Aflați despre beneficiile economisirii pentru pensionare într-o taxă înainte de impozitare 401 (k)
Suma contribuțiilor dvs. de 401 (k) reduce direct venitul dvs. impozabil. În consecință, aceasta înseamnă că veți plăti impozitul pe venituri mai mici în general. Odată ce ați determinat suma pe care o puteți salva în impozitele pe venit, veți descoperi deseori că contribuțiile vă costă mai puțin decât v-ați fi așteptat.
Cum contribuțiile dvs. 401 (k) vă reduc venitul impozabil?
Exact cât veți plăti în impozitele federale pe venit se bazează pe venitul dvs. impozabil. Există câteva strategii de planificare financiară pe care le puteți utiliza pentru a vă reduce impozitul. Unele strategii comune de reducere a veniturilor dvs. impozabile includ strângerea de fonduri pentru a plăti cheltuielile legate de sănătate într-o HSA sau FSA, plata cheltuielilor de îngrijire a copilului cu o FSA dependentă de asistență, primele de asigurare înainte de impozitare, economisirea într-o IRA deductibilă și contribuția planul tradițional 401 (k). Dacă diminuați venitul dvs. impozabil, micșorați suma impozitului pe care îl plătiți.
Rețineți că contribuțiile de 401 (k) sunt în mod obișnuit înainte de impozitare , ceea ce înseamnă că venitul dvs. impozabil este redus cu suma pe care ați introdus-o în contul dvs. 401 (k). Excepțiile includ Roth 401 (k) și alte contribuții după impozitare 401 (k).
Deoarece contribuțiile înainte de impozitare reduc venitul impozabil și plătiți mai puțin taxe pe ansamblu, plata salariului dvs. nu va fi redusă cu suma totală a contribuției dvs.
Scenariul 1:
Iată un exemplu al modului în care funcționează pentru o singură persoană cu un salariu de 45.000 de dolari care contribuie cu 10% din salariul brut:
| Plata bruta daca este platita de doua ori pe luna (45.000 dolari pe an): | $ 1,875 |
| Plata netă dacă este plătită de două ori pe lună fără o contribuție de 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Plata netă dacă este plătită de două ori pe lună Cu o contribuție de 375 USD (k): | $ 1,394.43 |
| Diferență: | $ 165 |
Chiar dacă această persoană contribuie cu 187,50 dolari pe salariu, deoarece plătesc impozit pe venituri mai mici, salariul lor este redus doar cu 165 de dolari. Diferența de 22,50 RON reprezintă economiile înainte de impozitare. (Notă: Economiile efective înainte de impozitare pot fi mai mari dacă sunt supuse impozitului pe venitul statului sau local).
Scenariul 2:
Iată un exemplu similar al unei singure persoane cu un salariu de 90 000 $ care contribuie cu 10% din salariul brut:
| Plăți brute plătite de două ori pe lună (90.000 USD pe an): | $ 3.750 |
| Plata netă dacă este plătită de două ori pe lună fără o contribuție de 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Plata netă dacă este plătită de două ori pe lună Cu o contribuție de 375 USD (k): | $ 2,753.99 |
| Diferență: | $ 308,34 |
Chiar dacă această persoană contribuie cu 375.00 dolari pe salariu, deoarece plătesc impozit pe venituri mai mici, salariul lor este redus doar cu 308.34 dolari. Diferența de 66,66 dolari reprezintă economiile înainte de impozitare. (Notă: Economiile efective înainte de impozitare pot fi mai mari dacă sunt supuse impozitului pe venitul statului sau local).
Scenariul 3:
Iată un alt exemplu pentru un individ căsătorit, cu un salariu de 80.000 de dolari, care a contribuit, de asemenea, cu 10% la o sumă de 401 (k) și solicită alocații zero pe formularul W-4:
| Plăți brute plătite de două ori pe lună (80.000 USD pe an): | $ 3,333 |
| Plata netă dacă este plătită de două ori pe lună fără o contribuție de 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Plata netă dacă este plătită de două ori pe lună Cu o contribuție de 333,30 USD 401 (k): | $ 2,532.01 |
| Diferență: | $ 293,30 |
Chiar dacă această persoană contribuie cu 333 USD pe salariu, deoarece plătesc impozit pe venituri mai mici, salariul lor este de numai 293,30 dolari mai mic.
Înțelegerea marginii fiscale marginale
Economiile de impozite devin mai semnificative atunci când vă aflați într-o limită mai mică a impozitului pe venit. Modificările legale din legislația fiscală recentă fac necesară evaluarea cu cât veți beneficia de deducerea contribuțiilor dvs. 401 (k). Dacă vă plac astăzi economiile de impozite și anticipați că vă aflați la același nivel sau la un nivel mai scăzut de impozitare în decursul perioadelor de pensionare, trebuie să continuați să faceți contribuții înainte de impozitare la un plan de 401 (k). Cu toate acestea, dacă anticipați că vă aflați într-o poziție de taxare mai mare sau dacă preferați ideea creșterii fără taxe a câștigurilor, puteți prefera să contribuiți la un Roth 401 (k).
rezumat
Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, salvarea pentru pensionare este o parte importantă a planului dvs. de viață financiar. Plătirea mai puțin impozitului global, deoarece contribuțiile dvs. reduc venitul impozabil reprezintă un bonus suplimentar. Asigurați-vă că beneficiați de planul 401 (k) oferit de compania dvs. și vă bucurați de avantajele economisirii banilor pe bază de impozitare. Într-un plan de 401 (k), banii dvs. cresc, de asemenea, cu amânare fiscală, ceea ce înseamnă că nu trebuie să plătiți niciun fel de impozite pe câștigurile dvs. până când nu vă retrageți fondurile la pensionare. Este posibil să puteți acumula mai mult în planul dvs. de 401 (k) decât în conturile dvs. impozabile, deoarece nu plătiți în fiecare an impozitul pe venit.
Există și alte motive pentru salvarea pentru pensionare în conturile 401 (k). Unii angajatori oferă fonduri potrivite ca un stimulent suplimentar pentru a economisi bani spre pensionare. Întâlnirile companiei sunt, de obicei, supuse unui program de dobândire, perioadă care trebuie să treacă pentru ca suma corespunzătoare să devină a ta dacă ați părăsi angajatorul. Sunteți întotdeauna 100% investit în suma pe care o contribuiți.