Ieșiți din datorie prin a vă admite problema, alegeți o tactică de plată a datoriilor
Există o mulțime de articole care descriu tactica pe care o folosesc oamenii pentru a ieși din datorii. Ei își taie cardurile de credit sau își pun cartelele de plastic într-un borcan de unt de arahide. Ei nu mai cumpără cafea la Starbucks și aplică banii în plus pentru a-și plăti viza. Ei își comercializează mașina pentru un model mai vechi sau mai eficient din punct de vedere al consumului de combustibil sau aduc un chiriaș în dormitorul lor de rezervă.
Dar există câteva probleme mentale și emoționale pe care oamenii ar trebui să le abordeze, de asemenea, dacă doresc să-și cucerească datoria.
# 1: Recunoașteți că aveți o problemă
Recunoașteți că aveți o problemă de cheltuieli. Recunoașteți că ați trecut peste cap. Nu face scuze. Da, timpul a fost dur. Da, banii au fost strânși. Dar erau lucruri pe care le-ai fi putut face altfel.
Atâta timp cât faci scuze, îți dai permisiunea tăcută să continui repetarea acelorași obiceiuri financiare rele. Riscați să cădeți în aceleași capcane de cheltuieli care vă dădeau în primul rând datoriei. Primul pas pentru a-ți rambursa datoriile este să vii curat cu tine însuți, să nu mai faci scuze, să nu-ți îndrepți degetul către factori externi dincolo de controlul tău și să te concentrezi asupra modului în care poți să-ți schimbi viața.
# 2: cunoașteți diferența dintre dorința și nevoia
Prea puțini oameni înțeleg linia dintre necesități și lux. Pâinea și laptele sunt necesități. Cookie-urile Oreo și înghețată - deși din punct de vedere tehnic o "grozavă", în sensul că o cumpărați la un magazin alimentar - sunt luxuriante.
Menținerea aparatului de aer condiționat la 78 sau 80 de grade în timpul verii este o necesitate; pornirea aparatului de aer condiționat până la 68 sau 70 de grade este un lux.
Reglementarea bugetară de 50/30/20 , popularizată de economistul Harvard Elizabeth Warren, spune că oamenii ar trebui să aloce 50% din veniturile lor către nevoi, 30% față de nevoi și 20% din economii și reducerea datoriilor.
Dacă vă grăbiți să vă scufundați datoriile, vă recomandăm să faceți un pas mai departe: să dedicați 40% din venitul dvs. pentru economisire și reducere a datoriilor și doar 10% spre dorințe. Acceptați că acest lucru va necesita sacrificii grave: televiziunea prin cablu, excursii la grădina zoologică, mesele restaurantului și hainele noi pot fi toate necesare pentru a fi tăiate din bugetul familiei.
# 3: Alegeți o tactică și luați-o cu ea
Există două tactici populare pe care oamenii le folosesc pentru a-și zdrobi datoria. Una este numită "bulgăre de zăpadă". Conform acestei strategii, o persoană ar trebui să salveze 1.000 $ într-un fond de urgență și apoi să aplice fiecare banc de rezervă datoriei cu cel mai mic sold, indiferent de rata dobânzii. Aceștia ar trebui să plătească această datorie până la închiderea acesteia (desigur făcând plăți minime asupra celorlalte datorii).
Odată ce această datorie este depășită de pe listă, ei ar trebui să aplice toți banii pe care îi foloseau la următoarea cea mai mică datorie de pe lista lor și așa mai departe. Fiecare datorie înfrântă creează un efect de "bulgăre de zăpadă" de creștere a impulsului pe următoarea. În plus, fiecare datorie cucerită creează o victorie psihologică care îi motivează pe persoana să atace următorul.
Cealaltă tactică se numește "stivuirea datoriilor". Această strategie spune că o persoană ar trebui să arunce fiecare cent în plus la datoria cu cea mai mare rată a dobânzii, indiferent de soldul total.
Odată ce a trecut lista, persoana ar trebui să aplice acești bani pentru următoarea rată mai mare și așa mai departe. Această strategie economisește cei mai mulți bani în plățile de dobânzi pe întreaga durată a împrumuturilor, deși - în funcție de mărimea soldului - ar putea dura mai mult pentru o victorie psihologică de trecere a unei datorii.
Există o mare dezbatere despre ce strategie este mai bună. Opinia mea este că finanțele personale sunt personale; cea mai bună tactică este cea care se potrivește cel mai bine personalității tale.
Acestea fiind spuse, iată sfatul meu: alegeți o minge tactilă - bulgare de zăpadă sau o stivuire a datoriilor - și lipiți-o. Nu treceți înapoi între diferite tactici de rambursare a datoriilor. Adere la metoda pe care ați ales-o pentru câteva săptămâni sau luni. Treceți doar ca o ultimă soluție, dacă într-adevăr credeți că această tactică nu vă convine.
# 4: sărbătoresc
Ori de câte ori ajungeți la o victorie psihologică - fie că este vorba de o singură datorie încrucișată din lista dvs., fie de două săptămâni de aderare la planul de rambursare sau orice altă victorie simbolică pe care o experimentați - să o sărbători. Bucură-te de ea.
Dar iată-l pe kicker: nu-l sărbători cu banii. Este ca și cum am sărbătorim o pierdere în greutate de 5 kilograme cu un cheeseburger dublu.
În schimb, învățați modalități gratuite de a sărbători. Aruncați un frisbee în parc. Luați o baie lungă cu bule. Citiți din nou cartea dvs. preferată din copilărie. Du-te pe o plimbare lungă în pădure cu câinele tău. Sărbătați-vă fără a vă deschide portofelul.