Care este cel mai bun pentru banii dvs.?
Vom detalia detaliile de mai jos, dar ca o scurtă trecere în revistă:
- Asemănări: băncile și uniunile de credit oferă atât conturi de verificare și economii, împrumuturi, conturi de afaceri și alte servicii. Pentru majoritatea nevoilor bancare, acestea sunt echivalente.
- Diferențe: Sindicatele de credit sunt instituții deținute de clienți, în timp ce băncile sunt de obicei întreprinderi cu profit. În unele cazuri, aceasta oferă uniunilor de credit un avantaj. Dar pentru a vă alătura unei uniuni de credit, trebuie să vă calificați prin îndeplinirea criteriilor de aderare.
Pentru o introducere de bază a uniunilor de credit, inclusiv proprietatea, siguranța fondurilor și a produselor, consultați Cum funcționează uniunile de credit .
Proprietatea: Diferența primară
Sindicatele de credit sunt deținute de clienții lor, cunoscuți și ca "membri". Investitorii dețin bănci. Acești investitori ar putea fi mii de acționari anonimi sau câțiva investitori mari, în funcție de bancă. S-ar putea să nu vă pasă sau să cred că este o afacere mare, dar structura de proprietate afectează modul în care aceste instituții funcționează.
Ideea uniunii de credit: în mod ideal, uniunile de credit pot oferi oferte mai bune deoarece nu au investitori externi care încearcă să maximizeze și să sporească profiturile în detrimentul clienților.
Multe uniuni de credit fac doar asta: plătesc mai mult dobânzi pentru economii și CD-uri , oferă control gratuit tuturor și mențin ratele scăzute ale împrumuturilor.
Excepții la regula: Cu toate acestea, uniunile de credit nu sunt întotdeauna mai accesibile decât băncile. Băncile comunitare au priorități similare cu cele ale sindicatelor de credit, inclusiv cele care deservesc populația locală și dau înapoi comunității.
Mai mult, unele uniuni de credit acționează ca băncile mari și percep taxe la fel de mari ca și concurenții lor. În calitate de organizații non-profit, aceste uniuni de credit beneficiază de avantaje fiscale care nu revin membrilor conform destinației.
Eligibilitatea creditului
Capacitatea dvs. de a deschide un cont este o altă diferență semnificativă între bănci și uniunile de credit.
Pentru a-și menține statutul de taxă favorabilă, uniunile de credit trebuie să-și limiteze baza de clienți la un grup de persoane care au o obligație comună (cunoscută sub numele de "domeniu de membru").
Această cerință este relativ ușor de îndeplinit. S-ar putea să fiți eligibil să vă alăturați unei uniuni de credit din cauza:
- Unde lucrezi sau industria în care lucrezi
- Unde participi la școală sau la închinare
- Zona geografică în care locuiți
- Calitatea de membru într-o organizație, pe care ați putea să o satisfaceți online
- O eligibilitate a unui membru al familiei
Oriunde vă aflați, există o șansă bună să existe o uniune de credit în apropiere pe care să fiți eligibilă. Unele uniuni de credit chiar servesc membrii de la distanță sau în întregime online .
Este sigur banii dvs.?
Băncile și uniunile de credit pot atât să păstreze banii în siguranță. În cazul în care o instituție merge în jos, unii sau toți banii dvs. pot fi asigurați, adică fondurile dvs. ar trebui înlocuite. În cele mai multe cazuri, contul dvs. se termină la o nouă instituție și aveți același număr de cont și același cont ca în trecut.
Cea mai sigură asigurare disponibilă vine de la guvernul american.
- Pentru conturile bancare, FDIC asigură fonduri cu sprijin guvernamental.
- La uniunile de asigurări federale asigurate, acoperirea NCUSIF vă protejează cu toată credința și creditul guvernului american.
Conform legislației actuale, atât acoperirea FDIC, cât și acoperirea NCUSIF protejează până la 250.000 de dolari pe deponent pe instituție. Dacă aveți mai mult de atât, trebuie să vă asigurați că vă distribuiți fondurile între diferite înregistrări de cont sau instituții diferite. Este posibil să aveți mai mult de 250.000 $ asigurați într-un singur loc. De exemplu, contul dvs. de pensionare și contul dvs. individual de verificare de la aceeași instituție ar putea fi contorizate separat.
Unele uniuni de credit sunt închiriate de stat (în loc de carduri federale) și oferă o acoperire privată de asigurare. Deși această protecție este utilă în multe cazuri (nu sunt neapărat instituții proaste), asigurarea privată nu este la fel de sigură ca acoperirea NCUSIF.
Oferta de produse similare
Produsele disponibile la bănci și la uniunile de credit sunt practic aceleași. Pentru majoritatea consumatorilor care manipulează finanțele personale și întreprinderile mici - nu contează dacă folosiți o bancă sau o uniune de credit.
Pentru serviciile specializate, cum ar fi serviciile de mandatar, o mică uniune de credit ar putea să nu poată satisface nevoile dvs. Dar niciodată nu doare să ceară - chiar și instituțiile mici au parteneriate cu furnizorii de servicii care pot oferi servicii fără probleme prin intermediul unei uniuni de credit.
Aproape orice bancă sau uniune de credit oferă următoarele produse:
- Conturi bancare de afaceri
- Verificand conturi
- Cont de economii
- Certificate de depozit (CD)
- Împrumuturi pentru locuințe (inclusiv împrumuturi de cumpărare și refinanțare )
- Credite auto pentru vehicule noi sau uzate (inclusiv credite pentru motociclete și RV)
- Conturile de piață monetară
- Terenuri , construcții și împrumuturi pentru locuințe
Tehnologie: Ambele bănci și uniunile de credit oferă servicii bancare online și aplicații mobile. Puteți să vedeți conturi, să efectuați depuneri cu dispozitivul mobil , să mutați bani între conturi, să plătiți facturi și multe altele la majoritatea instituțiilor. Ocazional, o mică uniune de credit ar putea să nu ofere toate funcțiile pe care le căutați, dar acest lucru este rar.
Serviciu clienți
Băncile și uniunile de credit pot oferi atât servicii excelente pentru clienți. Amândoi fac greșeli și angajează oameni care ocazional au o zi proastă.
Relații: În cadrul uniunilor de credit și al băncilor mici, serviciul tinde să fie mai personalizat. Cu mai puțini clienți și angajați, este mai ușor ca toți să se cunoască reciproc. Dacă vizitați o sucursală, există o șansă bună să lucrați cu aceleași persoane și puteți dezvolta relații. Aceste relații vă pot ajuta să vă calificați pentru împrumuturi dacă aveți un credit mai puțin decât perfect și pot facilita rezolvarea problemelor din conturile dvs.
Mai ales în cazul băncilor mici și al uniunilor de credit, serviciul pentru clienți depinde (parțial) de cultura organizației. Interacțiunile pot fi mai informale (pentru mai bine sau mai rău) și pot depinde de cine vorbești în acea zi. La băncile mari, se așteaptă o experiență mai consistentă (dar rigidă): Toți angajații trec prin același program de formare și au puțină libertate în ceea ce privește problemele legate de servicii.
Programul dvs. vă poate afecta decizia de a lucra cu o uniune bancară sau de credit. Băncile mari au mai multe resurse pentru a oferi linii de servicii pentru clienți de 24 de ore, ceea ce poate fi util dacă nu puteți vorbi în timpul orelor de program. Cu toate acestea, unele uniuni de credit (și băncile) oferă ore extinse și de week-end - precum și site-uri excelente. Dacă puteți face tot ce aveți nevoie online, orele bancare nu contează.
Sindicatele de credit oferă o ofertă unică cu ramificație partajată. Dacă participă uniunea dvs. de credit, este posibil să vizitați filialele altor uniuni de credit participante la nivel național. Cele mai multe servicii, cum ar fi depozitele și retragerile, sunt disponibile gratuit, dar este posibil să trebuiască să lucrați cu un credit "acasă" pe probleme mai complexe.
Care e mai bun?
Băncile și uniunile de credit pot furniza atât servicii financiare solide. În cele din urmă, este vorba despre produsele, serviciile și taxele oferite de instituția în care vă aflați. Dacă proprietatea nu este importantă pentru dvs., mergeți doar cu cel care are cea mai bună afacere (și rețineți că puteți păstra mai multe conturi deschise la ambele bănci și la uniunile de credit).
Când aveți nevoie de un împrumut, obțineți cotații din mai multe surse, inclusiv cel puțin o bancă, o uniune de credit și un creditor online . Comparați costurile și ratele dobânzilor la fiecare instituție și întrebați dacă este posibil să primiți aprobarea pentru împrumut înainte de a completa o cerere.
În cazul în care ratele ridicate ale conturilor de economii reprezintă prioritatea dvs. principală, analizați opțiunile online numai pentru bănci și uniuni de credit . Băncile online nu au aceleași cheltuieli ca instituțiile de cărămidă și mortar și au tendința de a folosi rate ale dobânzii pentru a atrage atenția.
Dacă decideți să treceți la o altă bancă sau uniune de credit, evitați problemele atunci când mutați banii. Utilizați lista noastră de verificare pentru a schimba băncile pentru a face procesul cât mai nedureros posibil.