Cum să alegeți tipul corect de cont pentru Fondul colegial
Întrebarea nr. 1: Ce preferați - o rată de returnare mai sigură, dar mai mică, sau ceva care poate crește mai repede, dar ar putea include pierderi potențiale?
Dacă siguranța este preocuparea principală, aflați dacă statul dvs. oferă un plan de școlarizare preplătit în secțiunea 529. Aceste planuri vă permit să cumpărați cursuri de școlarizare în dolari de astăzi și sunteți garantat de statul emitent pentru a vă oferi o sumă echivalentă de școlarizare la un moment dat în viitor. Este puțin probabil ca aceste planuri să depășească performanța pieței de valori, dar veți găsi confort în a ști că banii dvs. sunt în siguranță.
Dacă sunteți în căutarea unei rate mai mari a rentabilității, atunci trebuie să stabiliți dacă statul dvs. oferă un plan de investiții pentru investiții în secțiunea 529. Aceste planuri vă oferă opțiuni de la firme de investiții de renume. În cazul în care piața crește, investiția dvs. va crește în mod corespunzător, dar poate scădea și în cazul în care piața suferă o încetinire.
Seria EE și Seria I au dobândit istoric 3 - 6%, ceea ce le lasă în urma planurilor de școlarizare prepaid Secțiunea 529 .
Cumpărarea de obligațiuni individuale într-un cont UGMA / UTMA vă poate apropia de returnarea planului de școlarizare prepaid, dar va fi supus impozitării asupra oricărei dobânzi câștigate peste o anumită sumă. Utilizarea fondurilor mutuale de obligațiuni în oricare dintre celelalte planuri de economii poate oferi o rată istorică egală a randamentului, dar va fi, de asemenea, supusă volatilității și pierderilor potențiale.
Deoarece planurile celor mai multe state se referă în primul rând la colegii și universități publice, poate doriți să luați în considerare Planul Independent al Secțiunii 529 dacă credeți că copilul dvs. va participa la o școală privată.
Întrebarea nr. 2: Unde locuiți?
Multe state oferă stimulente financiare substanțiale pentru utilizarea propriului plan de economisire în statul 529. Având în vedere că unele state pun în esență bani înapoi în buzunar pentru a-și folosi planul, ar părea prostește să nu profiți de el. S-ar putea să fiți eligibil să primiți o deducere sau un credit la declarația de impozit pe venit de stat, sau statul dvs. ar putea să corespundă efectiv contribuțiilor dvs. la plan, până la anumite limite, dacă sunteți rezident.
Deoarece multe state oferă cel puțin una sau două opțiuni pe termen lung pe piețele bursiere în planurile lor de economii, este probabil înțelept să luați "banii gratis". Chiar dacă nu aveți acces la fondul dvs. favorit, acest impuls inițial vă va ridica profitul în timp.
Întrebarea nr. 3: Puteți economisi mai mult sau mai puțin de 2.000 de dolari pe copil pe an?
Dacă puteți salva mai mult de 2000 de dolari pe an, un plan 529 de economii poate fi cea mai bună alegere. Singurele plafoane ale contribuțiilor la planurile de economisire din Secțiunea 529 sunt totaluri "pe durata vieții" pentru fiecare copil. Cu maxime pe durata vieții, care variază de la 100.000 de dolari la peste 300.000 de dolari, majoritatea părinților pot contribui la conținutul inimii lor.
Chiar mai bine, aceste sume cresc impozitul amânat și pot fi eventual retrase fără taxe. Cel mai mult, conturile din secțiunea 529 permit ca bunurile să rămână pentru totdeauna sub controlul unui părinte sau al donatorului. Ei chiar au voie să ia înapoi activele pentru uz personal.
Dacă nu puteți salva 2000 $ pe an, pe de altă parte, atunci un ESD Coverdell ar putea fi bun pentru dvs. Un ESA Coverdell oferă libertate în selectarea investițiilor dvs., precum și standarde mult mai libere cu privire la modul în care banii sunt cheltuite (inclusiv taxele pentru clasele K-12). Cazul pentru un Coverdell devine și mai puternic dacă aveți mai mulți copii. Acest lucru se datorează faptului că puteți transfera fonduri neutilizate până la un alt cont Coverdell sau puteți utiliza fondurile pentru a crea unul nou pentru alți membri ai familiei, inclusiv pentru nepoți.
Întrebarea nr. 4: Ce zici de UGMA, UTMA, Roth IRA și încredere?
În timp ce aceste vehicule oferă oportunități unice de planificare, acestea nu vor servi majoritatea familiilor, precum și planurile din secțiunea 529 sau ESA Coverdell . Conturile de custodie UGMA și UTMA numără aproape patru ori mai mult decât ajutorul financiar și solicită predarea bunurilor către un copil până la vârsta de douăzeci și unu de ani. Un cont de la Coverdell ESA sau un cont Secțiunea 529 oferă practic aceleași avantaje fiscale ca și un Roth IRA, fără a pierde o oportunitate valoroasă de a vă salva pentru pensionare. Trusturile pot suna impresionant, dar sunt extrem de costisitoare pentru a fi instalate și executate. Nu luați în considerare o singură dată dacă nu doriți să depășiți limita maximă permisă pentru contribuția la Planul Secțiunea 529.