Scrisoarea ta despre ipotecă la domiciliu seamănă că te zdrobește? Doriți să reduceți plata lunară ? Iată patru moduri în care puteți face acest lucru.
Refinanțează-ți ipoteca
Ar trebui să refinantezi ? Răspunsul depinde de doi factori: vârsta împrumutului dvs. și diferența dintre rata dobânzii actuală și cea potențială.
Împrumuturile pentru locuințe se amortizează, ceea ce înseamnă că plătiți mai ales dobânzi la începutul termenului de împrumut și în principal la sfârșitul termenului.
Drept urmare, rata dobânzii este cea mai importantă pentru începerea unui termen. Rata dobânzii are un impact mai mic asupra sfârșitului perioadei în care plățile dvs. sunt predominant principale. Traducere: cu cât este mai recent ipoteca, cu atât este mai puternic argumentul că ar trebui să luați în considerare refinanțarea.
Dar refinanțarea transformă ceasul de amortizare înapoi la cel pătrat și, de asemenea, încurcă câteva mii în costurile de închidere, deci o mică diferență între ratele dobânzilor vechi și noi - de exemplu, 0,25% - ar putea să nu fie justificată. Rulați cifrele pentru a vedea dacă refinanțarea este potrivită pentru dvs. dacă rata de rată a dobânzii este de 0,5-1% sau mai mare.
Scoateți PMI-ul dvs.
Plătiți asigurare ipotecară privată sau PMI? Dacă v-ați cumpărat casa cu o plată în avans care este mai mică de 20%, este posibil să plătiți PMI. Se adaugă sute sau mii de ipoteci în fiecare an.
Există însă veste bună: nu veți rămâne plătiți PMI pentru totdeauna.
În primul rând, rambursează-ți suficient creditul ipotecar că ai câștigat 20% din capital în casă. (De asemenea, puteți obține mai rapidă capitaluri proprii dacă creșteți valoarea dvs. la domiciliu - dar, desigur, nu aveți control asupra acestui lucru.)
Apoi, contactați creditorul dvs. pentru a întreba procesul de abandonare a PMI. Creditorii nu vor renunța automat la PMI - va trebui să o solicitați.
Mulți creditori vor trimite un evaluator pentru a determina valoarea de acasă înainte ca creditorul să verifice că dețineți o participație de capital de 20%.
Obțineți un împrumut mai lung
Suferind de plățile lunare intense care vin cu credite ipotecare de 15 ani sau 20 de ani? Extindeți-vă ipoteca într-un termen convențional de 30 de ani pentru a vă reduce plata lunară.
Vestea proastă: rata dobânzii va crește. Vestea bună: puteți alege în continuare să efectuați plăți suplimentare asupra ipotecii ca și cum ați plăti un împrumut de la 15 la 20 de ani. Aceste plăți suplimentare vă vor ajuta să satisfaceți mai repede împrumutul, fără a vă obliga să efectuați plăți masive dacă, de exemplu, există o situație de urgență care vă lasă să fiți timizi pentru o lună sau două.
Provocați evaluarea fiscală
Iată o modalitate neobișnuită de a vă reduce plata lunară la domiciliu: combateți evaluarea fiscală.
O plată convențională pe bază de ipotecă constă în plata principală, plata dobânzilor și "încasările" dvs., care reprezintă o plată lunară pe care creditorul o acordă impozitului pe proprietate și asigurării proprietarilor de case.
Dacă vă implicați în factura fiscală, județul poate pune la dispoziție o garanție în casa dvs. Garanția guvernului va avea prioritate față de garanția creditorului.
Ca urmare, creditorul colectează impozitele pe proprietate în fiecare lună pentru a-și proteja interesul în casa dvs.
Această plată se află în escrow până la plata facturii anuale privind impozitul pe proprietate. Impozitul pe proprietate se bazează pe evaluarea fiscală a județului pentru cât de mult merită casa și terenul.
Multe dintre aceste evaluări sunt prea mari, mai ales în urma accidentelor de locuințe, care au diminuat valorile de origine. Uneori, evaluările sunt de asemenea prea mari dacă zona a fost reașezată, noua zonare a determinat scăderea prețurilor locuințelor, iar prețurile scăzute nu sunt reflectate în evaluare.
Proprietarii de locuințe pot protesta împotriva evaluării prin depunerea unui protest la județ sau prin solicitarea unei audieri la Consiliul de egalitate al statului. În cazul în care protestul este aprobat, scad taxele proprietarului, ceea ce înseamnă că plata lor lunară ipotecare scade.
(Notă: o "evaluare" este diferită de o "apreciere". Județul face o evaluare în scopuri fiscale.
O companie privată face o apreciere, în general în scopuri de împrumut și cumpărare.)