veți dori, de asemenea, să ia în considerare nivelul de risc de investiții pe care vă simțiți confortabil în comparație cu returnarea fără risc a plății creditului ipotecar.
În general, familiile cu venituri mai mari / familii cu venituri mai mari pot beneficia de utilizarea inteligentă a datoriilor , în timp ce familiile cu venituri mai mici / familii cu venituri mai mici sunt mai bune atunci când se concentrează asupra plății datoriilor.
În plus, doriți să creați un echilibru între investițiile impozabile și impozitul amânat; dacă nu, investițiile amânate din impozite pot să vă rănească în anii de pensionare.
Taxele și ipoteca dvs. după pensionare
Odată pensionat, situația dvs. fiscală se poate schimba. Este mult mai probabil că veți fi într-o rată de impozitare marginală mai mică. Dacă acest lucru este adevărat, deducerea ratei dobânzii ipotecare nu vă va oferi un avantaj atât de mare. De exemplu, dacă ați fi în taxă de 33% în timp ce lucrați, dar acum în pensie, rata de impozitare este de numai 15%, atunci fiecare dolar al dobânzii ipotecare deductibile vă economisește acum cu 18 centi mai puțin decât atunci când rata de impozitare a fost superior.
În plus, dacă aveți investiții în conturi impozabile, dobânda de la aceste investiții va crește venitul brut modificat modificat și poate afecta valoarea impozitelor pe care le plătiți pentru prestațiile dumneavoastră de securitate socială.
În funcție de situația dvs. fiscală personală , odată ce sunteți pensionat, poate fi logic să re-plasați investițiile impozabile pentru a vă achita ipoteca, ceea ce vă poate reduce veniturile impozabile până când veți plăti mai puțin impozit pe beneficiile dvs. de securitate socială.
Dacă vă gândiți să retrageți investițiile din conturile de pensionare amânate din impozite pentru a vă plăti ipoteca, aveți grijă. Retragerile din conturile amânate din impozit sunt incluse în venitul dvs. impozabil în anul în care efectuați retragerea.
Aceasta înseamnă că, dacă luați o mare parte din bani dintr-un IRA sau 401 (k), venitul suplimentar vă poate duce într-un nivel mai ridicat de impozitare. Puteți evita acest lucru prin ruperea unor retrageri mari în creșteri mai mici care vor fi retrase în mai mulți ani calendaristici. De exemplu, ați putea retrage fonduri în decembrie, apoi imediat în ianuarie următor, apoi din nou în ianuarie, luând astfel fonduri în treisprezece luni, dar împrăștiate în trei ani calendaristici.
Prin utilizarea cu grijă a ipotecii dvs. ca instrument financiar, puteți stabili timpul cel mai eficient din punct de vedere al impozitării pentru a-l plăti.