Dacă doriți să salvați și să investiți mai mulți bani, învățați să vă plătiți mai întâi
Dintre toate tehnicile personale și tehnicile de investiții dezvoltate vreodată, unul dintre ele se află peste celelalte în ceea ce privește ușurarea economisirii banilor și aceasta este strategia cunoscută sub numele de plătiți-vă mai întâi. În timp ce sună prea simplu pentru a lucra, poate chiar tribună, metoda de plată a dvs. sa dovedit a fi rădăcină în economia comportamentală și poate face o diferență extraordinară în valoarea ultimei valori nete pe care o acumulați pentru dvs. și pentru familia dvs., deoarece acest surplus de numerar se construiește rapid în fonduri puteți utiliza pentru a investi în acțiuni , a investi în obligațiuni , a construi un portofoliu de fonduri index , sau chiar a începe acumularea de numerar care generează proprietăți imobiliare .
Plătiți-vă prima tehnică este cu totul greu de implementat, de obicei nu costă nimic și puteți începe cu o planificare minimă.
Ce este metoda de economisire a banilor?
Plătiți-vă în primul rând vă cere să vă tratați economiile sau să investiți conturile ca facturi care trebuie plătite înainte ca oricare dintre celelalte facturi să poată fi plătite. În cele mai bine proiectate setări, banii sunt transferați automat, astfel încât nu necesită voință, reținută la sursă, cum ar fi înregistrarea într-un plan de 401 (k) sau dedusă automat din contul dvs. bancar. În funcție de tipul de program pe care l-ați creat, fondurile sunt fie acumulate în numerar, poate într-un cont de economii , fie folosite pentru a crește proprietatea asupra activelor care generează venituri pasive .
De ce vă plătește prima metodă de economisire a banilor?
Plătiți-vă în primul rând se bazează pe faptul că banii, cum ar fi apa, se extind pentru a umple recipientul în care este plasat.
Dacă îți lipsește un set obiectiv obiectiv financiar pentru viața ta și ești ca milioane de americani, probabil că ajungi la sfârșitul fiecărei luni și te găsești rupt. Vom promova că luna viitoare va fi diferită, dar niciodată nu este, chiar și atunci când aveți ore suplimentare la un loc de muncă, ridicați munca suplimentară sau primiți un fel de neașteptate.
Indiferent cât de mult se strânge în cadă, nu pare să rămână în jur prea mult timp.
Cu câteva excepții, cum ar fi o situație de urgență medicală, o paralelă se regăsește în literatura clasică. În timp ce Cassius al lui Shakespeare se plângea de prietenul său: "Vina, draga Brutus, nu este în stelele noastre, ci în noi înșine ..."
Oamenii au tendința de a se adapta la circumstanțe cu aptitudini incredibile. Mai mult, suntem declanșați psihologic de prezența anumitor elemente sau modele mentale, cum ar fi simpla asociere (de exemplu, mergeți la filme, probabil că doriți o cocă și niște popcorn). Anumite metode de modificare a comportamentului, cum ar fi cele folosite de către Overeaters Anonymous - "Din vedere, din minte". - profitați de acest fapt de bază. Tind să nu pierdeți ceea ce nu vedeți, astfel încât soluția pentru unii oameni este să eliminăți în totalitate ispita, decât să învățați să o depășiți.
Ce ar putea să vă plătească prima metodă de economisire a banilor arăta în lumea reală?
Un exemplu de metodă de plată în primul rând este înscrierea pentru un plan de reinvestire a dividendelor sau DRIP și retragerea de bani din contul dvs. de verificare sau de economii în fiecare lună pentru a cumpăra mai multe acțiuni din stocul preferat de blue chip , reinvestiți automat, fără să le vedeți vreodată.
Aceste planuri nu costă prea mult în funcție de planul specific și sumele implicate și pot fi uneori deschise doar cu o mică sumă de bani (pentru a afla mai multe despre cum să investești cu 100 $ sau mai puțin ).
Cititorii blogului meu personal știu că familia mea a folosit această metodă pentru a învăța pe unul dintre frații mei mai tineri despre puterea de a salva, a investi și a compila. Având 50 de dolari pe lună retrase automat pentru a-și cumpăra acțiunile din acțiunile Coca-Cola, ea a primit aproape 13.000 de dolari în capitalul comun la data de 21 de ani când a expirat UTMA . Acei bani nu au fost ratați niciodată. Nimeni nu sa gândit vreodată la asta pentru că nu a fost niciodată văzut. Programul de administrare a Coke, Computerhare, a venit la începutul lunii și a fost extras dintr-un cont de verificare ca și cum ar fi o factură de plată automată. Odată ce era destul de bătrână, chiar dacă am cumpărat acțiunile fără un broker , ea a fost transferată în contul său de brokeraj personal în afara Computerhare și acum se află în portofoliul său, una din mai multe exploatații pe care le deține.
Un alt exemplu de folosire a primei strategii de plată ar fi utilizarea funcției de plată a facturilor la banca dvs. pentru a plăti automat un "factură" către Roth IRA ca și cum ați plăti factura de apă sau ipoteca. Un cec ar fi redactat automat într-o anumită zi a lunii și trimis doar de bancă, în loc să se îndrepte către o cheltuială, ați fi trimis plata către firma de brokeraj. Odată ce brokerul a primit cecul, ați vedea că acesta apare în contul dvs. Multe firme de brokeraj oferă și un fel de caracteristică de legătură electronică, astfel încât să puteți trage din contul dvs. de verificare sau de economisire în loc să utilizați funcția de plată a facturilor bancare, dar consecințele nete ajung să fie aceleași pentru majoritatea oamenilor și pentru majoritatea instituțiilor .
De fapt, succesul planului 401 (k) se datorează plății primei metode. Unul dintre cele mai fascinante și faimoase studii de caz din domeniul economiei comportamentale a avut de-a face cu rate diferite de acumulare a valorii nete în rândul diferitelor grupuri rasiale; o problemă pentru inegalitatea în materie de bogăție, care a fost atât de substanțială, a determinat unii să se întrebe dacă rasismul structural a fost în joc. Cercetătorii au remarcat că angajații negri de prima generație nu acumulează active, în același mod în care angajații albi erau chiar atunci când educația lor, nivelul salariilor și alte beneficii erau identice. După săparea datelor și căutarea unui răspuns, au găsit-o: o forță numită transmisie intergenerațională. Muncitorii albi au crescut în mod disproporționat în familiile de clasă mijlocie cu părinți educați în colegiu. Ca rezultat, unul dintre primele lucruri pe care le-au făcut atunci când au obținut un loc de muncă a fost dus în departamentul resurse umane, îndemnând familia lor și înscriindu-se pentru cei 401 (k), optând să nu dețină un anumit procent din salariul lor investiți în fonduri de capital . Nu au văzut niciodată acești bani. Ca urmare, nu au fost tentați să-l cheltuiască. Muncitorii negri de prima generație, pe de altă parte, nu au spus nimănui acest lucru și astfel nu numai că au pierdut beneficiile fiscale și contribuția, ci și-au luat mai mult din salariul lor sub formă de numerar care, odată cont de verificare, a devenit o altă sursă de fonduri disponibile imediat. (Soluția a devenit genială. Știind că un alt domeniu al economiei comportamentale a descoperit că oamenii erau cu mult mai puțin probabil să renunțe la un program decît au vrut să opteze pentru asta din cauza inerției, planurile de 401 (k) au fost modificate, angajații noi care au fost eligibili au început să se înscrie automat.În scurt timp, diferențele rasiale dintre muncitorii albi și negru situați în mod similar în ceea ce privește activele de 401 (k) au început să se prăbușească, cei care sunteți pasionați de înțelegerea sistemului financiar structurile ar trebui să o privească, deoarece este o ilustrare puternică a modului în care modificările minore pot avea ca rezultat rezultate mai echitabile, mai bune și mai egale pentru toți, datorită nivelului de câmp de cunoaștere.)
Modul de plată cu amănuntul Prima metodă de economisire a banilor este deosebit de eficientă atunci când primiți o promovare sau o plată
Există o forță puternică cunoscută sub denumirea de zădurar zecimal sau inflația stilului de viață, care cauzează altfel oamenii inteligenți să se comporte iresponsabil când vine vorba de bani. Se întâmplă deoarece dincolo de un anumit punct, majoritatea bărbaților și femeilor măsoară cheltuielile în termeni relativi, nu în termeni absoluți ; efectuând un calcul intern complex, dar aproape instantaneu, cu privire la utilitatea lor personală și costul oportunității. Dacă faceți o sumă de 40.000 de dolari pe an și rămâneți într-un hotel frumos, este posibil să nu fiți atât de dornici să plătiți 28 USD pentru ouăle amestecate și toastul de la serviciul de cameră. Se pare că este o pierdere completă. Dacă faceți 500.000 $ pe an, este mai probabil să nu vă faceți griji. Indiferent dacă ne dăm seama sau nu, majoritatea dintre noi prețuiesc bani pe baza 1.) cât durează să ne câștigăm și 2.) cât de greu este să câștigi.
Stilul de inflație se menține încet și sigur. Trucul este, în momentul în care fluxul dvs. de numerar și veniturile crește, dedicați întregul capital suplimentar plății pentru prima dată. Asta este, dacă salariul dvs. a fost de 4.000 $ și veți obține o majorare, astfel că va fi de 4.600 $, veți avea cele 600 de dolari scoase din fonduri pentru a vă finanța economiile sau investițiile înainte să o vedeți vreodată, lăsându-vă aceleași 4.000 de dolari pe care să trăiți. Creând deficitul artificial, construiești avere și acumulezi capital care poate fi în scopuri productive; bani care pot veni într-o zi cu dividende, dobânzi și chirii . Aveți acum o sumă de 7.200 de dolari care va lucra pentru dvs. în fiecare an. Nu mai mult timp, puterea compunerii poate să-și producă magia.
Cu alte cuvinte, plata în primul rând este într-adevăr procesul de cumpărare a independenței financiare . Cu fiecare cec pe care îl scrieți, fiecare deducere automată pe care ați scos-o din contul dvs., presupunând că ați investit cu prudență, sunteți cu un pas mai aproape de a vă putea bucura de viață, de viață când, unde și cum vreți.
Descoperiți mai multe dintre articolele mele despre economisirea banilor
Pentru mai multe informații despre cum puteți începe să economisiți bani, citiți Ghidul complet pentru începători despre economisirea banilor , care vă va face legătura cu mai multe dintre articolele și eseurile mele pe această temă.