Câți bani ar trebui să renunți la pensie?
Cati bani ar trebui sa investesti in contul tau de 401k sau IRA? Zece la suta? Cincizeci la sută? Câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage pentru pensionare?
Răspunsul depinde de suma pe care o veți obține de la pensie, venituri din chirii, redevențe, asigurări sociale și alte forme de venituri pentru pensionare.
În sensul prezentului articol, vom presupune că nu aveți alte surse de venituri pentru pensii . Această ipoteză ne va permite să ne concentrăm exclusiv asupra contribuțiilor dvs. la un cont de economii pentru pensionari.
Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai puțin trebuie să contribuiți
De regulă, cu cât începeți mai tânăr, cu atât mai mică puteți obține contribuția. Să ne uităm la câteva exemple.
Exemplul 1
Să presupunem că aveți 30 de ani, veți câștiga 50.000 de dolari pe an și doriți să vă retrageți la vârsta de 65 de ani. Ați salvat zero până acum. Doriți să trăiți 85 la sută din venitul dvs. înainte de impozitare înainte de pensionare atunci când vă pensionați (care este de 42.500 dolari pe an).
Pentru a vă atinge obiectivul, va trebui să acumulați un ou de cuib de 2 milioane de dolari (2.06 milioane dolari, pentru a fi exact) până când vă retrageți. Acest lucru poate părea o mulțime, dar amintiți-vă: 35 de ani de acum, 2 milioane de dolari vor fi în prezent în valoare de mult mai puțin de 2 milioane de dolari, datorită inflației. De asemenea, amintiți-vă că banii trebuie să vă dureze mult timp - posibil până la 35 de ani dacă trăiți 100 de ani.
Cum ajungi la 2 milioane de dolari? Dacă sunteți un băiat de 30 de ani, cu un salariu de 0 dolari, care vrea să trăiască în ziua de pensionare în valoare de 42.500 de dolari pe an, va trebui să economisiți 600 USD pe lună.
Asta presupune că investiți în acțiuni de 70%, obligațiuni de 25% și numerar de 5%, iar piețele funcționează în medie.
Exemplul 2
Să presupunem că aveți 40 de ani, câștigați 50.000 de dolari pe an, doriți să vă retrageți la vârsta de 65 de ani, aveți zero salvați până acum și doriți să trăiți în echivalentul de astăzi de 42.500 de dolari pe an la pensionare.
Cu alte cuvinte, presupunem același scenariu ca în exemplul 1, singura variabilă fiind vârsta.
Folosind aceleași ipoteze de investiții ca și în exemplul de mai sus, va trebui să economisiți 1.000 $ pe lună. Cu alte cuvinte, așteptând un deceniu pentru a începe să economisiți forțele, aproape să dublezi rata de economii pentru a atinge același obiectiv.
(Folosind același set de ipoteze, dar schimbând variabila pentru a începe salvarea la vârsta de 20 de ani, trebuie doar să economisiți aproximativ 375 dolari pe lună. Dacă ați salvat 1.000 $ pe lună începând cu vârsta de 20 de ani, aveați 8.4 milioane până când vă retrageți.)
De ce o astfel de variație?
Această variație se datorează puterii de interes compuse , pe care Albert Einstein la numit "forța cea mai puternică din univers".
Dobânda compusă este un termen care descrie interesul / câștigurile din investițiile dvs., care câștigă mai mult interes. Cu alte cuvinte, interesul se bazează pe sine. (Faceți clic pe link pentru o explicație mai detaliată).
Cu cât sunteți mai tânăr atunci când începeți economisirea, cu atât mai mult timp investițiile pot fi compuse. Dacă așteptați până când sunteți mai în vârstă, trebuie să salvați mai mult pentru a compensa timpul pierdut.
Cum ai calculat asta?
Am calculat acest lucru folosind calculatorul de pensionare on-line al Fidelity Investment .
Introducând vârsta, vârsta de pensionare dorită, stilul dvs. de investiție și suma pe care ați salvat-o deja, calculatorul va calcula cât ar trebui să economisiți pe lună pentru a vă atinge obiectivele de economii pentru pensionare . Ca o declarație de neconcordanță, acest calculator model furnizează numai un rezultat direcțional dur, care nu ar trebui să fie acționat sau bazat pe.
Există reguli degetului mare?
Iată patru linii directoare pentru a vă ajuta să decideți cât de mult să economisiți pentru pensionare :
Maximizați potrivirea angajatorului dvs.
Dacă angajatorul dvs. corespunde contribuției dvs. de pensionare, profitați din plin de acest meci - chiar dacă aveți o datorie cu dobândă mare . Datoria cu carduri de credit vă poate costa 25% din dobândă; meciul companiei oferă un randament garantat de 50-100% ".
(Ce este o potrivire între companii? Să spunem că șefii tăi se încadrează în 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl contribuie, până la o anumită sumă.
Aceasta se numește potrivire pentru companie. Veți primi un "întoarcere" de 50% pentru banii dvs., deoarece fiecare $ 1 pe care îl investiți automat devine 1,50 USD.)
Acesta este motivul pentru care pensionarea ar trebui să fie prioritatea dvs. de vârf, chiar mai mare decât a plăti datoria de pe cardul de credit sau de plată pentru școlarizarea copiilor dvs. de colegiu.
Cântărește pro și conurile lui Roth vs. tradiționale
Conturile de pensionare "Roth", cum ar fi un Roth 401k și Roth IRA, vă permit să contribuiți la banii după impozitare. Plătiți impozite pe venitul dvs. acum, dar evitați taxele atunci când îl retrageți la pensie, inclusiv impozitele pe câștigurile de capital.
Conturile tradiționale de pensionare , la fel ca cele tradiționale de 401k oferite de majoritatea angajatorilor, vă permit să contribuiți la dolari înainte de impozitare. Evitați taxele acum, dar sunteți lovit cu o factură fiscală la pensionare.
Vârsta, veniturile și ipotezele privind cotele de impozitare actuale și viitoare vor determina dacă un Roth vs. un set tradițional este potrivit pentru dvs. Citiți mai multe despre conturile de pensionare Roth, discutați cu un profesionist în domeniul fiscal și faceți o gândire atentă. Factura dvs. fiscală este una dintre cele mai mari cheltuieli pe care le-ați avea vreodată - la fel ca și plata ipotecară - așa că trebuie să țineți cont de strategia dvs. fiscală când planificați să vă pensionați .
Creșteți procentajul în funcție de deceniul pe care îl începeți
Nu există o singură regulă cu privire la procentajul venitului pe care ar trebui să-l alocați pentru pensionare. Procentul variază în funcție de vârsta la care începeți economisirea.
Dacă aveți 20 de ani, câștigați 50.000 de dolari pe an și economisiți 10% din venitul dvs. - 5.000 $ pe an - într-un cont de pensionare, veți obține mai mult decât atingeți obiectivele de pensionare.
Dar dacă aveți 30 de ani când începeți economisirea, 10% nu vor fi suficiente. Va trebui să economisiți 15% din venitul dvs. (aproximativ 7.200 de dolari pe an) pentru a vă atinge obiectivele de pensionare .
Dacă începeți la vârsta de 40 de ani, va trebui să economisiți 24% din venitul dvs., sau 12.000 $ pe an, pentru a vă atinge obiectivul.
Începeți la vârsta de 50 de ani și va trebui să economisiți aproape jumătate din venitul dvs. - 2.000 de dolari pe lună, sau 24.000 de dolari pe an - pentru a vă atinge obiectivul.
Nu țineți un risc suplimentar pentru a compensa timpul pierdut
Dacă ați început salvarea pentru pensionare mai târziu în viață, ați putea fi tentați să faceți investiții extra-riscante pentru a compensa timpul pierdut. Nu face asta. Riscul este o stradă bidirecțională: ați putea câștiga mare, dar ați putea pierde mai mult. Și la o vârstă mai târzie, aveți mai puțin timp să vă recuperați de la o pierdere.
Singura modalitate de a compensa timpul pierdut este salvarea mai multor.