Ce înseamnă subprime, și de ce contează?
Ce este un împrumut subprime?
Un credit subprime este un împrumut acordat unui debitor cu un profil "mai puțin decât perfect".
Termenul provine de la debitorul tradițional "prime" pe care creditorii sunt dornici să îl lucreze. Primii împrumutați au scoruri mari de credit , datorii mici și venituri sănătoase care acoperă în mod confortabil plățile lunare necesare pentru împrumuturi.
Creditorii subprime, pe de altă parte, au de obicei caracteristici care sugerează că există o probabilitate mai mare de apariție a neplății :
Credit: împrumutătorii subprime au de obicei un credit rău . Probabil că au avut probleme cu datoria în trecut sau că ar putea fi noi în împrumut și nu au stabilit încă un istoric de credit puternic . Pentru creditori, scorurile de credit FICO mai mici de 640 tind să cadă pe teritoriul subprime, dar unele au stabilit bara de până la 580. Din păcate, debitorii cu credit rău au puține opțiuni pe lângă creditorii subprime, care pot contribui la un ciclu de datorii .
Plăți lunare: împrumuturile subprime necesită plăți care consumă o parte semnificativă din venitul lunar al debitorului. Creditorii calculează un raport datorie / venit pentru a determina cât de împrumutate sunt accesibile.
Împrumutanții care își petrec cea mai mare parte a veniturilor din plățile de împrumut au o cameră mică pentru a absorbi cheltuielile neprevăzute sau o pierdere a veniturilor. În unele cazuri, creditele subprime noi sunt aprobate atunci când debitorii au deja rate ridicate ale datoriilor la venituri.
Costul: împrumuturile subprime sunt de obicei mai scumpe deoarece creditorii doresc compensații pentru asumarea riscului.
Criticii ar putea, de asemenea, să spună că creditorii risipiți știu că pot profita de debitori disperați care nu au multe alte opțiuni. Costurile au diverse forme, incluzând ratele mai mari ale dobânzii , taxele de procesare și de aplicare și penalitățile de plată anticipată (care sunt rar plătite debitorilor cu un credit bun).
Documentație: primii debitori pot oferi cu ușurință dovada capacității lor de a rambursa împrumuturile. Ei au înregistrări care arată ocuparea constantă și salariul consistent. Ele au, de asemenea, economii suplimentare în bănci și în alte instituții financiare, astfel încât să poată ține pasul cu plățile dacă își pierd locul de muncă. Creditorii cu împrumut subprime nu sunt capabili să facă un caz solid pentru menținerea stabilității financiare. Ar putea fi stabile din punct de vedere financiar, dar nu au aceeași documentație. Până la criza creditelor ipotecare, creditorii au acceptat în mod obișnuit cererile de împrumuturi cu documentație redusă , iar unele dintre aceste cereri au conținut informații nepotrivite.
Risc: Tema cheie a împrumuturilor subprime este riscul pentru toți cei implicați. Creditele sunt mai puțin susceptibile de a se rambursa, deci creditorii plătesc de obicei mai mult. Aceste costuri mai mari fac împrumuturile riscante și pentru debitori. Este greu să plătiți datoriile atunci când adăugați taxe și o rată a dobânzii ridicată.
Pentru mai multe detalii despre modul în care ratele sunt direct legate de plățile lunare, consultați Cum se calculează împrumuturile .
Tipuri de împrumuturi subprime
Creditele subprime au devenit notoriu în timpul crizei financiare, deoarece proprietarii de case în număr record înregistrează dificultăți în ceea ce privește plățile ipotecare. Dar creditele subprime sunt disponibile pentru aproape orice. În prezent, debitorii pot găsi creditori subprime în următoarele piețe:
- Credite auto, inclusiv buy-here-pay-here și credite pentru titlu
- Carduri de credit
- Credite pentru studenți
- Împrumuturi personale negarantate
De la criza creditelor ipotecare, legile de protecție a consumatorilor fac împrumuturi ipotecare la domiciliu greu de găsit. Dar există împrumuturi vechi (înainte de criză), iar creditorii pot găsi încă modalități creative de a aproba împrumuturi care probabil nu ar trebui aprobate.
Cum să eliminați capcanele subprime
Dacă intenționați să împrumutați - sau dacă sunteți deja într-un împrumut subprime - dați-vă o cale de a evita acele împrumuturi scumpe.
Fără credite perfecte, aveți mai puține opțiuni: Nu veți putea să faceți cumpărături printre cât mai mulți creditori concurenți și veți avea mai puține opțiuni atunci când vine vorba de utilizarea diferitelor tipuri de împrumuturi în scopuri diferite. Cu toate acestea, puteți rămâne departe de împrumuturile de pradă.
Cheia este să apară (și de fapt să fie) mai puțin riscantă pentru creditori. Evaluați-vă bonitatea în același mod în care aceștia fac și veți ști ce trebuie să faceți înainte de a aplica chiar și pentru un împrumut.
Gestionați-vă creditul: dacă nu ați făcut-o deja, verificați rapoartele de credit ( este gratuit pentru consumatorii din SUA să vizualizeze rapoartele) și căutați ceva care va speri de creditori. Remediați orice eroare și adresați-vă eventualele plăți sau nepreluări neprevăzute, dacă este posibil . Este posibil să dureze timp, dar este posibil să construiți (sau reconstrui) creditul și să devii mai atractiv pentru creditori.
Uitați-vă la venitul dvs.: Creditorii trebuie să fie încrezători că aveți capacitatea de a rambursa. Pentru majoritatea oamenilor, înseamnă că ai venituri regulate care depășesc plățile lunare minime. Dacă un împrumut nou (în combinație cu orice împrumuturi existente) va mânca mai mult de 30% din venitul dvs., este posibil să trebuiți să achitați datoriile curente sau să împrumutați mai puțin pentru a obține cea mai bună ofertă.
Încercați noi creditori (dar legitimi): un împrumut proastă vă poate bântui de ani de zile, așa că faceți cumpărături înainte de a vă angaja în orice. Asigurați-vă că includeți creditorii online în căutarea dvs. Serviciile de împrumut peer-to-peer ar putea avea mai multe șanse de a lucra cu dvs. decât băncile tradiționale și uniunile de credit, iar mai mulți creditori on-line ajung chiar la împrumutați cu credite neperformante, oferind în același timp rate decente. Asigurați-vă că ați cercetat orice creditori "noi" pe care îi gândiți înainte de a plăti taxe sau de a transmite informații delicate precum numărul dvs. de securitate socială.
Minimizați împrumuturile: dacă rechinii de împrumut sunt singurii împrumutători care râde la cererile dvs., reconsiderați dacă împrumutul are sau nu sens. Poate fi mai bine să închiriați locuințe pentru câțiva ani în loc să cumperi, deși există cu siguranță argumente pro și contra cu așteptare. De asemenea, ar fi mai bine să achiziționați un vehicul ieftin (atâta timp cât este sigur) în loc de o mașină nouă.
Luați în considerare un cosigner: Dacă creditul și venitul dvs. nu sunt suficiente pentru a vă califica pentru un împrumut bun cu un creditor principal (cum ar fi o bancă, un credit sau un împrumut online), vă recomandăm să întrebați un cosigner pentru ajutor. Un cosigner aplică împrumutul cu dvs. și este 100% responsabil pentru plata împrumutului dacă nu reușiți. Ca rezultat, cosignerul dumneavoastră își asumă un risc mare și pune creditul pe linie. Cereți ajutor de la cineva care are un credit puternic și venit și care își poate permite riscul - și nu-l luați personal dacă nimeni nu este dispus să-și asume acest risc.