Cum să calculați plata dvs. ipotecară: fixă, variabilă și mai mult

Calcule și foi de calcul gratuite

Înțelegerea ipotecii vă ajută să luați decizii financiare mai bune. În loc să luăm doar speranța pentru cele mai bune, trebuie să ne uităm la cifrele din spatele oricărui împrumut - în special la un împrumut semnificativ ca un împrumut de locuință.

Pentru a calcula o ipotecă, veți avea nevoie de câteva detalii despre împrumut. Apoi, puteți face totul de mână sau puteți folosi calculatoare gratuite online și foi de calcul pentru a distruge numerele.

Cei mai mulți oameni se concentrează doar pe plata lunară, dar există și alte detalii importante pe care trebuie să le acordați atenție.

Acest articol vă arată:

• Cum se calculează plata lunară pentru mai multe împrumuturi de locuințe diferite.
• Cât plătiți în interes lunar și pe întreaga durată a împrumutului.
• Cât de mult plătiți de fapt - sau cât de mult din casa dvs. veți deține de fapt la un moment dat.

Intrările

Începeți procesul prin colectarea informațiilor necesare pentru a calcula plățile și alte aspecte ale împrumutului. Aveți nevoie de următoarele detalii:

• Suma împrumutului sau "principalul". Acesta este prețul de achiziție la domiciliu, minus orice plată în avans, deși alte impuneri pot fi adăugate la împrumut.
• Rata dobânzii la împrumut. Acest lucru nu este neapărat APR , care include și costurile de închidere .
• Numărul de ani pe care trebuie să-l rambursezi, cunoscut și ca termen
• Tipul de împrumut : cu rată fixă, cu dobândă, ajustabil, etc.
• Valoarea de piață a casei
• Venitul dvs. lunar

Calcule pentru împrumuturi diferite

Calculul pe care îl utilizați depinde de tipul de împrumut pe care îl aveți.

Cele mai multe credite pentru locuințe sunt împrumuturi cu rată fixă . De exemplu, ipotecile standard de 30 ani sau 15 ani păstrează aceeași rată a dobânzii și o plată lunară pe întreaga durată de viață a împrumutului.

Pentru aceste împrumuturi, formula este:

Împrumut de plată = Suma / Factorul de reducere
sau
P = A / D

Veți utiliza următoarele valori:

• Numărul de plăți periodice ( n ) = plăți pe an ori numărul de ani

• Rata dobânzii periodice ( i ) = rata anuală împărțită la numărul de plăți per
• Factorul de reducere ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i)

Exemplu: Să presupunem că împrumutați 100.000 $ la 6% timp de 30 de ani, pentru a fi rambursați lunar. Care este plata lunară ( P )? Plata lunară este de 599,55 USD.

• n = 360 (30 de ori ori 12 plăți lunare pe an)
• i =. 005 (6 procente anual, exprimate ca .06, împărțite la 12 plăți lunare pe an. Pentru mai multe detalii, consultați cum puteți converti procentele în format zecimal )
• D = 166,7916 ({[(1 + .005)] 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55

Verificați-vă matematica cu foaia de calcul Calculator de amortizare a împrumutului.

Cât de mult plătiți?

Plata dvs. ipotecară este importantă, dar trebuie să știți cât pierdeți să plătiți în fiecare lună. O parte din fiecare plată lunară se îndreaptă spre costul dobânzii dvs., iar restul plătește soldul împrumutului. Rețineți că ați putea avea, de asemenea, taxe și asigurare incluse în plata lunară, dar acestea sunt separate de calculele dvs. de împrumut.

Un tabel de amortizare vă poate arăta - luna-lună-exact ce se întâmplă cu fiecare plată. Puteți crea manual tabele de amortizare sau puteți folosi un calculator și o foaie de calcul gratuită online pentru a vă face datoria.

Aruncați o privire la cât de mult interes total plătiți pe întreaga durată a împrumutului. Cu aceste informații, puteți decide dacă doriți să economisiți bani prin:

• Împrumuturi mai puțin (prin alegerea unei locuințe mai puțin costisitoare sau prin efectuarea unei plăți mai mari)
• Plătește suplimentar în fiecare lună
• Găsirea unei rate mai scăzute a dobânzii
• Selectarea unui împrumut pe termen scurt (de exemplu, 15 ani în loc de 30 de ani)

Formula de calcul a plății numai pentru împrumuturi

Creditele pe bază de dobânzi sunt mult mai ușor de calculat. Pentru mai bine sau mai rău, nu plătiți împrumutul cu fiecare plată cerută. Cu toate acestea, de obicei, puteți plăti în plus în fiecare lună dacă doriți să reduceți datoriile.

Exemplu: Să presupunem că împrumutați 100.000 $ la 6%, utilizând un împrumut cu dobândă numai cu plăți lunare. Care este plata ( P )? Plata este de 500 USD.

Plata împrumutului = Suma x (rata dobânzii / 12)
sau
P = A xi

P = 100.000 $ x (.06 / 12)

P = 500 USD

Verificați-vă matematica cu Calculatorul numai pentru interese din Foi de calcul Google.

În exemplul de mai sus, plata prin dobândă este de numai 500 USD și va rămâne aceeași până când:

1. Faceți plăți suplimentare, peste și peste suma minimă necesară. Acest lucru va reduce soldul împrumutului dvs., însă plata dvs. necesară s-ar putea să nu se schimbe imediat.
2. După un anumit număr de ani, vi se cere să începeți să efectuați amortizarea plăților pentru a elimina datoriile.
3. Împrumutul dvs. poate necesita o plată cu balon pentru a achita integral împrumutul.

Calcularea plății ipotecare ajustabilă

Ratele ipotecare cu rată fixă ​​(ARM) prezintă rate ale dobânzii care se pot schimba, rezultând o nouă plată lunară. Pentru a calcula această plată:

1. Determinați câte luni sau plăți au rămas.
2. Creați un nou program de amortizare pentru durata rămasă (a se vedea cum se face acest lucru ).
3. Utilizați soldul creditelor restante ca fiind noua valoare a împrumutului.
4. Introduceți noua rată a dobânzii (sau viitoare).

Exemplu: Aveți un sold de împrumut Hibrid-ARM de 100.000 de dolari, iar împrumutul are zece ani. Rata dobânzii este pe punctul de a se ajusta la 5%. Care va fi plata lunară? Plata va fi de 1.060,66 USD.

Aflați cât de mult dețineți (echitate)

Este crucial să înțelegeți cât de mult din casa dvs. dețineți de fapt. Bineînțeles că dețineți casa - dar până când este plătită, împrumutul dvs. are un interes sau un drept de proprietate asupra proprietății , deci nu este liber și clar. Suma care este a ta, cunoscută sub numele de capital propriu , este valoarea de piață a casei, minus orice sold restant de împrumut.

S-ar putea să doriți să calculați capitalul dvs. din mai multe motive.

Raportul împrumut-valoare (LTV) este esențial deoarece creditorii caută un raport minim înainte de a aproba împrumuturile. Dacă doriți să refinanțați sau să vă dați seama cât de mare trebuie să vă plătiți în avans în casa următoare, trebuie să cunoașteți raportul LTV.

Valoarea dvs. netă se bazează pe cât de mult din casa dvs. dețineți de fapt. Având o casă de un milion de dolari nu te face foarte bine dacă datorezi 999.000 de dolari pe proprietate.

Puteți împrumuta împotriva casei dvs. utilizând credite ipotecare secundare și linii de credit pentru acasă (HELOC) . Creditorii preferă adesea un LTV sub 80% pentru a aproba un împrumut, dar unii creditori merg mai mult.

Poți acorda împrumutul?

Creditorii vă oferă, de obicei, cel mai mare împrumut pe care îl vor aproba pentru utilizarea standardelor lor pentru o rată a datoriilor acceptabile. Cu toate acestea, nu este nevoie să luați întreaga sumă - și adesea este o idee bună să împrumutați mai puțin decât suma maximă disponibilă.

Înainte de a aplica pentru împrumuturi sau de a vizita case, uita-te la bugetul lunar și decide cât de mult sunteți confortabil cheltuieli pe o plată ipotecare. După ce ați luat o decizie, începeți să discutați cu creditorii și să analizați rapoartele datorie-venit. Dacă o faceți în mod invers, puteți începe să cumpărați case mai scumpe (și chiar ați putea cumpăra una - care vă afectează bugetul și vă lasă vulnerabili la surprize). Este mai bine să cumpărați mai puțin și să vă bucurați de o cameră de bâzâit decât să vă luptați pentru a ține pasul cu plățile.

Aflați mai multe despre cum puteți împrumuta fără a fi rupt .