Aflați regula "Multiplicați prin 25" și regula de 4 procente
Regula "Multiplicați cu 25" și regula "4%" sunt adesea confundate unul cu celălalt, dar ele conțin o diferență esențială: una ghidează cât ar trebui să economisiți, în timp ce cealaltă estimează cât de mult vă puteți retrage în siguranță.
Să aruncăm o privire în detaliu asupra fiecăreia dintre ele, astfel încât să fii clar în ambele.
Multiplicați cu 25 de reguli
Regula "Multiplicați cu 25" estimează câți bani aveți nevoie la pensionare, multiplicând venitul dorit anual cu 25.
De exemplu: Dacă doriți să retrageți 40.000 de dolari pe an din portofoliul dvs. de pensionare, aveți nevoie de 1 milion de dolari în portofoliul dvs. de pensii. (40.000 de dolari x 25 este egal cu 1 milion de dolari.) Dacă doriți să retrageți 50.000 de dolari pe an, aveți nevoie de 1.25 milioane de dolari. Pentru a retrage 60.000 de dolari pe an, ai nevoie de 1.5 milioane de dolari.
Această regulă esențială estimează suma pe care o puteți retrage din portofoliul dvs. Nu este factor pentru alte surse de venituri de pensii, cum ar fi orice pensii, proprietăți de închiriere , securitate socială sau alte venituri.
De ce atât de mult? Această regulă presupune că veți putea genera o rată anuală reală de 4% pe an. Se presupune că stocurile, pe termen lung (15-20 ani sau mai mult), vor genera venituri anualizate de aproximativ 7%. Legenda investitorilor, Warren Buffet, prezice că piața americană de valori va avea 7% pe an, pe termen lung, pe parcursul următoarelor decenii.
Între timp, inflația tinde să erodeze valoarea dolarului la aproximativ 3% pe an.
Aceasta înseamnă că "rentabilitatea reală" - după inflație - va fi de aproximativ 4%.
4 procente
Norma de 4 procente este adesea confundată cu regula Multiply by 25, din motive evidente - regula 4 procente, așa cum sugerează și numele acesteia, presupune și o revenire de 4 procente.
Cu toate acestea, regula de 4 procente indică cât trebuie să vă retrageți anual după ce vă retrageți.
După cum sugerează și numele, această regulă spune că trebuie să retrageți 4% din portofoliul dvs. de pensionare în primul an.
De exemplu, vă retrageți cu 700.000 de dolari în portofoliul dvs. În primul an de pensionare, retrageți 28.000 de dolari. (700.000 $ x 0.04 este egal cu 28.000 $.)
În anul următor, retrageți aceeași sumă, ajustată pentru inflație. Presupunând o inflație de 3 la sută, trebuie să retrageți 28.840 de dolari. (28.000 $ x 1.03 este egal cu 28.840 $.)
Cifra de 28.840 de dolari ar putea fi mai mult de 4% din portofoliul rămas, în funcție de modul în care piețele au fluctuat în primul an de pensionare. Nu vă faceți griji despre asta - trebuie doar să calculați 4% o dată. Ghidul spune că trebuie să vă retrageți 4% în primul an de pensionare și să continuați să retrageți aceeași sumă, ajustată pentru inflație, în fiecare an după aceea.
Care este diferența?
Regula "Multiplicați cu 25" estimează cât de mult veți avea nevoie în portofoliul dvs. de pensii. Norma de 4 procente estimează cât de mult ar trebui să vă retrageți din portofoliul dvs. după ce vă retrageți.
Sunt aceste reguli corecte?
Unii experți critică aceste reguli ca fiind prea riscante. Este nerealist sa ne asteptam la randamente pe termen lung de 7% anualizate, spun ei, pentru pensionari care isi pastreaza cea mai mare parte din portofoliul lor in obligatiuni si numerar.
Oamenii care doresc o abordare mai conservatoare optează pentru o multiplicare prin regula 33 și regulă de 3 procente.
Înmulțind cu 33 de presupuneri, veți avea un randament "real" - după inflație - de 3%. Aceasta reprezintă un câștig anualizat pe termen lung de 6%, minus 3% inflație.
Regula 3 procente pledează pentru retragerea a 3 procente din portofoliul dvs. în timpul primului an de pensionare. O persoană cu un portofoliu de 700.000 de dolari ar retrage 21.000 de dolari în primul an de pensionare, ajustând inflația la 21.630 $ în al doilea an.
Unii consideră că această abordare este prea conservatoare, dar alții susțin că este potrivit pentru pensionarii de astăzi care trăiesc mai mult și doresc niveluri controlabile de risc în portofoliul lor.
Ar trebui să ajustați pentru inflație?
Iată o importantă întrebare de urmărire: Trebuie să ajustați aceste cifre pentru inflație, mai ales dacă sunteți la mai multe decenii de la pensionare?
Da. Iată un rezumat rapid:
- Dacă aveți 10 ani de la pensionare, înmulțiți cu 1,48.
- Dacă aveți 15 ani de la pensionare, înmulțiți cu 1,8.
- Dacă aveți 20 de ani de pensionare, înmulțiți cu 2,19.
- Dacă aveți 25 de ani de la pensionare, înmulțiți cu 2,67.
Să presupunem că doriți să retrageți 80.000 de dolari pe an din portofoliul dvs. de pensionare și sunteți la 25 de ani de la pensionare. Înmulțiți 80.000 $ x 2.67 = 213.600 $. Este ținta dvs. ajustată la inflație.