Încă nu știți cum funcționează plățile prin cartea dvs. de credit? Cunoașterea specificului vă poate ajuta să luați decizii inteligente și să vă gestionați datoria: modul în care se calculează plata și modul în care fiecare plată merge spre reducerea datoriilor (sau nu).
Calculatoarele on-line de cărți de credit oferă numere utile, dar nu vă ajută să înțelegeți cum funcționează numerele. Poate că intenționați să faceți o achiziție majoră pe cardul dvs. de credit sau dacă strategizați un plan de plată a datoriilor. Oricum, vei fi un consumator mai înțelept dacă te duci în spatele numerelor.
Din fericire, procesul de calculare a plăților (și a costurilor) de mână nu este atât de dificil. Dacă vă puteți aminti cum să vă multiplicați sau să obțineți un calculator pentru a vă face acest lucru, veți avea tot ce aveți nevoie.
01 Plata minimă
Începeți prin calcularea plății minime solicitate de compania dvs. de carduri de credit. Acest lucru este în general calculat pe baza soldului dvs.
Exemplu: emitentul cardului dvs. vă obligă să plătiți 3% din soldul dvs. de împrumut. Îți datorezi 7000 de dolari pe cardul tău de credit. Plata minimă este de 3% de 7.000 $, care este de 210 USD. Pentru a găsi răspunsul, multiplicați suma de 7000 $ cu .03 (care este la fel cu 3% - aflați mai multe despre conversia procentelor și a zecimalelor ).
Plata dvs. minimă este determinată de emitentul cardului dvs., prin urmare trebuie să căutați cerințele specifice contului dvs. Doriți să aflați mai multe? Vedeți cum să găsiți plata minimă și metodele comune de calcul.
02 În primul rând, dobânzile
Când faceți o plată, 100% din acești bani nu merg spre datoriile dvs. Cu alte cuvinte, soldul dvs. nu va scădea cu 100 $ dacă efectuați o plată de 100 USD (cu excepția cazului în care aveți o ofertă de interes 0%). În schimb, compania de carduri va lua mai întâi contractele de interes .
Pentru a afla cât este de mult interesul, veți face un alt calcul (nu vă faceți griji, este destul de ușor - dar există câțiva pași implicați):
- Găsiți rata dobânzii pe care o plătiți pe cardul dvs. (de exemplu, 12% din APR)
- Conversia acestei rate anuale la o rată lunară prin împărțirea cu 12 (pentru că există 12 luni într-un an - deci plătiți 1% pe lună)
- Înmulțiți rata lunară cu soldul (1% ori 7000)
- Răspunsul este cât de mult cheltuiești pe interes (70 de dolari în acest exemplu)
03 Atunci directorul
După ce plătiți dobânzi, restul plății dvs. se îndreaptă către datoria dvs. (cunoscută și ca partea principală a împrumutului dvs.). Astfel, veți scădea cheltuielile cu dobânda din suma totală a plății pentru a afla cât de mult va plăti în orice lună.
În exemplul nostru, plata dvs. este de 210 USD, iar cheltuielile cu dobânzile sunt de 70 USD. Scădere: 210 - 70 = 140, deci veți plăti 140 de dolari din împrumutul dvs. în această lună. Asta înseamnă că soldul împrumutului va scădea până la 6.860 de dolari pentru luna viitoare.
După cum probabil ați ghicit, veți avea nevoie de acest număr pentru a calcula plata pentru luna următoare. Dacă faceți acest lucru manual, procesul este consumator de timp, dar există modalități de a accelera procesul.
Rețineți că, dacă plătiți mai mult decât plata minimă, care este întotdeauna o mișcare inteligentă, veți plăti mai repede soldul împrumutului. Suma care merge spre dobândă în această lună este fixă - nu puteți face nimic în acest moment. Dar puteți să vă accelerați rambursarea datoriilor și să cheltuiți mai puțin pe dobândă luna viitoare plătindu-vă mai mult decât minimul.
04 Multe luni, multe calcule
Ați văzut cum să calculați plățile și dobânzile pentru o singură lună (și să începeți în luna următoare), dar cum puteți calcula o perioadă mai lungă de timp?
Pentru a vedea întregul proces de plată a datoriilor, este mai ușor să folosiți o foaie de calcul sau o masă construită manual (dacă nu utilizați un calculator online - ceea ce nu vă va permite să personalizați cât mai mult). Ideea este, în esență, aceeași ca și crearea unui tabel de amortizare pentru un împrumut de acasă sau auto: fiecare rând reprezintă o plată.
Este posibil să fie nevoie de o cantitate mică de vrăjitorie de foi de calcul, dar nu este cea mai dificilă sarcină și veți avea o abilitate valoroasă. Cu fiecare rând nou, reveniți la soldul creditelor la sfârșitul lunii precedente (în rândul de mai sus). Pentru o mostră a modului în care poate să apară foaia de calcul, treceți la ultima imagine a acestui tutorial.
05 Variații ale temei
De exemplu:
- În cazul în care cardul dvs. are o taxă anuală, trebuie doar să adăugați această taxă la soldul de împrumut atunci când se percepe taxa
- Dacă rata dobânzii se va schimba în viitor, țineți cont de aceasta atunci când executați numerele și ajustați calculul
- Dacă decideți să săriți o plată (pe care, probabil, nu ar trebui să o faceți) pentru sărbătorile dvs., efectuați o plată în luna respectivă la zero