Beneficiile unui 401 (k)
În primul rând, merită remarcat faptul că un 401 (k) aduce multe beneficii lucrătorilor, și anume:
- Contribuții înainte de impozitare
- Împărțirea angajatorului
- Investiții automatizate
"Contribuții înainte de impozitare" înseamnă că banii pe care îi puneți în contul dvs. 401 (k) nu sunt impozitați înainte de a intra. În schimb, puteți contribui la plata impozitelor, puteți urmări investițiile dvs. să crească pe parcursul carierei dvs. să plătiți impozite atunci când vă retrageți în timpul pensionării. Este posibil să aveți un venit mai mic până atunci și, prin urmare, o rată mai mică de impozitare, la pensionare.
Împuternicirea angajatorului este un alt mare beneficiu. Deși nu sunt impuse de lege, mulți angajatori aleg să vă ajusteze contribuțiile până la un anumit procent din salariul dvs. anual. În trecutul meu, am obținut o corespondență între angajatori de aproximativ 3% până la 4% din salariul meu brut, deși până la 6% nu sunt de părere.
În cele din urmă, deoarece contribuțiile dvs. sunt deduse din salariul dvs., economiile dvs. de 401 (k) sunt complet automatizate. Acesta poate fi cel mai mare beneficiu al tuturor, deoarece vă asigură că economisiți și investiți efectiv pentru pensionare.
Două niveluri de 401 (k) Taxe
Cu tot ceea ce a spus, principalul dezavantaj este taxele pe care va trebui să le plătiți.
Contul dvs. 401 (k) este gestionat cel mai probabil de o companie de investiții sau o bancă de investiții precum Wells Fargo, Fidelity sau Vanguard. Aceste companii nu oferă 401 (k) management din bunătatea inimii lor - o fac pentru a câștiga un profit.
Aceasta poate fi o taxă fixă sau bazată pe un procent din valoarea contului dvs. De exemplu, puteți plăti 0,5%, 1% sau 2% pe an, care este dedusă automat din contul dvs., astfel încât să nu observați greu. Cu excepția cazului în care ați citit declarația dvs., ați putea fi ca 71% dintre cei chestionați de AARP, care nu credeau că li se percepe o taxă.
În continuare, veți fi taxați de anumite fonduri mutuale pe care le alegeți pentru contul dvs. 401 (k). Dacă aveți acces la fonduri cu taxe reduse de la furnizori precum Vanguard, puteți plăti taxe foarte mici, la fel de mici, de 0,04%. Pe partea superioară, totuși, puteți găsi fonduri care percep mai mult de 2 procente. În timp ce o diferență de 1,95% poate să nu pară prea mult, diferența este de 1.950 $ pe an pe un cont de 100.000 $. De-a lungul câtorva ani, asta te-ar putea costa zeci, dacă nu sute de mii de dolari în câștiguri de investiții.
Între cele două, ești lovit de o taxă dublă. Conform unui studiu realizat de Morningstar în anul 2015 , rata medie a cheltuielilor pentru toate fondurile a fost de 0,64%; în timp ce comisioanele de administrare de 401 (k) pe care cele mai multe planuri le plătesc vor face obiectul unei taxe suplimentare de 1%, potrivit The Motley Fool.
Tăierea 401 (k) Taxe la locul de muncă curent
În timp ce nu puteți ieși din plata comisioanelor de administrare, aveți anumite opțiuni atunci când vă alegeți investițiile, ceea ce vă poate îmbunătăți imaginea de taxă.
Fiecare taxă percepută de fondurile mutuale este publică și de obicei puteți găsi aceste informații rapid în pachetul de informații 401 (k) sau în intranetul angajaților. Fondurile gestionate pasiv, inclusiv fondurile index și fondurile țintă de pensionare, percep în general mai puțin decât fondurile gestionate în mod activ.
De asemenea, nu reduceți ideea ca departamentul dvs. de resurse umane să facă schimbări la 401 (k) pentru a vă economisi bani. Dacă găsiți că taxele de administrare sunt mai mari decât media din industrie, găsiți persoana potrivită pentru a discuta cu compania dvs. despre trecerea la un plan de costuri mai mici. Startup-urile precum ForUsAll întrerup industria prin oferirea de planuri pentru întreprinderile mici cu taxe reduse, iar întreprinderile mari pot migra către furnizori precum Vanguard, Fidelity sau Charles Schwab pentru a accesa mai multe opțiuni de investiții cu costuri mai mici.
Nu uitați să vă răsuciți IRA când plecați
Contul dvs. 401 (k) are opțiuni limitate de investiții, care au fost selectate de angajator și de managerul dvs. 401 (k).
Cotele sunt acele opțiuni limitate care includ, în majoritate, fonduri cu taxă ridicată și nu includ neapărat cele mai bune opțiuni de investiții pentru nevoile dvs.
Pentru a scăpa de taxe și pentru a avea acces la mai multe opțiuni, puteți trece peste contul dvs. 401 (k) la un cont Rollover IRA atunci când schimbați angajatorii. Puteți obține asistență de la brokerajul dvs. IRA cu rollover pentru a apela furnizorul vechi de 401 (k) și asigurați-vă că acesta transferă fără probleme.
Conturile de răsturnare ale IRA sunt, în general, gratuite de taxe de administrare și puteți alege din orice titluri, obligațiuni sau fonduri tranzacționate public, în loc de o listă scurtă. Această tranziție este extrem de valoroasă pentru conturile cu solduri mari, deoarece înseamnă că puteți găsi fonduri cu rapoarte de cheltuieli mai mici. Acest lucru înseamnă că eliminați o taxă totală și, eventual, reduceți comisioanele de fond pe care le plătiți.