8 modalități inteligente de a investi rambursarea dvs. de impozit

by Jean Chatzky

Deci, ați obținut o rambursare plăcută a impozitelor (sau ați avut unul pe drum ) și ați decis să o investiți. Grozav! Și este o mare oportunitate: Anul trecut, restituirea medie a impozitelor a fost de 2.900 de dolari, ceea ce ar putea merge mult pe piață sau pentru alte elemente ale planului tău financiar. Iată opt opțiuni de înaltă calitate care trebuie luate în considerare.

01 Plata datoriilor cu carduri de credit cu rată mare a dobânzii

martin-dm / iStock

Dacă aveți o datorie de credit de mare rată a dobânzii, aceasta este prima dvs. "investiție", spune Cynthia Meyer, planificator financiar certificat la Financial Finesse. Asta pentru că rentabilitatea banilor este egală cu rata dobânzii - este garantată și este fără risc. În cazul în care rata dobânzii de pe cardul dvs. de credit este de 24%, de exemplu, atunci fiecare dolar pe care îl puneți către acea datorie văd în mod semnificativ un randament de 24% - mult mai mare decât ați putea obține probabil pe piață!

Ce zici de alte datorii, cum ar fi efectuarea unei plăți suplimentare față de împrumuturile dvs. de student, ipoteca sau plata mașinii? Pre-pensionarii ar putea dori să obțină ipoteca plătită înainte de a se pensiona, dar pentru că bangul pentru dolarul dvs. va fi mai mic (ratele dobânzilor la împrumuturile federale ale studenților sunt în jur de 6-7 la sută, creditele ipotecare sunt 3-4 la sută, - neglijabil), veți dori să cântăriți randamentul împotriva altor posibilități.

02 Invest Against Future Cheltuieli și situații de urgență

"Nu este foarte sexy, dar următoarea întrebare ar fi: Aveți un fond de urgență frumos?", Spune Meyer. În mod ideal, veți dori să salvați trei până la șase luni de cheltuieli de viață în economii destul de lichide, însă restituirea în sine - la aproximativ 3.000 de dolari - vă poate salva dintr-o lume de rănire. Având acea sumă de bani ascunse într-un conturi de economii de lichid înseamnă că nu trebuie să puneți noua transmisie sau factura medicală neașteptată pe Visa. Nu, rentabilitatea economiilor și a piețelor monetare este minimă, dar asta e în afara punctului. O slujbă de urgență trebuie să fie acolo când ai nevoie de ea.

03 Întâlniți meciul de la locul de muncă

Ea este a treia pe listă, dar ar putea fi o investiție pe care o puteți face să bată acea rată a dobânzii la cardul de credit: apuca orice dolar angajator-potrivite oferit într-un plan de pensionare prin creșterea sumei pe care o contribuiți la 401 (k) sau 403 (k). (Dacă aveți datorii la cardul de credit și trebuie să economisiți pentru pensionare, intenționați să faceți ambele, dacă este posibil.)

Tim Maurer, consilier financiar și autor al Simple Money , afirmă că o modalitate de a elibera bani suplimentari pentru această (sau oricare dintre celelalte opțiuni din această listă) este de a scădea reținerea. Doar asigurați-vă că vă creșteți contribuțiile de pensionare simultan, astfel încât să nu fritter dolari suplimentare în salariul dvs. departe.

04 Fondarea unui HSA

Dacă aveți un plan de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate, cu un cont de economii de sănătate, puteți parca - sau chiar mai bine, să investiți - acolo. HSA sunt triple fără impozite: banii intră în acestea înainte de impozitare printr-o deducere a salariilor (sau, dacă le puneți în sine, este deductibil fiscal); crește fără taxe; și nu este impozit pe retragere atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli medicale. Aceasta înseamnă că trecerea banilor utilizați pe termen scurt prin contul dvs. vă economisește aproximativ 25% din costurile medicale. Dar, de asemenea, puteți să investiți banii în cont și să îi permiteți să crească.

Odată ce ați atins vârsta de 65 de ani, retragerile care nu sunt utilizate pentru îngrijirea sănătății sunt tratate la fel ca retragerea de la 401 (k) și sunt impozitate la cota curentă a impozitului pe venit. "Dacă nu ați depășit contribuțiile dvs. HSA pentru anul [limita de contribuție este de 3.400 $ în 2017], puteți să vă măriți contribuția la salarizare și să o investiți într-un fond de piață largă", spune Meyer. "Este chiar mai bun decât un Roth IRA, deoarece este o creștere înainte de impozitare și fără taxe."

05 Contribuiți la un IRA

Geber86 / iStock

Dacă faceți acest meci la planul de pensionare la locul de muncă - sau nu aveți - un IRA este prima oprire pe drumul spre pregătirea pentru pensie. Dar vrei un Roth IRA sau unul tradițional? Iată diferența: primiți o deducere fiscală din bani care intră într-un IRA tradițional. Aceasta crește taxa, dar plătiți impozitul pe venit atunci când trageți banii (ceea ce puteți face începând cu vârsta de 59 ½ și trebuie să faceți la vârsta de 70 ½ ani). Cu un Roth, nu există deducere fiscală astăzi - dar când atingeți contul la pensie, îl atingeți fără taxe. "Roth [IRA] are sens, în general, dacă credeți că veți fi în aceeasi categorie de impozitare sau mai mare la pensionare", spune Meyer.

Nu există, de asemenea, retrageri necesare, ceea ce înseamnă că puteți transfera fondurile moștenitorilor dvs. și există mai multă flexibilitate - în multe cazuri puteți obține bani fără penalități, inclusiv pentru educație sau pentru a vă cumpăra prima locuință.

06 Cumpărați în politicile Trump

Deci, ați verificat toate casetele și ați dori să faceți ceva cu rambursarea dvs., care are posibilitatea de a plăti mari. Sau chiar ... mare.

Piața bursieră a înregistrat o creștere extraordinară de la recesiune, iar piața bull a continuat în primul an al lui Trump, determinată în parte de anticiparea planului fiscal impozabil pentru afaceri. În timp ce piața a lovit în cele din urmă un sughiț sub forma unei corecții la începutul lunii februarie, investitorii pe termen lung ar trebui să rămână investiți în acțiuni și ar fi o idee bună să investești în funcție de prioritățile Trump. Înțelegând, bineînțeles, că Washingtonul este un loc imprevizibil, președintele a telegrapat că dorește să cheltuiască pe infrastructură și să reducă reglementările, ambele putând oferi oportunități de investiții. De asemenea, pare probabil că, în cadrul președintelui Trump, ratele dobânzilor pe termen scurt vor continua să crească. Acest lucru susține investițiile în industrii, materiale și sectorul financiar. Notă: Aceste propuneri de politici și schimbări au alimentat deja o creștere a anumitor sectoare ale pieței, așa că faceți griji cu atenție.

07 College College

Părinții care doresc să investească în educația viitoare a copilului lor ar putea dori să ia în considerare un plan de economii de 529 de colegii. În mod similar cu IRA-urile Roth, contribuie la banii după impozitare, iar banii dvs. sunt apoi investiți și cresc fără taxe. Atâta timp cât folosiți veniturile pentru educație, nu se vor datora impozite. Dar aici este cel mai important avertisment: "Nu puteți pune în pericol securitatea financiară pe termen lung, de dragul colegiului dvs. pentru copii", spune Maurer. "Dacă toate celelalte casete sunt verificate pentru planificarea pe termen lung pentru pensionare, atunci cu toate mijloacele să o utilizați."

08 Faceți o donație

O altă modalitate de a investi în cineva (sau altceva) este prin a aduce o contribuție caritabilă - și vă puteți gestiona donațiile ca și cum ați fi în portofoliul dvs. de investiții. Dacă doriți ca banii dvs. să aibă cea mai mare rentabilitate sau cel mai mare impact, atunci trebuie să vă concentrați mai puțin asupra organizațiilor de caritate care te fac să te simți bine și mai mult pentru cei care fac bine. Înainte de donare, întrebați întrebările de caritate cum ar fi: "Pentru fiecare $ 1, cum îl cheltuiți?" Și "Cum se schimbă lumea din cauza carității tale?" Givewell.org, un non-profit care oferă cercetare și analiză organizațiile de caritate vă pot ajuta să răspundeți și la aceste întrebări.