Norma 50/30/20 a lui Elizabeth Warren vă poate ajuta să vă gestionați bugetul.
Expertul în faliment de la Harvard, Elizabeth Warren, numit de Time m agazine ca fiind unul dintre cei 100 de cei mai influenți oameni din lume, a inventat regula "50/30/20" pentru cheltuirea și salvarea cu fiica ei, Amelia Warren Tyagi.
Ei au co-autorizat o carte în 2005: "Toți cei ce merită: Ultimul plan de bani pe viață".
Deci, cum funcționează planul 50/30/20? Iată cum vă recomandă Warren și Tyagi să vă organizați bugetul.
Pasul unu: calculați venitul după impozitare
Venitul dvs. după impozitare este ceea ce rămâne din salariul dvs. după deducerea impozitelor, cum ar fi impozitul de stat, impozitul local , impozitul pe venit, Medicare și securitatea socială. Dacă sunteți angajat cu un salariu constant, venitul dvs. după impozitare ar trebui să fie ușor de constatat. Uită-te la plățile tale. Dacă salariul dvs., contribuțiile la pensionare sau orice alte deduceri sunt scoase din salariul dvs., adăugați-le înapoi.
Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă, venitul dvs. după impozitare este egal cu venitul dvs. brut, minus cheltuielile dvs. de afaceri, cum ar fi costul laptopului sau al transportului de bilete la conferințe, precum și suma pe care o alocați pentru taxe. Sunteți responsabil pentru remiterea propriilor plăți trimestriale de impozite către guvern, deoarece nu aveți un angajator care să aibă grijă de el pentru dvs.
Amintiți-vă că faptul că a fi persoană care desfășoară o activitate independentă înseamnă că trebuie să plătiți și taxa pe cont propriu, astfel încât să includeți acest lucru în calculele dvs. Taxa de auto-angajare este dublă ceea ce ați plăti în Medicare și taxele de securitate socială dacă ați fost angajat.
Pasul al doilea: Limitați nevoile dvs. la 50% din venitul dvs. după impozitare
Acum du-te înapoi la bugetul tău.
Cât de mult cheltuiți pe "nevoi" în fiecare lună, lucruri cum ar fi alimente, locuințe, utilități, asigurări de sănătate , plată auto și asigurare auto? Potrivit lui Warren și Tyagi și a regulii lor de 50/30/20, suma pe care o cheltuiești pe aceste lucruri nu ar trebui să depășească 50% din plata după plata impozitului.
Desigur, acum trebuie să diferențiați între cheltuielile care sunt "nevoile" și care sunt "dorințele". Practic, orice plată pe care o puteți retrage numai cu mici inconveniente, cum ar fi factura prin cablu sau îmbrăcămintea din spate la școală, este o dorință. Orice plată care ar avea un impact grav asupra calității vieții, cum ar fi medicamentele pe bază de electricitate și prescripție medicală, este o necesitate.
Dacă nu puteți renunța la o plată, cum ar fi o plată minimă pe un card de credit , aceasta poate fi considerată o "nevoie", potrivit Warren și Tyagi. De ce? Deoarece scorul dvs. de credit va fi afectat negativ dacă nu plătiți minimul. În același mod, dacă plata minimă necesară este de 25 USD și plătiți în mod regulat 100 de lire pe lună pentru a păstra un sold ușor de gestionat, acea sumă suplimentară de 75 de dolari nu este necesară.
Pasul trei: Limitați-vă "dorința" la 30%
Sună grozav la suprafață. Poți pune 30% din banii tăi spre dorințele tale? Bună ziua, pantofi frumoși, excursii la Bali, tunsori de salon și restaurante italienești.
Nu asa de repede. Amintiți-vă cât de stricte am fost cu definirea unei "nevoi"? "Vreau" nu includ extravaganțe. Acestea includ frumusețea de bază a vieții pe care vă bucurați, cum ar fi planul nelimitat de mesagerie text, factura de cablu a casei dvs. și reparațiile cosmetice (nu mecanice) ale mașinii dvs.
S-ar putea să cheltuiți mai mult pe "vrea" decât credeți. Un minim de îmbrăcăminte caldă este o necesitate. Orice dincolo de asta, cum ar fi cumpărăturile pentru haine la mall, mai degrabă decât la o priză cu discount, se califică drept o dorință.
Da, regulile sunt dificile, dar dacă te gândești la asta, au sens.
Pasul patru: Cheltuiți cu 20% pentru rambursările de economii și datorii
Acum, despre cele 75 de dolari pe care le plătiți în fiecare lună pe acel card de credit. Nu este nici o dorință, nici o nevoie. Este regula "20" din regula 50/30/20. Este într-o clasă proprie.
Trebuie să cheltuiți cel puțin 20% din veniturile dvs. după impozitare care rambursează datoriile și să economisiți bani în fondul dvs. de urgență și în conturile dvs. de pensii.
Dacă efectuați un sold de card de credit , plata minimă este o "nevoie" și se calculează spre 50%. Orice plus este o rambursare suplimentară a datoriilor, care merge spre această categorie de 20%. Dacă aveți un credit ipotecar sau un împrumut de mașină , plata minimă este o "necesitate", iar orice plăți suplimentare se înscriu spre "economii și rambursarea datoriilor".
Un exemplu al planului 50/30/20
Să presupunem că plata dvs. totală în fiecare lună este de 3.500 $. Folosind regula 50-30-20, puteți petrece nu mai mult de 1.750 de dolari pe nevoile dvs. pe lună. Probabil nu vă puteți permite o chirie de 1.500 de lire pe lună sau o plată ipotecară, cel puțin nu cu excepția cazului în care utilitățile dvs., plata mașinilor, plățile minime cu cardul de credit, primele de asigurare și alte necesități ale vieții nu depășesc 250 de dolari pe lună.
Dacă vă dețineți deja locuința sau sunteți blocată într-un contract de închiriere, sunteți destul de blocat cu acea plată de 1.500 $. Luați în considerare relocarea atunci când expirați contractul de leasing pentru a face bugetul mai ușor de gestionat sau pentru a examina celelalte "nevoi" ale dvs. pentru a vedea dacă există o modalitate prin care puteți reduce oricare dintre acestea. Poate cumpărați o asigurare mai accesibilă sau transferați soldul de pe acea carte de credit la unul cu o rată a dobânzii mai mică, astfel că plata minimă scade puțin. Obiectivul dvs. este acela de a putea să vă potriviți toate aceste cheltuieli în 50% din venitul dvs. după luarea amenzii.
Puteți cheltui 1.050 USD pe lună pentru "dorințele dvs.", pe baza celor 3.500 de dolari pe care îi aduceți acasă în fiecare lună. S-ar putea să vă gândiți să faceți acest lucru fără câteva lucruri și să transferați câțiva dintre acești bani în coloana "nevoilor", dacă nu sunteți acolo - nu neapărat pe termen nelimitat, dar până când veți putea ajunge la un nivel mai ușor de gestionat. Amintiți-vă, aveți încă nevoie de 20% pentru a vă putea salva și plăti datoriile conform planului 50/30/20.
Acum ai 700 de dolari rămași, ultimii 20 de procente. Știi ce să faci cu asta. Plătiți datoria, cu excepția unei situații de urgență, și planificați-vă viitorul.