Cu cât este mai mare riscul, cu atât este mai mare prețul
Rata împrumutaților cu prețuri plătiți
Ce este exact un preț ridicat sau scăzut? Pentru cele mai multe împrumuturi, plătiți dobânzi în schimbul abilității de a împrumuta bani.
În cazul stabilirii prețurilor bazate pe riscuri, plătiți mai mult sau mai puțin interes în funcție de riscul dvs. (sau opinia creditorului cu privire la riscul dvs.). Dacă sunteți un pariu sigur, iar creditorul este sigur că veți rambursa, veți beneficia de cele mai bune produse și de dobânzi mai mici.
Cu toate acestea, dacă ați avut unele steaguri roșii financiare în ultimii șapte până la zece ani, cum ar fi plățile întârziate, blocarea pieței , falimentul , taxele de debit, etc., probabil că nu veți obține cea mai bună rată a dobânzii. Dacă aveți un istoric bun de credit , dar venitul dvs. este marginal, puteți fi, de asemenea, considerat riscant.
Factorii de stabilire a riscurilor
Creditorii analizează o varietate de factori atunci când evaluează riscul. Creditul dvs. este o parte importantă a oricărei decizii de stabilire a prețurilor bazată pe risc. Dar creditorii se pot uita la mult mai mult - raportul împrumut-valoare , raportul datorie-venituri și alți factori care nu au legătură cu scorul dvs. de împrumut și credit.
De exemplu, durata de timp în care ați lucrat la locul de muncă vă poate face să vă manifestați mai mult sau mai puțin riscant.
Unii creditori vor, de asemenea, să știe cât timp ați trăit în casa dvs. În unele cazuri, persoanele care au trăit la reședință timp de mai puțin de trei ani sau care au o istorie de sărituri de la o casă la alta pot fi, de asemenea, considerate riscante. Stabilitatea în ceea ce privește ocuparea forței de muncă și reședință face ca un împrumutat să fie mai puțin riscant.
Târgul de prețuri bazat pe riscuri?
Prețul bazat pe riscuri este criticat de unii ca o practică de ruinare. În loc să refuze acordarea de credite persoanelor care nu se califică și nu ar trebui să le împrumute, creditorii pot doar să perceapă prețuri extrem de ridicate. Fără împrumuturi sofisticate nu știu că au un credit rău și nu știu ce le costă.
Pe de altă parte, stabilirea prețurilor bazate pe riscuri oferă oamenilor o oportunitate pe care altfel nu ar fi avut-o. În loc de a fi negat, li se spune că "poți împrumuta, dar te va costa". Dacă toată lumea știe cum funcționează sistemul, pare destul de corect. Autoritățile de reglementare doresc să fie siguri că împrumutătorii înțeleg atunci când plătesc mai mult sub prețuri bazate pe riscuri, astfel încât acum le impun creditorilor să notifice debitorii care plătesc prețuri mai mari.
Exemplu de stabilire a prețurilor bazate pe risc
Luați în considerare un caz în care doriți să cumpărați o casă. Centrul Federal de Informare al Cetățenilor oferă un exemplu în publicația "Scorul dvs. de credit". Împrumutanții cu credit rău plătesc 3 la sută pe an mai mult (în termeni de APR ) din împrumutul lor decât debitorii cu un credit bun, ceea ce duce la o plată lunară mai mare și la costuri mai mari ale dobânzii pe durata vieții. Ratele de schimb se modifică în mod constant, însă puteți obține numerele actualizate la MyFico.com.
Pentru a vedea cum ar putea fi afectat împrumutul dvs., aflați cum s-ar schimba rata dobânzii cu un scor de credit diferit.
Apoi, utilizați un calculator de amortizare a împrumutului pentru a vedea cum s-ar schimba costurile lunare de plată și de dobândă. Acum puteți pune un preț pe un credit bun.