Puteți replica singuri unele dintre serviciile lor ... Dar nu va fi ușor.
Robo-consilierii sunt un mod minunat pentru cei care practic nu au cunoștințe de investiții pentru a construi un portofoliu bine întreținut, optimizat pentru nevoile lor unice. Dar consultanții roboți nu sunt gratuite, cu o taxă care, în general, se ridică la aproximativ 0,25% din valoarea portofoliului dvs. pe an. Având în vedere acest lucru, s-ar putea să te întrebi dacă poți face ceea ce-ți dă robo-consilierul pe cont propriu, plătind mai puțin taxe.
Răspunsul este că puteți face multe din ceea ce face un consultant robot pe cont propriu, dar nu puteți face tot ce oferă un consultant robo.
Să aruncăm o privire asupra a ceea ce puteți face pentru a imita pe cont propriu un consultant robo și atunci când decideți că merită să vă predați portofoliul pentru ca un calculator să investească.
Cum poți emula un Robo-Advisor
Într-un sens de bază, un consultant robo este un program de calculator care alege fonduri mutuale cu costuri reduse pentru dvs. pe baza toleranței la risc, a vârstei și a obiectivelor dvs. de investiții. Dacă aveți o înțelegere de bază a modului în care funcționează fondurile mutuale și riscul investițional, puteți cumpăra cu ușurință fonduri mutuale pe cont propriu, fără să plătiți pe cineva sau pe un computer pentru a vă face acest lucru.
Majoritatea consultanților robo-cumpărători achiziționează acțiuni ale fondurilor mutuale cu venituri reduse și ale ETF-urilor din anumite familii de fonduri. Familiile populare ale fondurilor pentru consilierii roboți includ Vanguard, iShares (Blackrock), Street State (SPDR), Fidelity și altele. Consilierii roboți nu au acces la fonduri speciale pe care nu le aveți. În general, dacă un consultant robo poate să-l cumpere, așa puteți și tu.
Cei mai mulți consultanți roboți se concentrează pe a vă ajuta să economisiți și să investiți pentru pensionare.
Puteți să configurați transferuri automate de fonduri recurente și să configurați investiții automate în fiecare zi de plată în investițiile favorite de pensionare .
Cea mai importantă parte este aceea că alegeți fondurile mutuale sau ETF-urile potrivite pentru obiectivele dvs. și ignorați volatilitatea pieței. Dacă investiți în mod constant pe o perioadă lungă de timp, piețele au crescut întotdeauna.
Dacă fondurile dvs. sunt deținute de un consultant robo sau într-un alt cont de investiții sau de pensionare, rezultatele ar trebui să fie similare.
Ce nu puteți face
În timp ce puteți construi cu ușurință un portofoliu care pare aproape identic cu cel pe care îl obțineți cu un consultant robo, instrumentele robo-consiliere fac mai mult decât să alegeți fonduri mutuale și ETF-uri pentru dvs. În special, aceste trei caracteristici robo-consilier sunt greu de imitat ca un investitor solo care gestionează propriul portofoliu:
- Recuperarea pierderilor fiscale
- Reechilibrarea automată
- Ajustarea exploatațiilor dvs. în timp
Puteți obține un anumit nivel de comparabilitate a acestor caracteristici pe cont propriu, dar este posibil să nu fie ușor sau în valoare de timpul implicat. Iată o descriere a ceea ce fac consultanții roboți și cum puteți încerca să urmați.
Recuperarea pierderilor fiscale
Recuperarea pierderilor fiscale este o tehnică de vânzare a investițiilor pentru o pierdere în momentul în care acestea sunt în scădere și de a cumpăra imediat un activ similar. Aceasta captează o pierdere în scopuri fiscale în portofoliul dvs., pe care o puteți utiliza pentru a compensa câștigurile de capital din investițiile câștigătoare. De exemplu, dacă dețineți acțiuni ale fondului de index Vanguard S & P 500 și pierdeți 1.000 de dolari, puteți să vindeți fondul Vanguard S & P 500 și să cumpărați un fond de index diferit (probabil un fond index Schwab S & P 500 sau un alt fond Vanguard ) cu încasările.
Mențineți aproximativ același activ la sfârșit, dar pentru că ați vândut o investiție la o pierdere , puteți deduce pierderea de 1.000 de dolari din impozitele dvs.
Puteți face acest lucru manual de unul singur, dar a face acest lucru eficient și eficient este practic un loc de muncă cu normă întreagă. Robo-consilierii scanează constant piețele pentru oportunități de a captura pierderile din portofoliul dvs. și nu puteți obține în mod real același rezultat pe cont propriu. De exemplu, Betterment - unul dintre cei mai mari și mai populari robo-consilieri - promovează faptul că clienții se pot aștepta la o rentabilitate de 0,77% mai bună după impozitare a investițiilor lor cu produsul său de recuperare fiscală +.
Rebalansarea automată
Când creați portofoliul dvs., ar trebui să lucrați spre o alocare a activelor țintă . De exemplu, ați putea dori un portofoliu agresiv format din stocuri de 90% și obligațiuni de 10%.
Dar, de-a lungul timpului, stocurile dvs. vor crește probabil mai repede decât obligațiunile dvs. și, eventual, veți găsi portofoliul dvs. de acțiuni de 95% și obligațiuni de 5% sau altceva care nu se încadrează în alocarea țintă.
Dacă sunteți singurul șofer din spatele contului dvs., într-un anumit moment în viitor, ați putea dori să vindeți anumite active și să cumpărați anumite active de obligațiuni pentru a aduce portofoliul dvs. înapoi în alinierea țintă . Ca investitor uman, va trebui să luați decizia pe cont propriu și veți avea nevoie de ceva asemănător unui memento calendar, astfel încât să nu uitați să treceți prin procesul de reechilibrare manuală.
Robo-consilierii pot face asta pentru tine în timpul somnului. Nu aveți nevoie de mementouri. Nu este nevoie să alegeți activele de cumpărare și de vânzare. În timp ce puteți face acest lucru, consultanții roboți tind să facă o treabă mult mai bună. La urma urmei, ei se gândesc la banii dvs 24 de ore pe zi, în timp ce probabil aveți alte lucruri în mintea voastră.
Ajustarea exploatațiilor dvs. în timp
Nu în ultimul rând, robo-consilierii sunt mult mai buni decât oamenii în schimbarea activelor într-un portofoliu mai conservator de-a lungul timpului. Sigur, poți să vinzi câteva acțiuni în valoare de puncte procentuale și să cumperi mai multe obligațiuni, dar făcând aceste trucuri mici poate fi greoaie și ușor de uitat.
Puteți să-l replicați singuri cu fonduri de fonduri pentru data țintă , dar consultanții roboți pot avea grijă de el în timp ce sunteți în vacanță, ocupați la locul de muncă sau faceți altceva decât să petreceți timp lucrați în portofoliul dvs. În plus, fondurile pentru țintă au tendința de a percepe comisioane comparabile cu cele pe care le-ați plăti deja unui consultant robo.
Una dintre cele mai mari provocări în gestionarea dvs. este auto-disciplina. Puteți ajusta portofoliul țintă în timp, dar o veți face? Cei mai mulți investitori consideră că este mult mai ușor să transmită acest tip de detaliu minutelor profesioniștilor din domeniul investițiilor, care pot fi consilieri financiari sau consultanți roboți. Cu un consultant robo, știți că beneficiați de servicii de conducere din industrie la o fracțiune din costul consilierii umane și aveți foarte puține îngrijorări în gestionarea zilnică a investițiilor dvs.
Verdictul: Robo-Advisors merită costul (de obicei)
Chiar și pentru investitorii bine educați și experimentați, consultanții roboți pot face în mișcarea ochiului ceea ce ne face orele de oameni să ne facem singuri. Este posibil să reușiți să replicați o parte din valoarea acestora prin utilizarea fondurilor date-țintă și prin gestionarea activă a portofoliului dvs., dar este posibil să nu fiți în valoare de timpul în care vă scufundați. Și dacă faceți investiții impozabile - adică nu investiți într-un cont individual de pensionare amânat din impozit, atunci recuperarea de pierderi fiscale oferită de majoritatea consultanților roboți merită bine.