Cu toate acestea, s-ar putea să fiți plăcut surprins să descoperiți că planul dvs. de pensionare ar putea să vină cu avantaje suplimentare. Nu toate cele 401 (k) s au toate următoarele cinci caracteristici, dar merită să cereți reprezentantului dvs. de resurse umane opțiunile de a vedea dacă puteți lua planul de pensionare la nivelul următor.
1. Escaladarea automată
Una dintre cele mai bune modalități de a vă asigura că economisiți în timp este să vă măriți contribuțiile 401 (k) atunci când primiți o majorare. De asemenea, este important să vă măriți contribuțiile pe măsură ce finanțele se îmbunătățesc. S-ar putea să puneți doar o sumă mică spre retragere chiar acum, dar odată ce ați plăti datoria de pe cardul dvs. de credit, puteți investi mai mult în viitorul dvs.
Unele planuri de pensionare vin cu escaladarea automată pentru a vă ajuta să vă creșteți în mod automat contribuțiile. În unele cazuri, puteți aranja materialele astfel încât contribuția dvs. să crească pe măsură ce faceți mai mulți bani. Alte planuri vă permit să vă măriți automat contribuția cu un procent stabilit în fiecare an. Ați putea să-l setați să vă escaladeze contribuția cu 0,5% sau 1%, în funcție de ceea ce vă convine. În acest fel, nu trebuie să vă amintiți să creșteți ceea ce ați lăsat la o parte, și economisiți mai mult spre pensionare în fiecare an.
2. Rebalansarea automată
În unele cazuri, dacă doriți să vă asigurați că portofoliul dvs. de pensii rămâne echilibrat, trebuie să vă conectați la contul dvs. și să inițiați tranzacții. Cu toate acestea, unele planuri de 401 (k) oferă o reechilibrare automată. Acest lucru vă permite să vă alegeți alocarea propriilor active și puteți instrui administratorul să vă reechilibreze portofoliul dacă se îndepărtează prea mult de preferințele dvs.
Rețineți că reechilibrarea automată nu schimbă activele pe măsură ce vă apropiați de pensionare (cum ar fi un fond de date țintă). În schimb, reechilibrarea se concentrează asupra faptului dacă alocarea curentă a activelor este încă ceea ce ar trebui să fie, pe baza condițiilor curente de pe piață. O regulă bună este să reechilibrați atunci când alocarea dvs. scade 5% sau mai mult din alocarea dorită. Cu această caracteristică, nu trebuie să vă amintiți să aveți grijă de ea.
3. Opțiunea Roth
Începând cu anul 2006, angajatorii au fost în măsură să modifice planurile lor de 401 (k) pentru a permite o opțiune Roth. Nu toți angajatorii au făcut acest lucru, dar dacă sunteți interesat, puteți să vă adresați reprezentantului dvs. de resurse umane dacă planul de pensionare al companiei dvs. are o opțiune Roth 401 (k).
Cu opțiunea Roth, contribuția dvs. se face cu dolari după impozitare, astfel încât să nu obțineți deducerea fiscală care vine cu o contribuție tradițională de 401 (k). Cu toate acestea, banii dvs. cresc fără taxe. Deci, mai târziu, când luați distribuții din contul de pensionare, nu trebuie să plătiți impozite. În plus, Roth 401 (k) nu vine cu limite de venit ca IRA Roth. Chiar și persoanele cu venituri mari pot contribui la un Roth 401 (k) dacă doresc.
4. Retrageri de greutăți
Dacă întâmpinați dificultăți financiare, s-ar putea să vă calificați pentru o retragere dificilă de la dvs. 401 (k) .
Orice companie care oferă această opțiune ar trebui să aibă un set de criterii care să te califice pentru o retragere de greutăți.
Când faceți o retragere de greutăți, banii nu sunt rambursați în contul de pensionare. Nu este un împrumut. În consecință, s-ar putea să fiți supus, totuși, pedepsei pe care IRS le percepe împotriva celor care primesc distribuiri timpurii de la 401 (k). Există câteva excepții de la pedeapsa de retragere timpurie pentru cei mai tineri de 59 de ani. Aceste excepții includ:
- Total invaliditate
- Un ordin judecătoresc vă cere să dați banii pe care îi retrageți unui soț dependent sau divorțat
- Datoriile medicale depășesc 7,5 la sută din venitul brut ajustat
Există și alte excepții de la regula, așadar trebuie să verificați cu administratorul planului dvs. dacă doriți sau nu să beneficiați de o retragere de penalizare fără penalități.
5. Consiliere financiară
Chiar dacă nu aveți acces direct la planificatori, există șanse mari să puteți merge la planul dvs. de acasă 401 (k) și să obțineți informații și îndrumări utile privind investițiile.
Pe măsură ce mai multe companii devin interesate de sănătatea angajaților, ele adaugă beneficii planurilor de pensionare ale companiei. Aceasta înseamnă că ați putea avea acces la un planificator financiar pentru a vă ajuta să vă dați seama cum să vă alocați portofoliul. Un sondaj realizat de Aon Hewitt în 2015 arată că 69% dintre angajatori oferă îndrumări de investiții online, iar 53% oferă acces la telefon pentru consilierii financiari.
Unii angajatori ar putea solicita, de asemenea, profesioniștilor din domeniul financiar să vină și să ofere seminare privind planificarea pensiilor pentru a vă ajuta să înțelegeți mai bine alegerile dumneavoastră. În unele cazuri, beneficiați de acces nelimitat la profesioniștii financiari. Cu toate acestea, alte planuri ar putea să vă permită o sesiune gratuită pe an sau să aveți o altă limită în ceea ce privește sfaturile pe care le primiți.
Unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face este să revizuiți beneficiile oferite de angajatorul dvs. S-ar putea să fiți surprinși să descoperiți că vă lipsiți de avantaje valoroase.