Calculați cât de mult aveți nevoie la pensionare, atunci cât trebuie să salvați
Dar cât de mult?
Pentru a afla cât de mulți bani trebuie să lăsați în rezervă în fiecare lună pentru pensionare, mai întâi trebuie să calculați cât de mare este un ou cuibărit - în total - pe care ar trebui să-l construiți.
Cu alte cuvinte: Câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage? Va trebui să răspundeți la această întrebare înainte de a putea inversa suma pe care ar trebui să o alocați în buget.
Iată o modalitate prin care puteți calcula cât de mare este un ou cuib de care aveți nevoie:
Pasul 1:
Decideți ce parte din venitul dvs. curent doriți să îl înlocuiți în timpul pensionării.
Majoritatea experților recomandă înlocuirea între 70% și 85% din venitul dvs. înainte de pensionare. Înmulțiți-vă venitul anual cu 70% până la 85% pentru a veni cu venitul tinta de pensionare în dolari de astăzi. Dacă venitul dvs. curent este de 100.000 $ și decideți că doriți să înlocuiți 80% din acesta în momentul pensionării, venitul țintă pentru pensionare (în dolari de astăzi) este de 80.000 $ pe an. (Nu vă faceți griji cu privire la ajustarea pentru inflație în timpul acestui pas.)
Dacă tu și soțul dvs câștigați bani în afara casei, asigurați-vă că ați finalizat acest exercițiu cu venitul comun combinat. Dacă câștigați 50.000 $ anual și soțul / soția câștigă 75.000 $ anual, adăugați venitul împreună (125.000 $ combinate anual) și apoi înmulțiți cu 70% până la 85%.
Pasul 2:
Reglați cifra de la Pasul 1 pentru a înregistra o inflație de 4%.
Iată cum:
Dacă vă aflați la zece ani de la pensionare, multiplicați venitul dvs. de pensionare cu un factor de inflație de 1,48. Dacă aveți 15 ani de pensionare, utilizați un factor de inflație de 1,8. Dacă aveți 20 de ani de la pensionare, înmulțiți cu 2,19, iar dacă aveți 25 de ani de la pensionare, înmulțiți cu 2,67.
( Notă: aceste calcule sunt creditate în cartea " 12 pași pentru o pensie fără îngrijorare" , publicată de finanțele personale ale lui Kiplinger .)
De exemplu, în Pasul 1 ați decis că doriți să trăiți cu un venit de 80.000 de dolari pe an (în dolari de astăzi) în timpul pensionării.
Să presupunem că sunteți, de asemenea, la 25 de ani de la pensionare.
În acest al doilea pas, luați această cifră - 80.000 dolari pe an în dolari de astăzi - și o multiplicați cu 2.67. Răspunsul dvs. (80.000 de dolari x 2.67 = 213.600 dolari) reprezintă venitul tau de pensionare în viitor, după ajustarea inflației.
Cu alte cuvinte: Pentru a menține stilul de viață pe care un venit anual de 80.000 de dolari le oferă astăzi, veți avea nevoie de 213.600 de dolari pe an în 25 de ani de acum.
Pasul 3:
Conectați-vă la site-ul web al guvernului de securitate socială pentru a afla care va fi beneficiul proiectat de securitate socială .
Pasul 4:
Contactați departamentul de resurse umane pentru a afla cât de multă pensie, dacă este cazul, este eligibilă pentru a primi. Două treimi dintre americani nu mai sunt eligibili să colecteze pensiile, dar includ acest pas în beneficiul unei treimi dintre americani care sunt.
Pasul 5:
Folosind aceiași factori de inflație pe care i-am prezentat în pasul 2, ajustați aceste valori pentru inflație.
De exemplu, dacă sunteți eligibil să primiți 20.000 $ pe an de la sistemul de securitate socială în dolari de astăzi și sunteți la 25 de ani de la pensionare, multiplicați suma de 20.000 $ cu factorul de inflație de 2.67.
Răspunsul, 53.400 de dolari, este suma de bani pe care o veți colecta de la Securitatea Socială în viitor, după ajustarea inflației.
Tine minte:
- Dacă aveți 10 ani de la pensionare, înmulțiți cu 1,48.
- Dacă aveți 15 ani de la pensionare, înmulțiți cu 1,8.
- Dacă aveți 20 de ani de pensionare, înmulțiți cu 2,19.
- Dacă aveți 25 de ani de la pensionare, înmulțiți cu 2,67.
Pasul 6:
Reduceți veniturile viitoare previzionate pentru ajustarea la nivel inflaționist a beneficiilor de securitate socială și de pensii de la venitul țintă pentru pensionare ajustat la inflație. Afișează câți bani va trebui să veniți din portofoliul dvs. de investiții.
De exemplu:
- Inflația ajustată pentru veniturile din pensionare: 213.600 de dolari pe an
- Inflația ajustată la prestațiile de securitate socială: 53.400 de dolari
- Pensiunea: $ 0
- Scădere: 160.200 de dolari pe an
Cu alte cuvinte, va trebui să creați un portofoliu de investiții care să genereze venituri în valoare de 160.200 dolari pe an.
Pasul 7:
Înmulțiți acest număr cu 25. Acesta este cât de mare ar fi un portofoliu de investiții pentru a avea grijă de nevoile dvs. de pensionare.
De exemplu: Dacă aveți nevoie să veniți cu 160.200 dolari pe an, veți avea nevoie de (160.200 x 25 x = 4.005.000 $ în portofoliul dvs. de pensionare. Cu alte cuvinte, veți avea nevoie de un portofoliu de pensii de 4 milioane de dolari.)
De ce se multiplică cu 25? Datorită unei reguli de bază denumită "regula de retragere de 4%", care prevede că puteți retrage 4% din portofoliul dvs. în fiecare an fără să existe un risc semnificativ de diminuare a rezervelor.
Aflați mai multe despre "regula de retragere 4%" și "înmulțirea cu 25 regulă" corespunzătoare în acest articol.
Pasul 8:
Calculați suma de bani pe care o veți economisi pe lună pentru a crea un portofoliu de 4 milioane de dolari (sau oricât de mare ar fi un portofoliu pe care îl calculați pentru dvs.).
Acest articol vă va oferi o imagine de ansamblu asupra a cât de mult va trebui să renunțați în fiecare lună pentru a construi un ou de cuib în valoare de 1 milion de dolari . Se presupune că începeți cu salvarea a 0 $.
Deoarece probabil că aveți deja niște bani în conturile dvs. de pensionare, ar trebui să utilizați articolul respectiv doar pentru o prezentare generală a imaginilor. Pentru a calcula suma exactă pe care trebuie să o salvați personal, utilizați un calcul de interes pentru compilare .
Un calcul de interes compuse va măsura returnările generate de randamentul dvs. De exemplu: În anul 1, investiți 10.000 $ și câștigați un profit de 5%. La sfârșitul anului 1, aveți un total de 10.500 $. În anul 2, investiți suma totală de 10.500 $ - cu alte cuvinte, câștigurile dvs. (500 $) acum fac câștiguri proprii. În timp, acesta este un instrument foarte puternic pentru creșterea banilor. Aflați mai multe despre interesul complex aici.
Când utilizați calculatorul, presupuneți că piețele vor reveni între 7 și 8 procente ca medie anuală pe termen lung. (Introduceți 7% sau 8% la fața locului care solicită "rata").
Acest calculator vă va arăta cât de mulți bani aveți nevoie pentru a vă retrage din circuitul agricol în fiecare lună pentru a vă construi un ou de cuib de păsări ideal.
Pasul 9:
Creați spațiu în bugetul dvs. pentru a pune deoparte acești bani pentru pensionare. Utilizați aceste foi de lucru pentru a viza zonele din bugetul dvs. în care puteți să vă reduceți cheltuielile, astfel încât să puteți aloca suplimentar pentru pensionare.
În plus, nu uitați că vă puteți concentra, de asemenea, pe câștigarea unor venituri suplimentare. Luați un al doilea loc de muncă și salvați acest venit suplimentar pentru pensionare.