Nu trebuie să așteptați niciun timp minim înainte de a vă refinanța împrumutul de mașină. De fapt, puteți refinanța imediat după cumpărare - chiar înainte de a vă face prima plată lunară.
Asigurați-vă că într-adevăr veți ajunge la o înțelegere mai bună și că nu veți mai plăti mai mult pentru vehiculul dvs.
Pentru a refinanța, veți avea nevoie de:
- Un nou împrumut cu condiții sau prețuri mai bune decât împrumutul existent.
- Informații despre împrumutul dvs. existent, inclusiv creditorul curent și soldul creditelor.
- Informații despre autovehiculul dvs.
- Documentarea capacității dvs. de a rambursa.
Refinanțarea nu are întotdeauna sens - chiar dacă veți ajunge la o plată mai mică. Dar există mai multe situații în care refinanțarea este o idee bună.
O rată a dobânzii mai bună
Dacă puteți împrumuta la o rată a dobânzii mai mică, este posibil să refinanțați. Această rată mai mică (presupunând că toate celelalte lucruri sunt egale) înseamnă că veți plăti mai puțin pentru mașina dvs., după ce țineți cont de costurile cu dobânzile. Deoarece rata dobânzii este, de asemenea, o parte a calculului dvs. de plată lunar, plata dvs. necesară ar trebui să scadă. În consecință, veți avea fluxuri de numerar ușor mai bune în fiecare lună.
Dacă puteți înlocui împrumutul existent cu același împrumut la o rată mai mică, cel mai bine este să refinanțați cât mai curând posibil. Cele mai multe credite auto sunt împrumuturi amortizante , ceea ce înseamnă că plătiți o plată lunară fixă cu costurile de dobândă incluse în plată.
Veți plăti datoria în timp, însă cea mai mare parte a costului dobânzilor dvs. este plătită la începutul împrumutului - deci obțineți această rată mai devreme decât mai târziu pentru a începe să reduceți costurile.
Un tabel de amortizare vă poate arăta cât de mult veți economisi.
Scoruri de credit mai bune
Dacă creditul dvs. sa îmbunătățit de când ați primit împrumutul existent, aveți posibilitatea să obțineți un împrumut mai bun. S-ar putea să te calificați pentru o rată mai mică, să blochezi o rată fixă scăzută sau să poți scoate un cosigner eliminat din împrumut.
Atunci când efectuați plăți la timp (sau dacă articolele negative scad rapoartele de credit după șapte ani sau mai mult), creditul dvs. se îmbunătățește. Aceste plăți reușite vă pot ridica scorurile de credit până la punctul în care aveți mai multe opțiuni. Chiar si un an sau cam asa ceva este suficient timp pentru a vedea imbunatatiri - asa ca merita sa aflati daca scorurile dvs. s-au imbunatatit suficient pentru a va califica pentru un imprumut mai bun.
Plăți lunare mai mici?
Refinanțarea poate duce la plăți lunare mai mici, dar acest lucru nu este întotdeauna un lucru bun. Dacă obțineți plăți mai mici ca urmare a unei rate mai scăzute a dobânzii, puteți să economisiți bani (atâta timp cât vă refinanțați la începutul perioadei de împrumut). Dacă adăugați doar ani la împrumutul dvs., veți plăti mai mult.
Cum să refinanțeze
Pentru a obține un nou împrumut, va trebui să aplicați cu un creditor nou. În cele mai multe cazuri, procesul este relativ nedureros - creditorii dvs. vor lucra împreună pentru a face față tuturor situațiilor din spatele scenei și trebuie doar să depuneți o cerere.
Pentru a vă pregăti:
- Strângeți informații despre împrumutul existent. Cea mai recentă declarație a creditorului dvs. va avea tot ce este necesar.
- Obțineți informații despre vehiculul dvs. (dacă nu veți avea vehiculul cu dvs.). VIN-ul dvs., marca, modelul și anul vor fi utile pentru a fi la îndemână.
- Obțineți dovada veniturilor, astfel încât creditorii să poată verifica dacă aveți abilitatea de a vă rambursa noul împrumut. Câteva salarii recente ar trebui să fie suficiente, dar verificați-le cu noul dvs. creditor pentru detalii.
Trimiteți cererea dvs. împreună cu orice documentație necesară și răspundeți la orice întrebări ale creditorului. Majoritatea creditorilor vă pot da un răspuns în aceeași zi în care aplicați, însă unele instituții ar putea avea nevoie de o zi sau două pentru a vă revizui cererea.
Greșelile de evitat
Refinanțarea ar putea fi tentantă, dar este ușor să ajungeți să cheltuiți mai mulți bani decât aveți nevoie.
Evitați cele mai frecvente capcane - mai ales dacă aveți doar câțiva ani rămași în creditul dvs. auto.
Împărțirea: Un împrumut pe termen lung înseamnă de obicei că veți termina să plătiți mai mult pentru mașina dvs. Ar putea fi tentant să treci de la un împrumut de 48 de luni la un împrumut de 72 de luni, dar probabil că vei plăti mai mult interes în viața acelui împrumut mai lung decât dacă pleci lucrurile așa cum sunt. Termenii mai lungi conduc la plăți mai mici - ceea ce poate oferi o ușurare semnificativă în situația fluxurilor de numerar. Dar costul total al acestor împrumuturi este mai mare (este contraintuitiv, deoarece veți vedea o plată mai mică). Din nou, un tabel de amortizare vă poate arăta cum se adaugă costurile cu dobânzile în timp.
Mergând cu capul în jos: Extinderea duratei împrumutului dvs. duce de asemenea la împrumutul dvs. fiind invers . Puneți-o într-un alt mod, ați datoreze mai mult la mașina dvs. decât merită. Pentru a scăpa de mașină, va trebui să scrieți un cec creditorului dvs. sau să continuați să efectuați plăți pe o mașină pe care nu o mai utilizați și nu este niciodată un loc bun pentru a fi.
Vi se cere să continuați să efectuați plăți (pentru a evita deteriorarea creditului), chiar dacă mașina se descompune și devine inutilizabilă. Cel mai bine este să plătiți repede împrumuturile, astfel încât să puteți vinde cu ușurință (și, eventual, să cumpărați o mașină diferită, ieftină) dacă este nevoie.
Plăți anticipate: deși rareori cu cele mai multe credite auto în zilele noastre, penalitățile de plată în avans încă mai există . Asigurați-vă că nu vă va costa să vă plătiți anticipat împrumutul existent. Sancțiunile pot să mănânce orice economii pe care le-ar obține de la o rată a dobânzii mai mică.
Așteptarea prea lungă pentru refinanțare: dacă ați rulat numerele și știți că are sens să refinanțeze un împrumut auto, așteptarea vă poate costa. Ratele sunt în general cele mai bune pentru vehicule mai noi, iar unii creditori nu vor refinanța creditele pentru autoturisme la o anumită vârstă (de exemplu, șapte ani). S-ar putea să obțineți și o rată de "mașină nouă" dacă refinanțați imediat după cumpărarea de la un dealer și profitând de avantajele dealerului. Ratele de împrumut utilizate pentru mașini sunt de obicei mai mari decât ratele de mașini noi.
Lipsa plăților: Rămâneți implicat în procesul de refinanțare și nu presupuneți că nimic nu este finalizat. S-ar putea să credeți că împrumutul dvs. existent a fost plătit și puteți opri trimiterea plăților, dar orice întârziere a procesului poate duce la o plată "ratată" - ceea ce vă va afecta creditul și capacitatea de refinanțare. Confirmați cu cei doi creditori înainte de a vă opri trimiterea de bani.
În cazul în care să Refinance
Orice creditor cu tarife competitive și taxe merită privit. Pentru mulți debitori, o bancă locală sau o uniune mică de credit este o opțiune excelentă . Aceste instituții tind să ofere rate scăzute și sunt adesea mai flexibile în ceea ce privește dimensiunile împrumuturilor și problemele legate de credite. Creditorii online sunt o altă sursă bună - puteți avea grijă de tot atunci când este cel mai convenabil și veți obține o rată mare online.
Obțineți ratele de la cel puțin trei creditori și faceți toate cumpărăturile dvs. în câteva săptămâni. Atunci când creditorii fac întrebări în creditul dvs., scorurile dvs. de credit scad ușor. Numeroasele anchete devin o problemă în timp, dar nu sunteți penalizat pentru ratele de cumpărături - trimiteți toate cererile în decurs de 14 până la 30 de zile.