Nu vă bazați proiecțiile pe venitul dvs.
Una dintre cele mai dificile aspecte legate de planificarea pensiilor este faptul că regula generală de bază care se bazează în jurul valorii de câți bani aveți nevoie pentru pensionare tinde să reflecte nivelul dvs. de venit.
Aceasta prezintă o serie de probleme pentru cei care încearcă să plănuiască pentru pensionare.
De exemplu, mulți experți financiari spun că doriți să înlocuiți între 70% și 85% din venitul dvs. înainte de pensionare. Deci, dacă câștigați 100.000 $ pe an, obiectivul dvs. ar trebui să fie acela de a crea suficiente venituri de pensionare pe care să le puteți locui undeva între 70.000 și 85.000 de dolari pe an.
Problema cu care vă bazați nevoile de pensionare în afara veniturilor curente
Din păcate, acest tip de regulă nu este utilă pentru persoanele care se află în stadiile incipiente ale carierei. Dacă sunteți în vârsta de 20 sau 30 de ani, este posibil să câștigați un venit care să reflecte un salariu la intrare.
În plus, dacă ați fost în mijlocul carierei dvs. și ați decis să faceți o schimbare de carieră, puteți, de asemenea, să vă confruntați temporar cu venituri mai mici.
Când nu sunteți sigur ce va fi venitul dvs. înainte de pensionare, cum puteți face eventualele previziuni cu privire la suma pe care o veți avea nevoie în ultimii ani?
O altă problemă: Ce se întâmplă dacă sunteți un economist?
Înainte de a ne adresa acestei întrebări, să prezentăm încă o problemă cu regula "înlocuiți venitul". Acest sfat depinde de presupunerea că vă cheltuiți majoritatea veniturilor.
La urma urmei, dacă economisiți de obicei între 10% și 15% din venitul dvs. pentru pensionare și probabil încă 10% până la 15% din venitul dvs. pentru alte tipuri de economii fără pensie, atunci implicația ar fi că ați cheltuit undeva în jur de 70% 85% din venitul dvs.
Este logic ca în acel set de circumstanțe foarte specifice, dacă cheltuiți majoritatea a ceea ce faceți și nu vă așteptați ca obiceiurile dvs. de cheltuieli să se schimbe în timpul pensionării, atunci ar trebui să creați suficienți bani pentru ca totul să rămână neschimbat . Aceasta pare a fi o ipoteză șubredă.
Nu este neapărat cazul ca oamenii să petreacă cea mai mare parte din ceea ce fac. Unii oameni cheltuiesc mai mult decât ceea ce câștigă, ajungând la datoria cărților de credit , în timp ce alții cheltuiesc mult mai puțin decât suma pe care o câștigă.
Acesta este motivul celui de-al doilea motiv, și poate mai convingător, de a vă baza proiecțiile de pensionare asupra veniturilor dvs., decât asupra cheltuielilor dvs., nu ar putea fi cel mai bun cadru pentru planificare.
Care este soluția?
Concentrați-vă pe cheltuieli, nu pe venituri
V-aș sugera să vă bazați pe proiecțiile dvs. de pensii la nivelul dvs. de cheltuieli și nu pe venitul dvs. Acest lucru rezolvă ambele probleme menționate mai sus.
Acum, cu ceea ce sa spus, este, de asemenea, adevărat că cheltuielile dvs. de pensionare vor fi diferite de cheltuielile dvs. de azi. La pensionare, de exemplu, este posibil să nu aveți o plată ipotecară . Copiii dvs. pot fi crescuți și trăiesc singuri și nu veți mai fi nevoiți să îi susțineți. Costurile aferente muncii dvs., cum ar fi costurile pentru îngrijirea copiilor, îmbrăcămintea pentru afaceri și costurile de transport, vor scădea de asemenea.
Acestea fiind spuse, puteți avea alte cheltuieli pe care nu le aveți în prezent astăzi. Costurile de prescripție și costurile medicale de la buzunar pot constitui o preocupare mai mare. Puteți, de asemenea, să doriți să externalizați sarcinile legate de casă pe care le faceți în prezent, cum ar fi curățarea jgheaburilor, frunzelor de hrănire sau a zăpezii de zăpadă atunci când vă aflați în anii '70 și '80.
De asemenea, puteți alege să călătoriți mai mult , utilizând programul de pensionare pentru a explora hobby-urile pe care nu le-ați putea desfășura în timpul anilor de lucru.
Toate acestea ne conduc la un al doilea quandary, care este că, deși venitul nu este o bază adecvată pentru a determina cât de mulți bani ar trebui să aveți în portofoliul dvs. de pensii, cheltuielile nu sunt o opțiune perfectă. Cu toate acestea, în locul alternativelor mai bune, cheltuielile pot reprezenta cel mai bun indicator pentru cât de mare ar trebui să fie crearea unui portofoliu.
Dacă acceptăm faptul că unele dintre cheltuielile curente vor scădea, dar altele vor crește, iar noi le vom parcurge pe cele două pentru a fi o spălare, atunci este relativ rezonabil să precizați că suma pe care o cheltuiești în prezent acum ar putea fi, de asemenea, petreceți în timpul anilor de pensionare.
Cât de mult bani trebuie să vă retrageți?
Acum, că am stabilit că, cât de mulți bani aveți de fapt nevoie să vă retrageți ?
Iată o regulă generală: multiplicați cheltuielile dvs. curente cu 25 . Aceasta este mărimea portofoliului dvs. care va trebui să fie în pensie pentru ca dumneavoastră să vă retrageți în siguranță 4% din această sumă a portofoliului în fiecare an pentru a trăi.
De exemplu, dacă cheltuiți în prezent 40.000 de dolari pe an, veți avea nevoie de un portofoliu de investiții de 25 de ori mai mare sau de 1 milion de dolari la începutul pensionării. Aceasta este o sumă suficient de mare, astfel încât să puteți retrage 4% din portofoliul de 1 milion de dolari în primul an de pensionare și același 4% ajustat pentru inflație în fiecare an ulterior și să păstrați o șansă rezonabilă că nu veți depăși banii .
Acest lucru poate părea descurajant, dar dacă începeți economisirea pentru pensionare la o vârstă fragedă, încă din anii 20, ați putea acumula un portofoliu de 1 milion de dolari, chiar și pe un salariu de numai 30 000 până la 40 000 dolari. (Consultați acest articol pentru o detaliere detaliată a matematică în spatele modului de a deveni milionar pe un salariu de 40.000 de dolari.)
Ce se întâmplă dacă ați început să economisiți?
Dacă totuși începeți mai târziu în viață, nu disperați. Lucrul cheie pe care trebuie să-l amintiți este că cea mai bună modalitate de a compensa obținerea unui început târziu este să contribuiți agresiv la conturile dvs.
Cu alte cuvinte, salvați mai mult și salvați mai greu . Cu toate acestea, tactica de evitat determină creșterea expunerii la risc ca o modalitate de a compensa timpul pierdut. Nu supra-alocați o parte din portofoliul dvs. la acțiuni pe motiv că aveți nevoie de investiții mai riscante pentru a compensa pierderea de zeci de ani a economiilor.
La urma urmei, riscul funcționează în ambele sensuri, iar dacă s-ar întoarce împotriva ta, nu vei avea prea mult timp să te recuperești.
Căutați fonduri cu indice low-fee și împărțiți investițiile între un mix rezonabil de acțiuni și obligațiuni. Continuați să faceți acest lucru în mod regulat în restul carierei dvs. de lucru, cu scopul de a economisi de 25 de ori nivelul dvs. actual de cheltuieli până în ziua în care vă pensionați.
Utilizați calculatoare de pensionare pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun și nu acordați prea multă atenție unor titluri în știri financiare. Voi jucați un joc pe termen lung și veți fi prinși în turbulența zilnică a pieței va limita progresul dvs.
Dacă economisiți pentru pensionare cu un început târziu, concentrați-vă pe căi prin care puteți fie să vă măriți venitul, fie să vă reduceți cheltuielile . Dacă puteți, faceți o combinație a celor două. Iată cum aceste strategii vă pot ajuta să depășiți decalajul.
Redefiniți ce înseamnă pensionarea
În zilele noastre, nu este neobișnuit să auziți despre persoanele care se "retrag" de pe piața forței de muncă, fie pentru că nu își pot permite să se pensioneze pe deplin, fie pentru că vor să rămână ocupați.
Dacă aveți un început târziu de salvare și trebuie să câștigați mai mult pentru a compensa diferența dintre ceea ce aveți nevoie și ceea ce aveți, luați în considerare câteva alternative înainte de a vă "retrage" în mod oficial.
De exemplu, dacă îți place locul de muncă, ar putea fi logic să rămâi și să beneficiezi de contribuțiile asociate angajatorului, alături de contribuțiile de recuperare la 401 (k). Ca să nu mai vorbim, puteți să vă păstrați și alte beneficii puțin mai mult.
Poate că nu vă iubești meseria, dar vă place domeniul în care lucrați. Este posibil să lucrați cu fracțiune de normă ca consultant timp de câțiva ani, în timp ce banii dumneavoastră continuă să crească?
Poate că nu vrei să renunți la lucru complet, dar vrei să începi oa doua carieră în ceva de care ai fost pasionat de ceva timp. Dacă luați o reducere a salariilor vă permite să fiți pe cale să vă satisfaceți nevoile de economii la pensie, începeți o nouă călătorie într-o nouă industrie pentru încă câțiva ani.
Redefiniți stilul de viață la pensionare
Poate că nu ați început cu întârziere cu economisirea, dar nu vă puteți rezerva schimbarea suplimentară pentru a construi un portofoliu care să reflecte nivelul dvs. actual de cheltuieli.
Dacă nu câștigi bani în plus, atunci ar trebui să redefiniști stilul de viață pe care dorești să-l ai la pensie.
De exemplu, atunci când majoritatea oamenilor se gândesc la pensie, ei se gândesc la relaxare nesfârșită, peisaje tropicale, golf sau jocuri de cărți cu prietenii.
Asta nu trebuie să fie modul în care seamănă odihna ta. Există o mulțime de modalități de a reduce costurile și de a menține un stil de viață interesant la pensionare.
În loc să păstrați casa pe care o dețineți în prezent, ar putea fi mai logic să reduceți și să vă retrageți într-o stare fără impozit pe venit. Puteți să faceți un pas mai departe și să vă retrageți în străinătate, care are un cost mai scăzut al vieții. Ați putea decide chiar să deveniți un călător nomad și să vă vindeți casa, să cumpărați un RV și să vedeți toate Statele Unite care au de oferit.
Există o mulțime de modalități de a face o activitate de pensionare, trebuie doar să jucați cu numerele pentru a vedea ce este posibil pentru dvs. Deci, dacă un portofoliu de 1 milion de dolari nu este în viitorul tău, dă-ți seama ce este și adaptează-ți stilul de viață în funcție de asta.