Modul în care acest cont de pensionare vă poate ajuta să salvați
În primul rând, elementele de bază: IRA înseamnă "cont individual de pensionare". Asta înseamnă exact ceea ce implică numele - este un cont de pensionare pentru un individ (voi).
IRA sunt înființate de titularul contului. Asta înseamnă că tu, mai degrabă decât angajatorul tău, trebuie să iei inițiativa de a crea un IRA.
Cum faci asta? Contactați orice serviciu major de brokeraj - cum ar fi Vanguard, Schwab, T. Rowe Price sau Fidelity. Fiecare dintre aceste companii au formulare de aplicație online pe care le puteți completa pentru a crea un IRA.
Deci, ce este un Roth IRA? Pentru a răspunde la această întrebare, trebuie să vă explic cum se impozitează banii din IRA.
Cum funcționează impozitele în cadrul unui IRA tradițional
În mod tradițional, oamenii pot amâna plata impozitelor pe banii pe care îi pun în interiorul IRA. Să presupunem că câștigi 50.000 $ și ai pus 5.000 $ în IRA tradițional. Veți plăti impozite cu venituri de doar 45.000 $. (Pentru a păstra acest exemplu simplu, presupunem că nu luați alte deduceri fiscale.)
Cele 5.000 de dolari din interiorul IRA tradiționale devin scutite de taxe de-a lungul anilor. Aceasta înseamnă că câștigurile și dividendele de capital sunt capabile să se complice asupra lor înșiși, fără ca mai întâi să fie luată o muscatura fiscală. Acest lucru vă ajută să maximizați câștigurile .
În cele din urmă, însă, când vă retrageți și retrageți banii de la IRA tradițional, veți plăti întregul factură de impozit: veți plăti impozitul pe venit și impozitul pe câștiguri pe termen lung.
Diferența Roth IRA cu taxele
Roth IRA sunt impozitate diferit. Dacă câștigați 50.000 $ și veți pune 5.000 $ în Roth IRA dvs., veți plăti în continuare impozite pe întregul venit de 50.000 $.
La suprafață, s-ar părea o afacere mai rea. De ce plătiți impozite astăzi, când ați putea să amânați aceste taxe?
Iată motivul convingător pentru care Roth IRA sunt atât de mari: NICIODATĂ nu plătiți din nou impozite pe acești bani, nici măcar pe câștigurile și dividendele de capital.
Cu alte cuvinte, banii sunt autorizați să crească și să se complice fără impozite, iar atunci când retrageți acești bani la pensie, nu veți plăti un ban în impozite, nici măcar pe aceste câștiguri.
Ar trebui să aleg un IRA tradițional sau un IRA Roth?
Discutați cu un specialist în domeniul fiscal despre ce cont este potrivit pentru dvs. Ca o regulă generală, Roth IRAs este grozav pentru oamenii din anii 20, 30 și 40, care au mai rămas câteva decenii până la pensionare.
Acest grup de vârstă va vedea probabil cele mai mari câștiguri din portofoliul lor, astfel încât aceștia vor beneficia cel mai mult de scutirea de la plata impozitelor pe aceste câștiguri.
De asemenea, dacă credeți că sunteți într-o limită inferioară de impozitare acum decât veți fi în viitor, un IRA Roth este, în general, cea mai bună alegere. Să presupunem că sunteți în prezent în limita de impozitare de 20% sau 25% și suspectați că în viitor veți fi în limita de impozitare de 30% sau 35%. În această situație, ești mai bine să investești într-un IRA Roth.
Acestea fiind spuse, este aproape imposibil să se prevadă ratele de impozitare în viitor, pentru că nimeni nu știe ce legi va trece Congresul.
Mulți oameni se află, de asemenea, într-o limită inferioară de taxe atunci când se pensionează, deoarece primesc venituri mai mici. Din nou, veți dori să vă întâlniți cu un specialist profesionist în domeniul fiscal, pentru a decide care dintre aceste acțiuni este cel mai potrivit pentru dvs.
Sunt eligibil să investesc într-un IRA Roth?
Nu toată lumea este eligibilă să contribuie la un IRA Roth.
Mai întâi de toate, puteți contribui numai la compensații câștigate, impozabile. Asta înseamnă că, dacă nu ați câștigat un penny în acest an, nu puteți aduce o contribuție Roth IRA.
Așa cum am discutat, cu cât este o persoană mai mică, cu atât este mai probabil să beneficieze de un IRA Roth. Ca rezultat, mulți părinți încearcă să înființeze Roth IRA pentru copiii lor.
Cu toate acestea, părinții descoperă că nu pot crea un IRA Roth pentru copiii lor, cu excepția cazului în care copilul obține venituri impozabile.
În al doilea rând, venitul dvs. trebuie să fie sub un anumit prag.
Acest articol explică limitele de eligibilitate și de contribuție.
Dacă suntem o căsătorie cu un singur venit?
Dacă tu și soțul / partenerul dumneavoastră depuneți o declarație fiscală comună, ambii vă puteți aduce fiecare contribuții IRA, chiar dacă numai unul dintre dumneavoastră are o compensație impozabilă.
Cu alte cuvinte, dacă gospodăria dvs. constă dintr-o mamă care lucrează și un tată ședere la domiciliu sau invers, ambii părinți pot contribui fiecare la IRA. Nu contează ce soț a câștigat compensația.
Contribuțiile dvs. combinate - ca un cuplu - nu pot fi mai mari decât compensația impozabilă care este raportată asupra declarației dvs. fiscale comune.