Planificarea de pensionare se bazează pe ipoteze
În centrul său, planificarea pentru pensionare se bazează pe ipoteze. Trebuie să vă ghiciți cât timp veți trăi, ce fel de returnări pe termen lung va produce piața de valori, ce cheltuieli "necesare", cum ar fi facturile medicale sau îngrijirea pe termen lung, și ce stil de viață sperați să permite. Toate acestea sunt incredibil de greu de prezis.
De asemenea, va trebui să faceți o estimare a vârstei pe care o veți înceta. Mulți tineri scot la iveală importanța economiilor de pensii prin afirmarea pur și simplu "Îmi place slujba mea, așa că voi lucra până la vârsta de 70 de ani".
Dar nu toate pensionările sunt voluntare. Mulți tineri subestimează impactul pe care îl pot avea sănătatea asupra capacității lor de a lucra. Și multe persoane sănătoase de 60 de ani se găsesc concediate în perioadele în care economia devine acră. Seniorii se luptă să găsească un angajator care este dispus să-l angajeze și să-i antreneze.
(Aflați mai multe despre limitele contribuțiilor la pensie .)
O estimare riguroasă
Iată un ghid rapid pentru a estima cât de mult veți avea nevoie atunci când vă pensionați:
Pasul 1: În primul rând, luați-vă o estimare cu privire la cât de mult veți dori să cheltuiți într-un anumit an. Din moment ce ați făcut un buget și știți care sunt cheltuielile dvs. anuale, ar trebui să aveți o idee bună despre cât de mult cheltuiți în prezent.
Rețineți că unele dintre cheltuielile curente nu vor mai fi necesare în momentul pensionării - de exemplu, casa dvs. ar putea fi complet plătită.
Dar veți avea noi cheltuieli. Ratele de asigurare a autoturismului vor crește atunci când veți deveni un senior. Este posibil să trebuiască să vă aduceți înapoi locuința pe baza unei limitări fizice sau a unei dizabilități. Poate doriți să vă trimiteți bunici la colegiu. S-ar putea să trebuiască să ai grijă de un frate cu handicap. Puteți pur și simplu doriți să călătoriți mai mult.
Pasul 2: Înmulțiți suma pe care o veți cheltui într-un anumit an - cheltuielile dvs. anuale - cu 25-33. Acest interval reprezintă suma brută de care veți avea nevoie atunci când vă retrageți.
De exemplu, dacă aveți nevoie de 40.000 de dolari pentru a vă acoperi costul anual de viață, veți avea nevoie de 40.000 $ x 25 = 1 milion de dolari pentru a vă retrage ca o estimare conservatoare sau 40.000 $ x 33 = 1.32 milioane de dolari ca o estimare mai generoasă.
De ce se înmulțește cu 25-33? Se presupune că banii dvs. vor câștiga un "real" randament - după inflație - de 3% (înmulțind cu 33) la 4% (înmulțind cu 25).
De ce presupunem asta?
Legendarul investitor Warren Buffet a declarat că se așteaptă ca creșterea pe termen lung a stocurilor din SUA să ajungă la o medie anuală de 7% pe termen lung, deci este o metrică decentă de utilizat atunci când estimați cât de mult va reveni portofoliul de acțiuni . Rata inflației din SUA a rămas constantă la aproximativ 3% pe termen lung, deci este și o ipoteză decentă de utilizat.
Pe baza acestor cifre, randamentul dvs. "real" ar fi cu 7% mai mic decât inflația de 3%, sau 4%. Din moment ce nu veți avea toate banii în stoc - veți fi diversificați în investiții mai sigure, cum ar fi obligațiuni și numerar - îmi place să folosesc valoarea de 3% "rentabilitate reală".
Aflați mai multe despre cele două reguli importante de pensionare matematică.
Dezavantaje la acest sistem
Cu toate acestea, acest lucru ar trebui folosit doar ca un ghid foarte dur. Unii pensionari constată că petrec cei mai mulți bani în primii câțiva ani de la pensionare atunci când au sănătate și energie pentru a călători în străinătate, pentru a-și moderniza bucătăria, pentru a cumpăra o barcă cu pânze și pentru a intra în clubul de tenis. Cu timpul, pensionarii uneori încep să ia parte la mai puține activități, ceea ce le face să cheltuiască mai puțin.
În plus, este greu de anticipat care sunt ratele dvs. de impozitare, ratele de gaze și electricitate sau ratele de apă și canalizare de acum zeci de ani. Este, de asemenea, aproape imposibil de ghicit cât de mult Medicare sau de securitate socială va oferi, mai ales dacă sunteți în prezent în 20 dvs. sau 30 de ani.
Concluzia este că este important să aveți opțiuni și flexibilitate pe măsură ce îmbătrâniți.
În cazul în care economia se transformă acru dacă ați fost concediat la vârsta de 59 de ani, în cazul în care sănătatea dumneavoastră scade sau în cazul în care prețurile la gaz și energie cresc în sus, veți fi mângâiați în ultimii ani de faptul că aveți o pernă confortabilă sau plasă de siguranță pentru a cădea pe.
Acesta este principalul motiv pentru care vă încurajez să depășiți cu ușurință cât de mult veți avea nevoie pentru a vă pensiona - chiar dacă vă place locul de muncă și nu doriți niciodată să nu mai lucrați.