O soluție potențială este refinanțarea împrumutului pentru studenți .
Dar, în timp ce acest lucru poate ajuta debitorii împrumut de împrumut pentru a economisi bani pe interes, este deosebit de riscant pentru debitorii împrumut studenților federale.
Ce este refinantarea împrumutului student?
Probabil că ați auzit că puteți economisi bani prin refinanțarea împrumutului dvs. auto sau a creditului ipotecar . Ei bine, vă puteți refinanța și consolida și împrumuturile pentru studenți, permițându-vă să economisiți bani pe dobânzi și să faceți plățile mai ușor de gestionat. Și renunțând la câteva puncte procentuale, puteți salva mii de dolari și puteți ieși din datorii mai repede. Sună atrăgătoare, nu?
În timp ce există beneficii de economisire a costurilor, poate fi o mișcare riscantă pentru debitorii federali de împrumuturi în particular.
Consecințele împrumuturilor studentului federal de refinanțare
Împrumuturile dvs. federale pentru studenți sunt administrate de Departamentul pentru Educație al SUA. Prin intermediul Departamentului de Educație, împrumutatul federal student împrumut are anumite drepturi.
De exemplu, debitorii federali de împrumuturi pentru studenți au acces la o varietate de planuri de rambursare - inclusiv un plan bazat pe venituri, care vă bazează plățile lunare asupra veniturilor dvs. discreționare.
Împrumutatul pentru împrumuturi împrumutate de la un student pe un plan bazat pe venit care face plăți consecvente de la 20 la 25 de ani poate fi eligibil pentru iertarea împrumutului student . De asemenea, debitorii împrumutatului pentru împrumuturi pentru studenți au acces la opțiuni de amânare și toleranță. Aceste opțiuni pot pune plățile pentru împrumuturi student pe pauză dacă nu puteți să efectuați plățile lunare.
"Creditele federale ale studenților au multe protecții integrate ale consumatorilor, cum ar fi descărcarea de gestiune pentru deces și dizabilități, opțiuni generoase de amânare și toleranță și dreptul de a vindeca o neplată", spune avocatul studenților din domeniul creditului, Adam S. Minsky. "Aceste programe nu sunt furnizate numai prin contract - ele sunt furnizate de legea federală, ceea ce le face incredibil de puternice". Și aceste avantaje pot fi utile dacă lucrați într-un câmp slab plătit sau dacă sunteți lovit de vremuri grele .
Dar împrumutatul federal împrumutător de împrumut renunță la aceste beneficii dacă refinanțează.
Când vă refinanțați împrumuturile pentru studenți, lucrați cu o companie privată. Ca atare, sunteți pe terenul lor de joc, care se ocupă de regulile lor. În timp ce refinanțarea împrumutului student vă poate economisi bani, s-ar putea să nu vă ajute dacă vă veți pierde locul de muncă și nu veți putea efectua plăți. Nu veți beneficia de avantajele generoase ale împrumutului federal pentru studenți oferite prin Departamentul pentru Educație al SUA.
Și odată ce refinanțezi, nu se mai întoarce. "Refinanțarea împrumuturilor federale într-un împrumut privat este o stradă cu sens unic în afara sistemului federal de împrumut. Nu există nici o modalitate de a reconversia un împrumut privat înapoi într-un împrumut federal ", explică Minsky.
În calitate de împrumutat împrumutat student federal, aveți de câștigat următoarele beneficii prin refinanțare:
- Eligibilitatea pentru un plan bazat pe venit
- Potențial împrumut pentru student
- Amânare
- Toleranţă
- Programele de asistență pentru rambursare (cum ar fi iertarea împrumutului pentru servicii publice și alte programe)
- Decesul și dizabilitatea
- Reabilitarea implicită
Deși creditorii în spațiul de refinanțare a împrumutului pentru studenți pot oferi unele beneficii cum ar fi amânarea, avantajele sunt încă scurte în comparație cu ceea ce Departamentul de Educație al SUA oferă. Nu numai că, dar creditorii privați își pot schimba ofertele în orice moment.
"Protecția consumatorilor acordată unui împrumutat privat de împrumut pentru studenți este contractuală și adesea discreționară - adică creditorul sau agentul de întreținere trebuie să decidă dacă trebuie sau nu să-i impună", notează Minsky.
Există, de asemenea, o mulțime de necunoscute despre industria student-împrumut-consolidare , care este încă în fază incipientă.
"Pentru că mulți dintre jucătorii din domeniul privat de refinanțare a împrumutului pentru studenți sunt relativ noi, pur și simplu nu știm cum vor trata debitorii care se luptă sau debitorii care au defautat", spune Minsky. "Nu știm cât de slăbiți și flexibili vor fi, cât de liberi vor aplica programele de salvare în contractele lor sau cât de agresiv vor urmări oamenii".
Refinanțează o idee bună?
Dacă aveți în vedere refinanțarea împrumuturilor dvs. federale de studenți, este important să cântăriți argumentele pro și contra cu atenție. Economiile de costuri pot fi merita pentru anumiți debitori, dar pentru majoritatea debitorilor federali de împrumuturi pentru studenți, este posibil să nu fie o idee bună. Există prea multe de pierdut în ceea ce privește beneficiile și protecția.
Cu toate acestea, refinanțarea împrumuturilor dvs. federale pentru studenți poate fi o idee bună în anumite circumstanțe. De exemplu, dacă aveți o slujbă constantă, rezerve de bani în numerar și intenționați să vă plătiți datoria într-un timp scurt, refinanțarea poate avea sens ca o modalitate de a vă reduce plățile de dobânzi și de a plăti datoria mai repede. Dar nu există o regulă tare și rapidă cu privire la cine ar trebui să refinanțeze împrumuturile lor federale pentru studenți și cine nu ar trebui.
"Cred că debitorii trebuie să înțeleagă pe deplin ce primesc și ce renunță și că trebuie să-și evalueze toleranța față de risc", spune Minsky. Pentru unii debitori, acest risc ar putea fi prea mare - în timp ce pentru alții, ar putea fi un risc pe termen scurt care să îi ajute să-și achite datoriile mai repede.
Deci, dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți și căutați să economisiți bani prin dobândă prin refinanțare, evaluați mai întâi situația financiară actuală. Înțelegeți ce beneficii și protecții trebuie să pierdeți și asigurați-vă că beneficiile pe care le obțineți merită.