Pași pentru construirea unei rețele de siguranță financiară sănătoasă
- Controlați-vă banii de zi cu zi cu un buget
Alegerea și urmărirea unui plan pentru obiectivele financiare pe termen lung
Acum vom analiza cel de-al treilea și ultimul pas în planificarea financiară personală: construirea unei rețele de siguranță financiară. Acești trei pași de planificare financiară nu înseamnă că planificarea financiară personală este un exercițiu finit, ci mai degrabă decât un plan financiar complet care cuprinde toți trei dintre acești pași, fiecare construind și influențând pe ceilalți.
Odată ce ai controlul asupra finanțelor zilnice și ai luat în considerare obiectivele financiare pe termen lung, te afli în poziția principală de a construi o plasă de siguranță financiară care să ajute prevenirea dezastrelor financiare de la întreruperea securității financiare sau a obiectivelor tale.
Ce este o plasă de siguranță financiară?
O plasă de siguranță financiară nu este un cont de economii sau o poliță de asigurare , ci un portofoliu cuprinzător de măsuri de reducere a riscurilor. O plasă de siguranță financiară este menită să vă protejeze pe dvs. și pe familia dvs., cel puțin parțial, de pierderea securității financiare sau de derularea obiectivelor financiare pe termen lung din cauza unor evenimente neașteptate, cum ar fi o boală catastrofică sau o altă tragedie personală. Deși nu puteți asigura împotriva tuturor, și nici nu ar trebui să încercați, iată câteva dintre cele mai bune și mai rentabile măsuri pe care le puteți lua pentru a începe să vă construiți rețeaua de siguranță financiară personală.
Începeți cu un fond de urgență
Uneori, de asemenea, cunoscut ca un fond "de ploi ploioase" , un fond de urgență este în general un depozit de bani deținut într-un cont de economii lichizi, care este rezervat în mod specific pentru evenimente neașteptate care au un impact financiar cum ar fi pierderea locului de muncă, facturile medicale neașteptate sau , dar reparații neașteptate la domiciliu sau la mașini.
Aceasta este piesa cea mai de bază a rețelei dvs. de siguranță financiară. Singurele obiective pentru acești bani ar trebui să fie faptul că sunt ușor accesibile în momente de urgență și ar trebui să vă ajute să vă evitați datoria cu carduri de credit cu dobândă mare atunci când apar cheltuieli neprevăzute sau de urgență, motiv pentru care banii ar trebui să fie bani pe care ați convenit să nu atingeți în condiții normale.
Deși importanța unui fond de urgență este recunoscută în general de către experții financiari, nu există o regulă universală în ceea ce privește cât ar trebui salvate într-un astfel de fond. Mulți consilieri financiari sugerează că aveți suficiente economii într-un cont ușor accesibil pentru a vă acoperi cheltuielile de trai timp de trei până la șase luni în caz de boală, pierdere de locuri de muncă sau alte urgențe grave. Suma pe care ați ales să o planificați ar trebui să depindă de împrejurările dvs. unice, cum ar fi stabilitatea locului de muncă, dacă lucrează soțul / soția și care vă arată cheltuielile fixe de trai. Oricum, unele economii de urgență sunt mai bune decât nici una, deci mergeți mai departe și adăugați "salvați la fondul de urgență" la obiectivele financiare și construiți economiile lunare în bugetul dvs.
Luați în considerare asigurarea de invaliditate pe termen lung
Asigurarea de invaliditate pe termen lung vă ajută să vă înlocuiți veniturile dacă nu sunteți în măsură să lucrați din cauza unei boli sau a unei vătămări corporale. Mulți oameni consideră că această acoperire este un lux, când, de fapt, ar trebui considerată o necesitate pentru cei care nu au alte resurse financiare pe care ar putea să le aplice în cazul unei boli sau răniri pe termen lung. Chiar dacă aveți alte resurse financiare, doriți să le utilizați pentru a vă plăti facturile lunare? Dacă ați economisit 5% din venitul dvs. în fiecare an, o invaliditate de 6 luni ar mânca până la 10 ani de economii!
Nu credeți că vi s-a putut întâmpla? Deși șansele dvs. de a avea o invaliditate crescând pe măsură ce îmbătrâniți, se pot produce boli și vătămări la orice vârstă. Accidentele auto, leziunile sportive, rănile din spate și bolile sunt doar câteva exemple. Probabilitatea de a fi handicapat este mult mai mare pentru majoritatea oamenilor decât probabilitatea de a muri într-o anumită perioadă de timp, dar milioane de oameni transportă asigurări de viață (o altă parte importantă din plasa dvs. de siguranță financiară), dar nu asigurare de invaliditate. Luați în considerare asigurarea de invaliditate ca asigurare pentru capacitatea dvs. de a genera venituri.
Întrebați-vă următoarea întrebare: Ai putea și tu și familia ta să trăiască fără venituri timp de trei luni? Sperăm că răspunsul este da, deoarece ați construit acest fond de urgență. Dar șase luni? Sau un an? Ce se întâmplă dacă nu trebuie doar să trăiți fără venit, dar aveți și cheltuiala suplimentară a facturilor medicale?
Dacă răspunsul este negativ, ar trebui să luați în considerare asigurarea de invaliditate. Angajatorii oferă adesea această acoperire printr-o deducere a salariilor, care poate fi deductibilă din punct de vedere fiscal și mai accesibilă decât politica unică prin intermediul unui agent de asigurări.
Luați în considerare asigurarea de viață
Asigurarea de viață este, în general, o necesitate pentru plasa dvs. de siguranță financiară, dacă aveți persoane aflate în întreținere, cum ar fi copii sau soț / soție, care ar suferi financiar dacă ați muri. Întrebați-vă, ce ar face familia mea să plătească ipoteca sau să cumpere alimente dacă aș muri? Asigurările de viață sunt menite să ofere fonduri pentru familia dvs. să aibă o anumită siguranță financiară în cazul pierderii sursei de venit din cauza morții dumneavoastră. Dar asigurarea de viață nu este numai pentru familia de familie. Dacă familia ta include un părinte la domiciliu , de exemplu, ia în considerare ce ar putea costa pentru a înlocui munca pe care o face pentru gospodărie. Dacă acel soț trebuia să treacă, ar trebui să asigurăm îngrijirea copiilor? Ar trebui să vă asigurați ajutorul familial? Vă puteți permite aceste cheltuieli pe baza venitului dvs. curent?
Dacă, pe de altă parte, nu aveți dependenți financiari, asigurarea de viață nu este probabil o parte necesară din plasa dvs. de siguranță financiară, deși mulți oameni folosesc de asemenea asigurarea de viață ca parte a planificării proprietății și a acumulării de numerar, indiferent de statutul lor dependent.
Dacă aveți de gând să cumpărați o asigurare de viață, cu excepția asigurării de viață pe termen lung, furnizată de angajatorul dvs., trebuie să vă educați despre argumentele pro și contra ale termenului, a întregii vieți și a altor tipuri de asigurări. Ați putea dori, de asemenea, să discutați cu un consilier despre cât de multă asigurare este suficientă. Site-ul cu întrebări frecvente privind investițiile explică modul de determinare a nevoilor dvs. de asigurare de viață.
Rezumat privind siguranța financiară netă
Odată ce v-ați protejat capacitatea generatoare de venit cu asigurarea de invaliditate, ați protejat persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră cu asigurări de viață și ați protejat celelalte active ale dvs. cu un fond de urgență de șase luni, plasa dvs. de siguranță financiară este în vigoare și sunteți gata să vă adresați sarcina acumulării de bogăție .