Vrei să-ți dai datoriile la bordură? Aceste sfaturi vă vor ajuta
Într-un an tipic, consumatorul mediu cheltuiește mii de dolari pe datorii de la carduri de credit, împrumuturi auto și plăți ipotecare. Începând cu anul 2015, gospodăria medie avea datoria de 15.762 $ în datorii din cărți de credit. (Sursa: Studiul privind datoriile americane pentru cardurile de credit americane din 2015 de către NerdWallet.)
Având în vedere că multe carduri de credit au o rată a dobânzii de 15-25%, consumatorii pierd în fiecare an sute de dolari.
Iată șapte sfaturi care te pot ajuta să scapi de datoriile tale.
Face un buget
Oamenii primesc datorii deoarece cheltuiesc mai mulți bani decât aceștia. Un buget vă ajută să evitați să faceți acest lucru. Acesta vă permite să vedeți câți bani câștigați și unde se îndreaptă acești bani. Vă permite să identificați zonele în care pierdeți bani consumând în restaurante scumpe sau cumpărați o cafea de 5 dolari pe zi în fiecare zi.
Creați un buget cu oase goale, care vă permite să plătiți pentru necesități cum ar fi chiria / ipoteca și utilitățile. Dați-le deoparte orice altceva pentru a vă plăti datoriile cât mai repede posibil. Încetați să cumpărați obiecte de lux până când vă veți cuceri datoria. Evidențierea părului, cumpărarea de haine noi și mâncarea la restaurante sunt de lux, nu de necesități.
Înghețați-vă cardurile de credit
Opriți utilizarea cardurilor de credit dacă aveți datorii . Începeți să efectuați numerar în schimb. Alegeți bugetul pe care l- ați creat și cumpărați doar ceea ce puteți plăti cu numerar.
Cardurile de credit au rate ridicate ale dobânzii. Singurii care ar trebui să poarte cărți de credit sunt aceia care pot evita tentațiile de a depăși. Dacă credeți că vă puteți alimenta la ispită, îndepărtați complet cardurile de credit din imagine. Lăsați cărțile la domiciliu. Mai bine, îngheți cărțile de credit într-un bloc de gheață, astfel încât să nu-l poți folosi pe impuls.
Plătiți mai mult decât minimul
Companiile cărților de credit profită de ratele dobânzilor, știind că mulți utilizatori fac doar plata lunară minimă. Este bine pentru companiile de cărți de credit, dar rău pentru portofel.
Să presupunem că aveți datorii de 5 000 de dolari pe card de credit cu dobândă de 18% și plătiți numai suma de 150 USD pe lună (3% din factura totală). Va fi nevoie de 3 ani și 11 luni pentru a achita datoria și veți cheltui 2 000 de dolari exclusiv din interes. Sunt mulți bani.
Titularii cărților de credit responsabile plătesc întregul factură de la o lună la alta. Dacă nu puteți face acest lucru, atunci cel puțin plătiți mai mult decât plata minimă în fiecare lună până când datoria nu mai există.
Cel mai mare debit primul
Aveți o mulțime de datorii de card de credit? Mulți consumatori sunt atât de copleșiți de datoria lor încât nu știu de unde să înceapă. Iată două metode pentru ao face:
Metoda Snowball - Începeți cu cardul cu cea mai mică datorie. Concentrați-vă pe plata cât mai curând posibil, chiar dacă aceasta înseamnă că puteți efectua plata minimă pe celelalte carduri de credit. Cu cât devine mai dinainte, cu atât mai bine. Odată ce cel mai mic card este plătit, începeți din nou procesul cu al doilea cel mai mic până când toate cardurile sunt plătite.
Metoda de stivuire - Începeți cu cardul cu cea mai mare rată a dobânzii. Plătiți-l cât mai curând posibil, în timp ce efectuați plata minimă pe celelalte carduri de credit. Odată ce datoria dvs. cu cel mai înalt nivel de dobândă este rambursată, concentrați-vă toate eforturile pe card cu cea de-a doua rată a dobânzii.
Renegociați tarifele ipotecare
Renegocierea ratei dobânzii ipotecare la domiciliu vă permite să economisiți mai mulți bani pe lună. De exemplu, dacă rata dobânzii scade de la 7% la 5% pe o ipotecă de 150.000 USD, veți economisi 192 USD pe lună. (Apoi puteți aplica acești bani pentru a vă plăti cardurile de credit!)
Nu oricine poate să-și renegocieze ipoteca, dar dacă suferiți de dificultăți financiare datorate unei pierderi de locuri de muncă sau unei boli grave, mulți creditori vor renegocia, cu condiția ca aceasta să fie pentru reședința dvs. principală.
Mulți creditori participă, de asemenea, la programul de modificări accesibile la domiciliu prin intermediul guvernului federal.
Calificările pentru acest program arată că trebuie să datorați 729.750 de dolari sau mai puțin cheltuiți peste 31% din creditul ipotecar și ați obținut creditul ipotecar înainte de 1 ianuarie 2009.
Refinanța ratelor ipotecare
Refinanțarea este o altă opțiune pentru proprietarii de case care doresc să iasă din datorii. Refinanțarea nu vă va plăti datoria (sau nu vă iertați). Mai degrabă, vă restructurează ipoteca într-o rată a dobânzii mai mică.
Deși refinanțarea vă reduce costurile lunare, va trebui să plătiți și costurile de închidere. Costurile de închidere variază de la câteva sute la mai multe mii, în funcție de valoarea casei dumneavoastră și de mărimea ipotecii.
În unele cazuri, costurile de închidere pot fi mai scumpe decât economiile efective pe care le câștigi din refinanțare. Comparați cât veți economisi prin reducerea ratelor dobânzilor față de ceea ce veți plăti în costurile de închidere. Alegeți opțiunea care vă oferă cele mai mari economii globale, chiar dacă aceasta înseamnă a face față plăților lunare mai mari pe termen scurt.
Începe salvarea
Odată ce ați terminat să vă plătiți datoria de pe cardul dvs. de credit, începeți să puneți acești bani în plus într-un cont de economii, în loc să vă grăbiți să cumpărați un alt element scump cu un card de credit. Faceți un obicei de a economisi în avans pentru achiziții, mai degrabă decât să intrați în datorii pentru ei.