Exact sau o greșeală?
Întârzierea plăților apare în rapoartele de credit când creditorii raportează că ați plătit cu întârziere.
Acest lucru se poate întâmpla în două moduri:
- Plătiți cu întârziere, iar creditorul spune adevărul.
- Nu ați plătit niciodată cu întârziere, iar creditorul sau biroul de credit a făcut o greșeală adăugând plata la raportul dvs.
În cazul în care raportul este corect , va fi mai dificil și mai consumator de timp ca plata să fie eliminată din rapoartele dvs. și este posibil să nu fie chiar posibilă.
Dacă întârzierea efectuării plății este o eroare , ar trebui să fie relativ ușor să remediați eroarea : să depuneți o litigiu care să explice că există o greșeală și să solicitați eliminarea plății. Utilizați un curier (cum ar fi FedEx sau UPS) sau trimiteți scrisoarea de către USPS printr-o solicitare de returnare. Creditorii sunt obligați să corecteze erorile și, în caz contrar, este o încălcare a Legii federale de raportare a creditelor (FCRA). Remedierea erorii poate dura mai multe săptămâni, dar este posibil să accelerați procesul folosind rescoring rapid . Plata pentru o reparație mai rapidă are sens doar dacă sunteți în mijlocul unei achiziții la domiciliu sau al unei alte tranzacții semnificative.
Cum să eliminați plățile întârziate
În cazul în care întârzierea efectuării plății este exactă, puteți solicita creditorilor să elimine plata din rapoartele dvs. de credit. Nu sunt obligați să facă acest lucru, dar pot fi dispuși să accepte solicitarea dvs., mai ales dacă se aplică una sau mai multe dintre următoarele:
- Aveți un motiv legitim pentru plata târzie (spitalizare, dezastru, erori bancare).
- Puteți să le oferiți ceva în schimb.
- În caz contrar, plătiți facturile la timp (sau ați plătit la timp recent).
Pe lângă factorii de mai sus, veți obține rezultate mai bune dacă întrebați bine. Amintiți-vă că cereți unei alte ființe umane să vă ajute cu ceva care, din punct de vedere tehnic, nu este necesar. Aceasta este o situație stresantă și importantă pentru dvs., ceea ce o face deosebit de provocatoare, dar șansele dvs. sunt întotdeauna mai bune dacă puteți să vă explicați calm cazul dvs. și să cereți ajutor.
Întrebați-vă: cea mai simplă abordare este să cereți pur și simplu creditorului dvs. să ia plata întârziată din raportul dvs. de credit. Aceasta ar trebui să elimine informațiile de la sursă, astfel încât să nu se mai întoarcă. Există două modalități de a face această solicitare:
- Apelați creditorul dvs. la telefon și cereți ca plata să fie ștearsă. Prima persoană cu care vorbiți cel mai probabil nu vă va putea ajuta. Cereți politicos să escaladeze problema și să discutați cu un manager sau un departament care vă poate aproba solicitarea. Odată ce le aveți la telefon, faceți cazul dvs. politicos.
- Scrieți o scrisoare și cereți o eliminare. Deseori cunoscut sub numele de scrisoare de bunăvoință , aceste solicitări vă permit să explicați în mod formal motivul pentru care plata trebuie eliminată și este ușor să includeți dovada care susține cazul dvs. Mai multă dovadă, cu atât mai bine.
Negociați: S-ar putea să aveți succes, de asemenea, dacă oferiți împrumutătorului ceva ce vrea. De exemplu, dacă sunteți în spatele plăților, ați putea propune să plătiți tot ce vă datorați imediat (posibil inclusiv taxe de penalizare) în schimbul plății întârzierii. În mod alternativ, ați putea oferi posibilitatea de a configura plăți automate pentru a vă asigura că plățile vor ajunge la timp în viitor. Luați toate acordurile în scris înainte de a trimite o plată mare creditorului dvs.
Plătiți-o: O altă opțiune simplă este doar să vă prindeți (sau să plătiți datoria pe care o datorați). Cu toate acestea, întârzierea efectuării plăților în istoricul dvs. de credit va rămâne timp de șapte ani, ceea ce va face mai greu să obțineți aprobarea pentru cele mai bune rate ale împrumuturilor și asigurărilor. După acel moment, plățile vor "cădea" în rapoartele dvs. de credit - nu vor mai fi afișate altora și nu vor face parte din scorul dvs. de credit.
Dacă este singura opțiune pe care o ai, este mai bine să ai câteva plăți întârziate (pe care le-ai prins în cele din urmă) decât taxele de plată.
Obțineți ajutor legal: Unele situații sunt atât de complexe încât aveți nevoie de ajutor profesional. Un avocat local vă poate examina cazul și poate oferi îndrumări cu privire la opțiunile suplimentare care pot fi disponibile în temeiul legilor federale și de stat.
Dacă nu reușiți
Încercați din nou: este posibil ca solicitarea dvs. inițială să nu fie reușită. Asta e bine - întrebați de mai multe ori pentru că ați putea avea mai mult noroc cu o altă persoană. În cele din urmă, s-ar putea să nu reușiți să eliminați aceste plăți și va trebui să trăiți cu ei.
Reconstruiți-vă creditul: Mai ales în cazul plăților întârziate în rapoartele dvs., va trebui să vă angajați să vă refaceți creditul. Cel mai important lucru pe care îl puteți face este să evitați plățile întârziate suplimentare - efectuați plățile la timp. Trimiteți-le cu câteva zile mai devreme și înregistrați-vă plățile electronice (cel puțin pentru plata minimă) pentru a preveni problemele. Adăugarea de împrumuturi noi în rate și rambursarea la timp ar putea, de asemenea, să ajute, dar numai să împrumute dacă are sens să împrumute - nu o faci doar pentru a încerca și joc sistemul de credit.
Împrumuturi cu credit rău: Scorurile dvs. vor fi mai scăzute dacă acele plăți târzii rămân în jur, dar asta nu înseamnă că nu puteți împrumuta. Cheia este aceea de a evita împrumuturile dăunătoare (cum ar fi creditorii de plăți ) care percep taxe mari și ratele dobânzilor.
- Împrumuturile FHA pot oferi finanțare pentru a cumpăra o casă , chiar dacă nu aveți credit perfect. Nu puteți avea plăți întârziate în ultimele 12 luni pe rapoartele dvs. de credit (24 de luni este mai bună), dar câteva probleme din trecutul îndepărtat nu ar trebui să vă deranjeze cererea de împrumut.
- Asamblarea manuală permite creditorilor să aprobe împrumuturi care altfel nu ar fi aprobate. În loc să ai aplicația dat afară de un computer (din cauza plăților întârziate), poți să -ți revii o situație reală . Informațiile suplimentare, cum ar fi circumstanțele atenuante și faptul că plătiți chiria și facturile la timp, ar putea face diferența și ar putea duce la aprobare.
- Un cosigner vă poate ajuta să obțineți aprobarea pentru împrumuturi auto și împrumuturi pentru studenți. Un cosigner solicită un împrumut cu dvs. și promite să efectueze plățile dacă nu reușiți să efectuați plăți la timp. Creditorii vor analiza scorurile și veniturile acordate de cosigner și vor evalua cererea de credit pe baza capacității co-emitentului de a rambursa împrumutul. Pentru mai multe detalii, vedeți cum funcționează cosignarea .
Întârzieți plățile în avans?
Istoricul dvs. de plăți este cea mai importantă parte din scorul dvs. de credit FICO, cu o ponderare de 35% . Chiar dacă rapoartele dvs. de credit sunt în formă bună, o plată cu întârziere vă poate deteriora creditul, iar acele "plăți" vor rămâne în rapoartele dvs. de credit timp de până la șapte ani dacă nu faceți ceva în legătură cu acestea.
Impactul amplu: creditorii vă evaluează creditul pentru a aproba sau a refuza cererile de credit, dar creditul dvs. apare și în alte domenii. Creditele puternice pot face mai ușor obținerea unui loc de muncă, să cumpere asigurări la prețuri accesibile și să închirieze o casă sau un apartament.
Câte puncte? Impactul unei plăți întârziate depinde de mai mulți factori, inclusiv de faptul dacă creditorii dvs. raportează efectiv plățile întârziate către birourile de credit.
- Cat de tarziu? Este puțin probabil ca plățile cu întârziere mai mică de 30 de zile să apară în raportul dvs. de credit. După aceea, plățile se clasifică (30 de zile, 60 de zile, 90 de zile și așa mai departe, până când creditorul o plătește complet). Plata cu întârziere de 90 de zile are un impact mai sever decât plata cu întârziere de 30 de zile. Plățile cu câteva zile întârziate nu vă pot afecta creditul, dar va trebui probabil să plătiți creditorului dvs. penalități și riscați să vă închideți contul.
- Cât de des? Unul sau două plăți întârziate vă vor afecta cu siguranță creditul, dar daunele sunt limitate dacă evitați să vă obișnuiți. Dacă plătiți frecvent cu întârziere sau aveți plăți întârziate pe mai multe împrumuturi, impactul este mai mare.
- Cât de recent? O întârziere de plată are un impact imediat asupra scorului dvs. de credit, deoarece scorurile sunt concepute pentru a prezice viitorul și ați adăugat informații noi în modelul de punctare. Cu toate acestea, poate fi util să eliminați plățile întârziate care sunt vechi de câțiva ani, deoarece elementele negative din creditul dvs. vă vor afecta scorurile.
Equifax, una dintre cele trei agenții majore de raportare a creditelor, raportează că un consumator cu un credit bun ar putea vedea o scădere cu 100 de puncte prima dată când plătesc 30 de zile întârziere (scorul scade de la 780 la 680). Dacă ați avut deja un scor de 680 și una sau două plăți întârziate, scorul dvs. ar putea scădea cu încă 70 de puncte dacă adăugați o altă plată cu întârziere de 30 de zile. Pe baza acestor numere, ștergerea plății care a cauzat căderea de 100 de puncte merită câteva apeluri telefonice și litere.