Pensionarii de pensionare au un alt mod de a salva într-un cont Roth
Acesta este motivul pentru care este întotdeauna important să cunoașteți limitele contului dvs. de pensionare.
Limita IRS pentru contribuțiile de 401 (k) este de 18.000 $ în 2016 (plus alte 6.000 $ dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Cu toate acestea, majoritatea oamenilor nu sunt conștienți că pot economisi bani suplimentari în planul de pensionare sponsorizat de angajator. În unele cazuri, "economisirea mai multor" înseamnă a contribui până la limita totală a contribuției definite (de la angajat și angajator) de 53.000 $ (plus 6000 $, dacă sunteți în vârstă de 50 de ani și peste) sau 100% din compensația dvs., oricare dintre acestea este mai mică. Acest lucru pare a fi un plan minunat dacă aveți capacitatea de a salva atât de mult pentru pensionare, dar majoritatea oamenilor nu sunt în măsură să maximizeze contribuțiile planului lor de pensii. Cu toate acestea, dacă sunteți deja suficient de norocos pentru a putea contribui la suma maximă permisă în contribuțiile înainte de impozitare și Roth, iată câteva motive pentru a economisi mai mult prin contribuții după impozitare la un plan de 401 (k) sau altă contribuție definită plan de pensionare:
Aveți capacitatea de a retrage contribuțiile
În general, ar trebui să vă puteți retrage contribuțiile voluntare după impozitare, în conformitate cu orientările planului privind retragerile . Aceasta înseamnă că, dacă aveți o situație de urgență, veți putea accesa aceste fonduri. Cu toate acestea, este posibil să nu puteți retrage creșterea veniturilor asociate și dacă sunteți, aceste câștiguri - dar nu și contribuțiile originale - ar fi supuse impozitelor și o penalizare de 10% dacă sunt retrase înainte de vârsta de 59 1/2.
Faceți procesul de salvare pentru pensionare automat
Unul dintre cele mai mari beneficii ale planurilor de pensionare sponsorizate de angajator este confortul și simplitatea asociate contribuțiilor automate. În loc să luați o decizie de salvare pentru pensionare de fiecare dată când obțineți un salariu, economiile dvs. au loc automat. Prin urmare, economisirea banilor după impozitare în planul de pensionare la locul de muncă reprezintă o modalitate simplă și ușoară de a vă îmbunătăți economiile de pensionare. Tot ce trebuie să decideți este procentul din salariul pe care vrei să-l contribui și cum vrei să investești acești bani. În cele mai multe cazuri, opțiunile de investiții ale planului de pensionare sunt identice cu cele din conturile dvs. înainte de impozitare și Roth.
Conturile ulterioare impozitelor sunt eligibile pentru o revocare fără taxe către un IRA Roth
Cele mai mari beneficii de a face contribuții după impozitare la un plan de pensionare sunt de obicei văzute atunci când vă decideți să părăsiți compania sau să vă retrageți. Soldul contului dvs. pentru planul de pensii după impozitare va consta în două componente importante: contribuțiile dvs. inițiale după impozitare și creșterea veniturilor din impozitul amânat pe aceste contribuții inițiale. IRS vă permite să separați aceste componente diferite în timpul procesului de răsturnare.
În momentul în care vă părăsiți compania sau vă retrageți, aveți posibilitatea să răsturnați creșterea câștigurilor de impozitare într-un IRA tradițional și să vă alocați contribuțiile după impozitare într-un Roth IRA.
Abilitatea de a transfera contribuțiile voluntare după impozitare într-un IRA Roth vă oferă posibilitatea de a permite orice creștere a câștigurilor viitoare să aibă loc fără taxe dacă lăsați banii în IRA Roth timp de cel puțin cinci ani și până după atingerea vârstei 59 ½.
Potrivit IRS, " câștigurile asociate cu contribuțiile după impozitare sunt sume înaintea impozitării în contul dvs." Astfel, contribuțiile după impozitare pot fi redirecționate către un IRA Roth, fără a include și câștigurile. În baza notei 2014-54, puteți revoca valorile înainte de impozitare într-o distribuție către un IRA tradițional și, în acest caz, sumele nu vor fi incluse în venit până când nu sunt distribuite de la IRA. “
De exemplu, presupuneți că deja contribuieți cu 18.000 de dolari pe an la planul dvs. înainte de impozitare de 401 (k) și aveți posibilitatea de a salva încă 12.000 de dolari prin contribuții după impozitare la plan.
După 10 ani, să presupunem că aveți aproximativ 160.000 de dolari din contribuțiile dvs. după impozitare (120.000 $ în contribuții și 40.000 $ în creștere). În acest scenariu, veți avea, de asemenea, 250 000 USD în economii și creșteri înainte de impozitare, de la contribuția de 18 000 USD pe an (suma maximă admisibilă a IRS curentă). Când vă lăsați angajatorul să se pensioneze sau să-și ia un nou loc de muncă, vă puteți răsturna planurile de pensionare voluntară după impozitare în câteva destinații diferite: 120.000 dolari într-un IRA Roth și 290.000 dolari într-un IRA tradițional sau planul de contribuție definit de noul dvs. angajator.
În cele din urmă, dacă avansezi încă 10 ani până la pensionare, contul Roth IRA singur ar fi în valoare de aproximativ dublu (fără nicio contribuție suplimentară), presupunând o rentabilitate anuală de 7,2% și folosind regula 72 . Este vorba despre o creștere suplimentară de 120.000 de dolari, fără taxe, profitând de economisirea banilor după impozitare într-un plan de pensionare la locul de muncă.