Peste 40 și în spatele economiilor de pensionare? Iată 7 sfaturi
Ah, darn. Nu ați început să economisiți pentru pensionare mai devreme. Acum ce?
Iată câteva indicații pentru a vă ghida prin salvarea pentru pensionare dacă intri în joc târziu.
Joacă Catch Up
Să presupunem că aveți 40 de ani , cu economii de $ 0 pentru pensionare.
La vârsta dvs., aveți dreptul de a economisi 17.000 $ pe an într-un fond de pensii de 401k. Cât de mult vor merge acești bani?
Presupunând o rată de rentabilitate de 7% - care, nu întâmplător, este rata medie anuală de rentabilitate pe care o prezice legendele pe care Warren Buffet le vede că vom vedea în deceniile următoare - 401k va crește la 1 milion de dolari în 24 de ani și 2 luni. Asta înseamnă că vei fi pe cale să ai 1 milion de dolari până la vârsta de 64 de ani, la timp pentru pensionare .
Veți avea nevoie de încă 7 ani pentru a avea un milion de dolari ajustați la inflație, echivalentul dolarului actual. Cu alte cuvinte, până la vârsta de 71 de ani, veți avea un milion de dolari ajustat la inflație, presupunând că veți contribui la suma de 17.000 de dolari pe an. Deoarece mulți pensionari lucrează până la vârsta de 68 sau 70 de ani, lucrul pentru încă 7 ani ar putea fi un obiectiv fezabil.
Înțelegeți cât de mult aveți nevoie
"Dar nu am nevoie de un milion!" s-ar putea gândi. Vreau doar o viață simplă.
Dar o viață simplă necesită un milion de dolari în bancă.
Vedeți, majoritatea experților sunt de acord că, în timpul pensionării dvs., nu trebuie să retrageți mai mult de 3-4% din portofoliul dvs. de pensii în fiecare an. (Acestea sunt cunoscute sub numele de " regula de 4 procente " și " regula de 3 procente ").
Trei procente din 1 milion de dolari sunt de 30.000 $. Patru procente din 1 milion de dolari sunt de 40.000 $. Cu alte cuvinte, dacă doriți să trăiți cu un venit de 30.000 - 40.000 de dolari pe an la pensionare, veți avea nevoie de un portofoliu de cel puțin 1 milion de dolari.
(Acest lucru presupune că nu aveți o pensie, proprietăți de închiriere sau alte surse de venituri de pensionare . De asemenea, exclude securitatea socială, pe care mulți oameni o consideră mai neplăcută decât se așteaptă.)
NU luați mai multe riscuri
Unii oameni fac greșeala de a-și asuma un risc suplimentar de investiții pentru a compensa timpul pierdut. Randamentele potențiale sunt mai mari: mai degrabă decât 7%, există șansa ca investițiile dvs. să crească cu 10% sau cu 12%.
Dar riscul, potențialul de pierdere, este de asemenea mult mai mare. Riscul dvs. trebuie întotdeauna să fie întotdeauna aliniat la vârsta dumneavoastră. Persoanele în vârsta de 20 de ani pot accepta pierderi mai mari, deoarece au mai mult timp să se recupereze. Oamenii din anii '40 nu pot.
Nu acceptați riscuri suplimentare în portofoliul dvs. Alegeți una dintre următoarele recomandări de alocare a activelor încercate și reale:
- 120 minus vârsta în fonduri de acțiuni , restul în fonduri de obligațiuni . (Nivelul cel mai ridicat de risc acceptabil).
- 110 minus vârsta în fonduri de acțiuni, restul în fonduri de obligațiuni. (Nivel moderat de risc.)
- Vârsta dvs. în fonduri de obligațiuni , restul în fonduri de acțiuni. (Nivelul cel mai conservator de risc acceptabil.)
Deschideți un IRA Roth
Odată ce ați terminat să maximizați 401k, deschideți un IRA și maximizați contribuția dvs. la acest lucru.
O persoană în vârstă de 40 de ani care este eligibilă să contribuie pe deplin la un IRA Roth poate adăuga în fiecare an extra bani pentru economiile la pensie .
Contribuțiile la un IRA Roth cresc fără taxe și pot fi retrase fără taxe. Veți evita chiar și impozitul pe câștigurile de capital .
Cumpara Asigurare adecvata
Calamitățile sunt singurul motiv pentru care oamenii sunt forțați să declare falimentul. Reduceți riscul prin achiziționarea unei asigurări de sănătate adecvate, a asigurărilor de invaliditate și a asigurărilor de mașină.
Dacă aveți persoane aflate în întreținere, luați în considerare durata asigurărilor de viață pe durata perioadei în care persoanele aflate în întreținerea dvs. se vor baza pe dvs. financiar. Mulți experți financiari spun că întreaga asigurare de viață nu este la fel de bună pentru o idee, mai ales dacă începeți politica în anii 40.
Acestea sunt doar observații generale. Discutați cu un planificator financiar numai pentru taxe, pentru a obține sfaturi personalizate.
Căutați planificatori care au o datorie "fiduciară" pentru dvs. ca client.
Plata datoriilor
Plătiți datoria cardurilor de credit , creditele pentru autoturisme și alte datorii cu dobândă mare sau non-ipotecă.
Cântăriți dacă trebuie sau nu să efectuați plăți suplimentare pe ipotecă. Dacă sunteți în faza incipientă a ipotecii dvs. și multe dintre plățile dvs. sunt aplicate în interesul dvs., ar putea fi mai util să plătiți în plus ipotecă .
Dacă, totuși, sunteți în ultimii ani ai ipotecii dvs. și plățile dvs. sunt aplicate în principal principalului, este posibil să fiți mai bine să investiți acești bani.
Amintiți-vă: Tu și soțul / soția veniți întâi
Nu schimbați economiile pentru pensionare pentru a vă trimite copiii la colegiu. Copiii dvs. au mai multe opțiuni și oportunități decât dvs.
Copiii dvs. pot lua împrumuturi pentru studenți . Nu puteți scoate un "împrumut de pensionare".
Copiii tăi au toată viața înaintea lor. Timpul este de partea lor. Timpul NU este pe partea ta.
Copiii dvs. pot începe salvarea pentru pensionare în anii 20 și 30. Nu poți.
Copiii dvs. sunt acum adulți; lăsați-i să stea pe propriile lor două picioare. Cel mai bun cadou pe care i-l puteți oferi este propriul dumneavoastră sistem de pensii financiare.