Early 401 (k) retragerile pot fi supuse mai mult decât impozitele pe venit
Dar dacă aveți nevoie de o plată în avans pentru o casă nouă, de școlarizare pentru copiii dvs. sau chiar de numerar pentru o situație de urgență financiară neașteptată, este important să procedați foarte atent atunci când vă gândiți la o retragere de 401 (k).
Orice retragere de la 401 (k) înseamnă sacrificarea unor beneficii importante ale contribuțiilor planului tău anterioară. Acestea pot duce chiar la impozite mai mari și la penalități suplimentare.
401 (k) Regulile de retragere a contului și penalizările
Unul dintre beneficiile cele mai utile ale unui plan de 401 (k) este că fiecare contribuție aduce avantaje fiscale. Nu numai că taxa dvs. de contribuție este deductibilă astăzi, dar contribuțiile dvs. la contul dvs. sunt, de asemenea, în creștere. Dar aceste avantaje fiscale sunt aplicabile numai atunci când respectați regulile planului, iar aceste reguli limitează totul de la cât de mult puteți contribui la planul anual până când puteți retrage fonduri din plan fără penalități.
Cu excepții rare, toate retragerile tradiționale 401 (k) sunt impozabile ca venit obișnuit, deși activele Roth 401k sunt tratate diferit. Într-o situație ideală, nu ați retrage fonduri de la 401 (k) decât după ce vă retrageți.
Veți plăti impozitul pe venit pentru acele retrageri, la fel cum ați făcut cu fiecare salariu pe care l-ați câștigat când ați fost angajat. Mulți oameni consideră însă că se află într-o limită inferioară de impozitare la pensionare decât au fost în timpul anilor de muncă, ceea ce poate contribui la unele economii fiscale relative.
Dar dacă retrageți fonduri de la 401 (k) înainte de a ajunge la cel puțin 59 de ani, veți datora nu numai impozitul pe venitul pe care îl retrageți, ci și acele fonduri sunt supuse, de asemenea, unei taxe de 10%
Aici lucrurile devin lipicioase rapid. Pentru unii oameni, acest lucru poate însemna reducerea totalului pe care l-ați retras aproape în jumătate, după ce ați plătit impozite și penalități! Nu numai că "pierdeți" acești bani cu taxele de astăzi rănit, dar va costa chiar mai mult sinele tău retras.
Excepții de la 401 (k) Sancțiuni de retragere
Acestea fiind spuse, există câteva excepții de la pedeapsa de distribuire timpurie de 10%, care vizează atenuarea unor pierderi financiare în anumite situații. În următoarele situații, retrageri de 401 (k) făcute înainte de a ajunge la vârsta de 59 ½ ani sunt scutite de pedeapsa suplimentară:
- Mori și contul este plătit beneficiarului
- Tu devii dezactivat
- Încetezi să muncesti și ai cel puțin 55 de ani
- Vă retrageți o sumă mai mică decât este permisă ca deducere pentru cheltuieli medicale
- Începeți plăți periodice în mod substanțial egale (a se vedea articolul 72 litera (t) )
- Retragerea dvs. este legată de o comandă de relații interne calificate
Retragerile în fiecare dintre aceste scenarii vor face obiectul impozitului pe venit obișnuit, și nu al sancțiunii suplimentare de 10%, dar retragerile trebuie efectuate în conformitate cu regulile planului și cu documentația corespunzătoare. Asigurați-vă că vă educați cu privire la cerințele planului dvs. înainte de a lua o astfel de retragere.
Suplimentar 401 (k) Considerații privind retragerea anticipată
În plus față de penalitățile și impozitele datorate la o retragere timpurie de 401 (k), veți pierde creșterea potențială a investițiilor viitoare a acelui plan de pensionare. Există limite anuale la suma pe care o puteți contribui la un plan de 401K , astfel încât să nu puteți compensa o retragere anterioară mai târziu. Nu mai vorbim, ar fi mult mai dificil să salvați suficient pentru a "recupera" veniturile pierdute și dobânzile compuse.
Deși împrumuturile de 401 (k) au propriile neajunsuri semnificative, poate doriți să luați în considerare un astfel de împrumut dacă sunteți într-o situație financiară și singura opțiune pare să fie banii dvs. pentru pensionare . Chiar și cu dezavantajele sale, un împrumut de 401 (k) este, în general, preferabil unei retrageri totale de 401K , deși nici unul nu este ideal.
Amânarea retragerilor dvs. 401 (k) și a RMD-urilor
La celălalt capăt al spectrului, majoritatea oamenilor pot întârzia să primească distribuții de la planurile lor de 401 (k) și, astfel, să maximizeze beneficiile creșterii amânate a impozitelor până în 1 aprilie a anului următor anului în care ajung la vârsta de 70½ ani.
După acest punct, trebuie să vă retrageți cel puțin distribuția minimă necesară (RMD) anual.
RMD dvs. este calculată ca sold al contului dvs. la începutul anului în cauză, împărțit la speranța de viață stabilită de IRS în tabelul Uniform Life Expectancy . Există o excepție dacă soțul dvs. este singurul dvs. beneficiar și este mai mult de zece ani mai tânăr decât dumneavoastră. Ca o retragere precoce, nu iau RMD anuale vine cu o pedeapsă abruptă. Pedeapsa pentru retragerea RMD nu este de 50% din diferența dintre ceea ce ar fi trebuit să fie distribuit și ceea ce a fost retras.