Puteți accesa întotdeauna activele dvs. 401 (k), dar pot fi aplicate sancțiuni
Mai jos este un rezumat al diferitelor modalități de a retrage bani din planul dvs. de 401 (k) înainte de pensionare:
Retragerea de la 401 (k) Înainte de vârsta 59½
În timp ce aveți dreptul de a vă accesa în orice moment contribuțiile dvs. 401 (k) și câștigurile acestora, dacă faceți o retragere înainte de vârsta de 55 de ani, probabil că veți confrunta cu unele sancțiuni rapide. În primul rând, este important să recunoaștem că orice retragere făcută din 401 (k) dvs. va fi tratată ca venit impozabil și supusă impozitului pe venit în anul în care ați făcut retragerea. Dar, pe lângă impozitele pe venit care vor fi datorate, veți fi, de asemenea, supuși unei sancțiuni suplimentare de distribuție timpurie de 10%. Pentru unii contribuabili, aceste taxe și penalități se pot adăuga și aproape reduc la jumătate valoarea retragerii inițiale.
Dacă doriți să transferați sau să vă răsturnați activele dvs. 401 (k) într-un alt cont calificat, puteți evita aceste impozite și penalități printr-un transfer corect între administratori și administratori.
Dacă doriți să accesați activele dvs. de 401 (k) din cauza dificultăților financiare sau pentru o achiziție mare, cum ar fi o plată în avans pe o casă, ați putea lua în considerare un împrumut de 401 (k) , dar ar trebui să încercați să evitați o retragere impozabilă la toate costurile.
Nu în ultimul rând, există circumstanțe în care puteți obține o retragere impozabilă gratuită de la 401 (k) înainte de a ajunge la vârsta de 59 de ani:
- Voi treceți și soldul contului este retras pentru beneficiar
- Tu devii dezactivat
- Vă retrageți o sumă mai mică decât este permisă ca deducere pentru cheltuieli medicale
- Începeți retrageri "substanțial egale periodice"
- Retragerea dvs. este rezultatul unui ordin de relații interne calificate (QDRO)
- Aveți cel puțin 55 de ani și ați terminat locul de muncă
Retragerea de la 401 (k) după vârsta 59½
În ochii IRS, vârsta de 59½ ani este numărul magic atunci când vine vorba de evitarea sancțiunilor asociate cu retragerile timpurii 401 (k). La vârsta de 59 de ani, puteți face retrageri fără penalități din activele de 401 (k) care au fost transferate într-un IRA tradițional. Dacă fondurile dvs. sunt încă în planul de 401 (k) și sunteți retras, puteți face o retragere fără penalități. Dacă atingeți vârsta de 59 de ani și încă lucrați, regulile se pot schimba ușor.
La vârsta de 59½ ani sau mai mult, puteți accesa, în general, 401 (k) active fără penalități de la planul unui fost angajator, chiar dacă încă lucrați. Dar, dacă ajungeți la vârsta de 59½ ani și lucrați încă la compania cu care aveți activele dvs. de 401 (k), va trebui să consultați administratorul planului cu privire la regulile specifice ale planului dvs. Planul dvs. poate oferi ceea ce se numește retragere în funcționare, care vă va permite accesul la activele dumneavoastră 401 (k) fără penalități, dar multe planuri nu oferă această opțiune.
Rețineți că, chiar dacă retragerea nu este penalizată, va fi supusă impozitului pe venit.
Retragerea de la 401 (k) după vârsta de 70½
În timp ce vă puteți accesa, în general, activele dvs. de 401 (k) începând cu vârsta de 59½ ani, mulți oameni continuă să lucreze bine după această vârstă și, prin urmare, întârzie retragerile lor, permițând activelor să continue să crească cu amânare. Cu toate acestea, până la vârsta de 70 de ani, IRS va începe să mandate să faceți ca retragerile să fie cunoscute sub forma distribuțiilor minime necesare (RMD) . Retragerile minime de la IRA sunt întotdeauna necesare la vârsta de 70 1/2, dar puteți întârzia să le luați de la planul actual de angajator, cum ar fi 401 (k), până la 1 aprilie a anului după pensionare. O excepție de la această regulă este faptul că angajații care dețin mai mult de 5% din compania care sponsorizează planul trebuie să înceapă să primească distribuții dintr-un plan de 401 (k) la vârsta de 70 1/2.
Un plan solid de pensionare necesită examinarea tuturor oportunităților disponibile pentru utilizarea conturilor de economii pentru pensionare pentru a îndeplini obiective importante de viață. Este important să înțelegeți cum și când puteți accesa economiile dvs. de pensii într-un plan de 401 (k) înainte de pensionarea completă. Doar asigurați-vă că înțelegeți pe deplin implicațiile impozitului pe venit ale oricăror decizii de retragere. Luarea de bani dintr-un 401 (k) pe parcursul anilor de lucru ar putea să te împingă într-o bandă mai mare de impozitare și să reduci ouăle de cuib de pensii disponibile pentru viitor.