Ratele de dobândă sunt încă destul de scăzute, din punct de vedere istoric. Cea mai recentă anchetă a Asociației Mortgage Bankers (MBA) prezintă o imagine a pieței curente, indicând ratele medii raportate împreună cu punctele necesare pentru a obține aceste rate.
Tipul împrumutului | Med. Rată | puncte |
30 de ani fixe (conforme) | 4.25 | 0.36 |
30 de ani fixe (FHA) | 4.17 | 0.4 |
30 de ani fix (jumbo) | 4.13 | 0,21 |
15 ani fixe | 3,65 | 0,34 |
5/1 ARM | 3.4 | 0,73 |
Sondajul MBA include date de la 75% din cererile de credit ipotecar și este un început bun pentru ratele de pariere. Dar acele citate nu vă spun în mod necesar ce puteți obține - sunt pentru împrumutați și diferite proprietăți. Singura modalitate de a găsi cele mai bune rate de refinanțare disponibile pentru dvs. este să depuneți cereri. Dacă aveți un credit mare , un venit puternic și o mulțime de capitaluri proprii, ați putea să faceți mai bine decât ratele de mai sus.
Faceți cumpărături pentru cele mai bune rate de refinanțare
Uneori, cumpărăturile sunt distractive, dar acest lucru este rar în cazul ipotecilor. Totuși, trebuie să obțineți mai multe cotații din mai multe surse pentru a obține cele mai bune rate de refinanțare. Cereți fiecărui creditor pentru o estimare a împrumutului, care este documentul oficial pe care trebuie să-l onoreze.
Trei citate ar trebui să fie suficiente.
Începeți cu creditorul dvs. existent, vizitați o bancă locală sau o uniune de credit și verificați-i cu originari de împrumut independenți. Da, este o durere pentru a trece prin procesul cu fiecare dintre ei, dar tu stai pentru a salva mii de dolari în următorii câțiva ani. Cel puțin un creditor ar trebui să fie dornic să concureze pentru afacerea dvs.
Veți învăța foarte mult în timpul procesului și veți avea o senzație pentru care creditor este cea mai bună opțiune pentru refinanțare.
Cumpărăturile în jur sunt esențiale. Anunțurile și mediile naționale vă pot ajuta să începeți, dar nu veți ști ce vă stă la dispoziție decât atunci când discutați detalii cum ar fi creditul, venitul și echitatea dvs.
Pregătiți-vă finanțele
Pentru a refinanța în cele mai bune rate disponibile, luați măsuri pentru a vă îmbunătăți profilul împrumutatului. Puteți începe înainte de a completa o cerere.
Mărește-ți creditul: obține un raport de credit gratuit și revede istoricul de credit.
- Remediați orice eroare care vă poate împiedica să obțineți aprobarea pentru cele mai bune programe disponibile. Vreți să obțineți rata pe care o meritați.
- Păstrați soldurile cărților de credit mici, chiar dacă le plătiți complet în fiecare lună. În funcție de momentul în care creditorii trag creditul dvs., un echilibru ridicat vă poate afecta șansele de a obține cea mai bună rată.
Reduceți datoriile:
- Plătiți soldurile pentru credite - inclusiv cardurile de credit - și achitați alte împrumuturi, cum ar fi împrumuturile auto și împrumuturile personale , dacă este posibil. Acest lucru va reduce suma pe care o datorați altor creditori în fiecare lună și vă veți îmbunătăți raportul datorie-venit . Ratele mai bune înseamnă rate mai bune.
- Evitați achizițiile importante. Un nou împrumut pentru a cumpăra o mașină (sau orice altceva) vă va afecta calculele de venit și creditul .
Maximizați capitalul propriu: este posibilă refinanțarea cu capitalul propriu în cifre unice, iar unele programe guvernamentale permit refinanțarea cu capitaluri proprii negative. Dar cele mai bune rate și programe de împrumut sunt disponibile pentru debitori cu mai mult capital. Adugarea capitalului dvs. până la 20% sau mai mult va lărgi opțiunile disponibile pentru dvs. și va facilita calificarea pentru programe cum ar fi împrumuturile jumbo . Ca bonus, nu va trebui să plătiți pentru asigurarea ipotecară . Dacă aveți bani disponibili, cereți creditorului să vă plătească ipoteca pentru a obține rate mai bune.
Împrumuturi cu cele mai mici rate
Scorurile și ratele dvs. de credit vă afectează capacitatea de a refinanța. Dar, dacă obțineți cea mai bună rată a dobânzii este obiectivul dvs. principal, puteți utiliza opțiunile de împrumut care vă vor reduce în continuare ratele.
Încercați termeni mai scurți: Împrumutul clasic de 30 de ani cu rată fixă menține plățile reduse.
Dar, împrumuturile pe termen scurt au, în general, rate mai mici, chiar dacă acestea au ca rezultat plăți lunare mai mari .
- Credite pe 15 ani: Din studiul MBA de mai sus, rata de 15 ani este cu 0,6% mai mică decât rata de 30 de ani. Combinația dintre o perioadă de rambursare mai scurtă și o rată mai mică poate avea ca rezultat economii semnificative ale dobânzii pe durata vieții.
- Taxe ipotecare cu rată fixă (ARM): puteți obține ratele de refinanțare chiar mai mici cu un ARM . Dar, dacă ratele cresc, rata de ipotecă poate merge cu ele , iar dvs. vă veți confrunta cu plăți lunare mai mari și cu costuri de dobândă mai mari.
Luați în considerare programele guvernamentale: Ratele dobânzilor sunt legate de riscul fără risc pentru creditori se traduce într-o rată mai mică pentru dumneavoastră. Programele de credite garantate de guvern protejează creditorii, astfel încât acestea pot fi deosebit de utile dacă aveți probleme în istoricul dvs. de credit sau în valori relativ mici. Este posibil să nu obțineți cele mai scăzute rate ale dobânzii atunci când refinanțați cu un împrumut guvernamental, dar este mai probabil să obțineți aprobarea și rata ar putea fi mai bună decât cea disponibilă pentru împrumuturile convenționale.
Plătiți-vă propriul drum: Este tentant să alegeți împrumuturi cu cele mai mici costuri de închidere (sau fără costuri de închidere ). Dar aceste împrumuturi nu sunt gratuite de închidere a costurilor de închidere out-of-buzunar vă permite să minimalizați rata dvs. și soldul dvs. de împrumut. Rezultatul? Veți cheltui mai puțin pentru interesele din anii următori. Puteți plăti chiar și puncte de reducere opționale pentru a scădea și mai mult rata dvs. - întrebați creditorul care sunt opțiunile dvs. Cu cât intenționați să păstrați mai mult împrumutul, cu atât mai mult simțiți pentru a plăti în afara buzunarului.