Ar trebui să retrageți 4% pentru pensionare? Sau doar 3 procente?
Câți bani vă puteți retrage în siguranță din portofoliul dvs. de pensionare?
Până de curând, regula general acceptată a spus să se retragă 4 la sută în fiecare an .
Cu toate acestea, experții spun că 3% ar putea fi mai bune.
Deci, ce este?
De ce este atât de populară regula de 4 procente?
Aceasta se referă la un studiu din 1994 al consilierului financiar Bill Bengen. Acest studiu a aratat ca investitia principala a pensionarilor care au retras 4% din portofoliul lor in fiecare an a ramas intacte.
Ei au realizat acest lucru păstrând un portofoliu conservator care a generat suficiente venituri anuale pentru a ține pasul cu inflația.
Da, directorul va scădea în timp. Cu toate acestea, se va întâmpla într-un ritm atât de lent, încât pensionarul este probabil să-și mențină portofoliul pe toată durata vieții sale.
Timp de decenii, 4% au fost protocolul standard pentru a determina cât de mult trebuie să salvați pentru pensionare .
Un portofoliu de 1 milion de dolari va duce la un venit de pensionare de 40.000 de dolari pe an (1.000.000 de ori ori 0.04 egal cu 40.000 $).
Un portofoliu de 700.000 de dolari va atrage un venit de pensionare de 28.000 $ pe an (700.000 de ori ori 0.04 echivalează cu 28.000 $).
Cu toate acestea, rentabilitatea pieței din 2012 face investitorii să pună sub semnul întrebării regula de 4%. Unii consilieri financiari se tem că 4% sunt prea agresivi de o rată de retragere. Ei și-au schimbat recomandarea pentru o rată de retragere de 3%.
De ce? Două motive: inflația și valori mai scăzute ale portofoliului.
Ce are de-a face cu inflația?
Când Bengen a efectuat studiul de referință de 4% în 1994, randamentul pe care l-ați putea obține de la investiții conservatoare cum ar fi obligațiunile, CD-urile și facturile de trezorerie a fost decent. Apoi, în aprilie 2012, rentabilitatea acestor investiții conservatoare era aproape de nimic.
În același timp, inflația a fost, de asemenea, aproape de nimic.
Este potrivit ca "returnările sigure" să fie aliniate la inflație. Cu alte cuvinte, randamentele relative la inflație sunt similare, chiar dacă numărul brut a fost schimbat.
Dar 2012 nu a fost normal, iar ultimii ani au continuat cu această tendință. Cu toate acestea, ratele dobânzilor nu pot rămâne atât de scăzute pentru totdeauna. Există o șansă - și nu o garanție - că inflația ar putea crește în următorii câțiva ani ca urmare a unor astfel de rate scăzute ale dobânzii.
Dacă se întâmplă acest lucru, există și o șansă ca rentabilitatea investițiilor sigure / conservatoare să nu țină pasul cu inflația. În acest caz, 4 procente ar putea fi prea agresive de o rată de retragere.
Care sunt valorile inferioare ale portofoliului?
Valoarea portofoliului dvs. este volatilă. Depinde de cât de bine funcționează piața. Dacă respectați regula de 4%, veți ajusta stilul de viață în funcție de volatilitatea pieței .
De exemplu, în timpul unei runde de tauri, portofoliul dvs. poate fi de 1 milion de dolari. Asta înseamnă că vei trăi cu 40.000 de dolari pe an. În timpul unei piețe, portofoliul dvs. se poate scufunda până la 850 000 de dolari. Dacă aderă la regula de 4%, veți avea doar 34.000 de dolari pentru a trăi în acel an.
Ce se întâmplă dacă nu mai puteți trăi mai puțin? Dacă aveți nevoie de 40.000 de dolari pentru a vă plăti facturile , veți termina vânzarea mai multor portofolii atunci când piața este în scădere.
Acesta este cel mai rău timp pentru a vinde.
Acesta este parțial motivul pentru care consultanții financiari de astăzi spun oamenilor să planifice o rată de retragere de 3%. Acest sfat urmează ideea de "speranță pentru cel mai bun, plan pentru cel mai rău". Planificați-vă cheltuielile necesare la 3%. În cazul în care acțiunile se împotmolează și sunteți forțat să retrageți 4% pentru a acoperi facturile, veți fi în continuare în siguranță.
Ce inseamna asta?
Acest lucru înseamnă că același portofoliu de 1 milion de dolari vă va genera un venit de 30.000 $ pe an, în loc de 40.000 $.
Nu vă panicați dacă vă apropiați de pensie și portofoliul dvs. nu este aproape de un milion sau mai mulți. Aceasta este doar pentru scopuri de planificare. Alți factori precum pensia dvs., securitatea socială, redevențele și proprietățile de închiriere vă vor schimba calculele.
Cheltuielile dvs. de pensionare ar putea fi, de asemenea, mai mici decât credeți. Odată ce ipoteca dvs. este plătită și copiii dvs. câștigă bani, facturile dvs. vor fi mult mai mici.
De asemenea, rata de impozitare în timpul pensionării ar putea scădea.
Linia de fund? Acordați prioritate salvării pentru pensionare . Salvați agresiv prin planurile de 401 (k), IRA Roth și alte investiții pe termen lung cum ar fi deținerea proprietăților de închiriere. Veți mulțumi când sunteți mai în vârstă, deoarece vă veți putea bucura de pensie cu mai multă pace.