Înțelegeți modul în care noile legi fiscale ar putea afecta pensionarea dvs.
Modificările legii fiscale potențiale se manifestă la orizont. Nu există o revizuire majoră a codului fiscal din SUA din 1986. Dar dacă Congresul va adopta noi legi fiscale, va trebui să vă revizuiți planurile financiare doar puțin pentru a vă adapta la aceste schimbări.
Dacă ați acordat o atenție deosebită dezbaterilor în curs despre argumentele pro și contra ale acestor modificări ale legislației fiscale propuse, se poate părea că ați urmărit un meci de ping-pong.
A fost o situație dinamică, deoarece detaliile facturii privind impozitul pe venit s-au schimbat frecvent și nu este niciodată înțelept să se ia decizii financiare importante bazate exclusiv pe zvonuri și speculații. Dar singurul lucru care este sigur este nevoia de a acorda atenție modului în care codul impozitului pe venit va continua să afecteze cum și unde economisiți banii dacă încercați să economisiți cât mai mult pentru pensionare.
Unde se află în prezent reforma fiscală? Camera Reprezentanților și Senatul se apropie mai mult de o versiune fiscală finală a facturilor lor privind reforma fiscală. Deși nu există nicio garanție că Congresul va putea trece un proiect de lege privind impozitele înainte de sfârșitul anului, este important să înțelegeți modul în care noile modificări ale legislației fiscale ar putea influența economiile dvs. de pensii.
Iată câteva întrebări importante pe care trebuie să le țineți minte pe măsură ce încercați să navigați în modul în care aceste actualizări fiscale în așteptare se referă la planurile dvs. financiare.
Va schimba 401 (k) regulile planului?
La începutul anului au existat preocupări crescânde de a schimba drastice planurile de 401 (k).
Unii parlamentari au încercat să modifice natura contribuțiilor planului de pensii din contribuțiile tradiționale înainte de impozitare la contribuțiile Roth după impozitare, pentru a colecta mai curând veniturile fiscale decât mai târziu. De fapt, câteva dintre propunerile inițiale s-au zvonit să limiteze limitele de contribuție de 401 (k) la doar 2.400 de dolari pe an, în scădere față de limita anuală curentă de 18.000 de dolari în contribuții înainte de impozitare.
În timp ce majoritatea angajaților nu contribuie până la limită, acest lucru ar reduce în mod semnificativ stimulentul fiscal pentru multe economii. (Puteți utiliza acest calculator de economisire înainte de impozitare pentru a estima economiile dvs. curente, ca urmare a contribuțiilor din anul curent la 401 (k) tradițional, pierderea potențială a acestor reduceri fiscale ar putea fi semnificativă, în funcție de rata reală a contribuției dvs.)
Dacă participați la un plan de pensionare prin angajatorul dvs., există vesti bune. Cele mai recente versiuni ale facturilor fiscale nu par să schimbe sau să elimine drastic cât de mult puteți contribui la un plan de 401 (k) pe bază de impozitare înainte de impozitare. Planurile de planificare fiscală destinate planurilor "Rothify" 401 (k) ar putea să descurajeze lucrătorii să economisească, iar cu nivelurile de încredere a multor americani în condiții de pensii, mulți angajatori, furnizori de planuri de pensii și profesioniști în planificarea financiară și-au exprimat îngrijorarea cu privire la orice o astfel de propunere.
Care sunt limitele de contribuție 401 (k) pentru anul fiscal 2008?
În starea actuală, nu există nicio modificare propusă pentru cât de mult vă puteți retrage într-o limbă 401 (k). IRS stabilește limite anuale pentru contribuțiile maxime pe care le puteți aduce la planul dvs. 401 (k). Inflația a crescut ușor în 2017, prin urmare, limita a fost recent ajustată în sus.
IRS a lansat deja limitele de contribuție pentru 2018 pentru planurile de 401 (k), iar suma pe care o puteți contribui va crește ușor până la 18.500 $ pe an. Dispozițiile de încadrare există încă pentru persoanele cu vârsta de 50 de ani sau mai mari, ceea ce permite o contribuție suplimentară de 6.000 de dolari.
2018 401 (k) și limitele de participare la planul de partajare a profitului
Cum vor afecta noile legi fiscale contribuțiile IRA?
Similar cu convingerea că planurile 401 (k) vor rămâne neatinsă cu facturile fiscale ale Camerelor și ale Senatului, se așteaptă ca și Conturile individuale de pensionare (IRA) să fie sigure în cele mai recente versiuni ale facturilor privind reforma fiscală. Aceasta înseamnă că limita anuală de contribuție de 5.500 dolari va continua pentru anii fiscali 2017 și 2018 (6.500 dolari pentru vârsta de 50 de ani sau mai mult). De asemenea, înseamnă că IRA tradiționale și Roth vor fi totuși supuse unor restricții privind veniturile care determină dacă beneficiați fie de contribuții deductibile, fie de contribuții nedeductibile, cu beneficiul creșterii câștigurilor scutite de taxe.
2018 limite de contribuție IRA
Faceți console de taxe inferioare pentru a face conturile Roth mai atractive?
Dacă sunteți într-o limită mai mare de taxe decât anticipați când sunteți în momentul în care începeți să vă distribuiți din planul de pensionare, un tradițional 401 (k) este adesea mai atrăgător decât beneficiile Roth 401 (k) de creștere fără impozite. Dar, cu mulți contribuabili care așteaptă o reducere a facturilor fiscale globale începând cu 2018, este posibil ca IRA Roth să devină mai atrăgătoare. De asemenea, este important să recunoaștem că alternativa Roth este opțională și nu toți sponsorii planurilor de pensionare oferă în prezent un Roth 401 (k). Pentru cei care oferă angajaților o oportunitate de a pune deoparte dolari după impozitare într-un cont care prevede creșterea fără impozite a câștigurilor, ar putea exista un interes și mai mare în alternativa Roth .
Când face sentimentul de a contribui la un Roth 401 (k)?
În cele din urmă, Congresul va "Rotefica" planurile de pensionare sponsorizate de angajatori?
În conformitate cu legile fiscale actuale, 401 (k) rămâne un vehicul popular de economii pentru pensionare, iar aproximativ 52% din sponsorii planurilor de pensii din SUA oferă alternativa Roth. În ultimele luni a existat speculații în creștere că factorii de decizie ar încerca să ridice veniturile fiscale curente pentru a compensa reducerea impozitelor în cadrul noului plan fiscal propus. Termenul "Rothification" se referă la conceptul de majorare, dacă nu a tuturor, a contribuțiilor planului de pensii, cu venituri după impozitare. A fost inițial prezentată o propunere de întoarcere, care ar implica stabilirea unei noi limite a contribuțiilor de 401 (k) înainte de impozitare. Nu se pare că noul proiect de lege privind impozitele va schița planurile de pensionare în cea mai recentă versiune a propunerilor Senatului și Casei. Acest lucru nu înseamnă că subiectul nu va mai reveni în viitor. Un lucru este sigur și că este opțiunea Roth 401 (k) continuă să câștige tracțiune și rămâne o alternativă populară de economii la pensie dacă căutați o creștere fără taxe a veniturilor din investiții.
Care sunt avantajele Roth 401 (k)?
Rezumat Outlook
Votul Senatului privind proiectul de lege privind reforma fiscală a fost inițial programat pentru 1 decembrie 2017. În cazul în care Senatul aprobă versiunea lor de lege fiscale, liderii Camerei și Senatului vor fi apoi însărcinați să reconcilieze cele două planuri printr-un comitet de conferințe. Conducerea Congresului ar dori să trimită proiectul de lege final președintelui Trump înainte de sfârșitul anului, însă procesul ar putea dura până în ianuarie 2018.
Iată un calculator pe care îl puteți utiliza pentru a estima modul în care versiunile din Casa și Senat ale proiectului de lege privind reforma fiscală vă vor afecta situația fiscală globală.
Reforma fiscală Calculator
Takeaways cheie:
- Salvarea pentru pensionare va rămâne o prioritate majoră pentru majoritatea americanilor în cadrul noului plan fiscal.
- Modificările din codul fiscal vor necesita majoritatea persoanelor și familiilor să revizuiască (sau să creeze) un plan financiar global care să includă aceste modificări.
- Decizia Pre-Tax vs Roth rămâne la fel de importantă (și complicată) ca niciodată.
Pentru a afla mai multe despre modul în care sunt structurate ambele planuri de reformă fiscală, consultați următoarele resurse: Reforma fiscală Comparație Calculator