Retragerea anticipată este o posibilitate pentru economiștii excesivi și planificatorii extreme
În general, încrederea în ceea ce privește pensiile rămâne scăzută, aproape jumătate din toate gospodăriile din SUA fiind expuse riscului de a nu avea destui bani la pensionare. În cazul sportivilor cu scopuri ambițioase de a obține independență financiară până la vârsta de 40 de ani, lipsa generală de pregătire în acest domeniu nu afectează dorința lor de a contesta înțelepciunea convențională.
Pensionarea anticipată este un vis pe care mulți oameni ar dori să-l realizeze. Dar realitatea este că trecerea la o pensionare anticipată creează unele provocări de planificare financiară. Prima provocare este încercarea de a afla cât de mulți bani veți avea într-adevăr nevoie să fiți economisiți odată ce ajungeți la Ziua 1 a Independenței Financiare. Răspunsul: Depinde de modul în care definiți pensia.
Pensionarea anticipată : cât de mare este economia?
O orientare generală pentru majoritatea sportivilor de pensionare este să se străduiască să înlocuiască în jur de 80% din veniturile anticipate pentru pensionare. Acest obiectiv de înlocuire a venitului este o sumă țintă stabilită pentru a vă menține același stil de viață confortabil în timpul pensionării. Valorile de referință pentru pensionare, cum ar fi acest lucru, pot funcționa pentru majoritatea lucrătorilor care planifică o dată de început de pensionare mai tradițional în anii '60. Cu toate acestea, indicatorii standard de economisire a pensiilor sunt mai puțin eficienți dacă planificați o pensionare anticipată . Acest lucru se datorează faptului că pensionarii timpurii sunt probabil folosiți deja pentru a solicita mult mai puțin de 100% din venit pentru a acoperi cheltuielile de trai.
Alte provocări includ constatarea că sursele de venituri din pensionare, cum ar fi securitatea socială, nu vor fi disponibile până la cel mai devreme cu 62 de ani. Atunci când pensionarii timpurii sunt eligibili pentru securitate socială, beneficiile reale vor fi probabil reduse din cauza unui scurt istoric al muncii. Aceasta deoarece beneficiile de securitate socială se bazează pe o medie a veniturilor lunare indexate în cei 35 de ani în care ați câștigat cel mai impozabil venit.
Orice ani de pensionare anticipată, cu câștiguri zero sau limitate, vă vor reduce beneficiile lunare anticipate.
Cei mai mulți pensionari anticipați consideră că securitatea socială reprezintă un beneficiu suplimentar. Să recunoaștem, dacă aveți capacitatea de a salva agresiv suficient pentru pensionare și dorința de a trece în independență financiară în anii '40, cel mai probabil nu vă veți baza doar pe securitatea socială, dacă este deloc. Abilitatea de a vă îndepărta de forța de muncă în condițiile dvs. (sau cel puțin aveți libertatea de a vă pensiona atunci când sunteți pregătită) necesită în mod obișnuit o combinație a următoarelor ingrediente: rapoarte de economii mai mari decât veniturile, o viață frugală și eliminarea problemelor creanţă.
Iată câteva sfaturi suplimentare despre modalitățile de a vă poziționa pentru pensionare anticipată:
Salvați cât mai mult posibil în 401 (k), IRA și investiții impozabile. Cheia pentru obținerea pensionării anticipate este, de obicei, centrată pe economisirea agresivă a unui număr cât mai mare de bani. Acest lucru poate suna ca un ne-brainer și cei mai mulți planificatori financiare sugerează deja maximizarea economiilor. Dar, de asemenea, doriți să vă concentrați pe salvarea în locurile potrivite sau locația activelor. Contribuția până la suma maximă posibilă în planurile de 401 (k), Conturi individuale de pensionare și conturi de brokeraj contribuie la crearea unui sentiment de diversificare fiscală.
În general, conturile de pensionare, cum ar fi 401 (k) sau IRA, au o pedeapsă de retragere anticipată de 10% pentru distribuțiile înainte de vârsta de 59 ½ ani. Normele fiscale speciale, cum ar fi Codul privind veniturile interne 72 (t), pot contribui la evitarea acestor sancțiuni. Însă pensionarii timpurii trebuie în cele din urmă să influențeze implicațiile fiscale legate de locul în care vor genera venituri din pensionare.
Menținerea cheltuielilor de trai care nu se potrivesc cu nivelul venitului. În cazul în care ați ales să trăiți și alegerile dvs. de stil de viață vor avea o influență puternică asupra capacității dvs. de a salva. Aceasta deoarece, fără mari venituri discreționare, aceste vise de pensionare vor rămâne visuri. Cheltuielile de trai în timpul anilor de muncă trebuie să fie, de asemenea, potrivite pentru stilul tău de viață dorit. Minimalismul și conceptele de viață frugală rămân populare într-un grup tot mai mare de oameni interesați mai degrabă de acumularea de experiențe de viață semnificative decât de lucruri.
Dacă puteți realiza obiective importante de viață în timp ce vă cereți o parte mai mică a câștigurilor dvs., probabil că veți fi deja obișnuiți cu o rată de înlocuire a veniturilor mai mici la pensionare, menținând același stil de viață confortabil.
Eliminați datoriile de interes ridicate ale consumatorilor și mențineți o rată scăzută a datoriei / veniturilor. Obligațiile de îndatorare mai mici la pensionare ajută la eliberarea veniturilor pentru nevoile de bază și cheltuielile pentru stilul de viață. Cei mai mulți pensionari timpurii au o obligațiune comună de a deveni fără datorii înainte de tranziția lor la pensie. Obligațiile de îndatorare gestionabile pentru activele reale cum ar fi rezidența primară sau proprietățile de închiriere sunt o excepție atât timp cât plățile lunare datorate sunt scăzute. O rată a datoriei-venituri de 20% sau mai mică este o recomandare sugerată dacă planificați să vă retrageți în perioada anilor '40.
Dacă economisiți cel puțin jumătate din venitul dvs. nu reprezintă o barieră potențială pentru planurile dvs. de independență financiară, există și alte lucruri de luat în considerare. Pentru una, eligibilitatea pentru Medicare nu se încadrează până la vârsta de 65 de ani. Asta înseamnă că va trebui să luați în considerare modalități alternative de obținere a unei asigurări de sănătate accesibile.
Calcularea simplă: Înmulțiți venitul dorit de pensionare anticipată cu 25
Cât de mult economii de pensii ai nevoie cu adevărat pentru pensionare? Luați-vă cheltuielile anuale planificate în timpul pensionării și multiplicați această sumă cu numărul 25. Aceasta vă va ajuta să estimați cât va fi necesar să vă atingeți obiectivul de pensionare anticipată. Indicele de economii pentru pensionari presupune că puteți retrage 4% din investiții în fiecare an fără risc substanțial de a pierde bani.
Iată un scurt exemplu al ghidului de retragere de 4% în acțiune. Să presupunem că obiectivul venitului dvs. de pensionare este de a genera 40.000 dolari din venituri din investiții pe an. Pentru a atinge acest obiectiv, va trebui să economisiți aproximativ 1 milion de dolari la vârsta dorită de pensionare. Acum, să ne uităm la o persoană de 25 de ani care a câștigat 50.000 de dolari pe an, cu capacitatea de a salva jumătate din venitul ei timp de 15 ani. Presupunând o rată medie anuală de rentabilitate moderată, agresivă, de 7%, suma de 25.000 de dolari investită pe an va crește cu puțin peste 628.000 de dolari.
Norma de 4 procente oferă îndrumări pentru cât de mult ați putea să vă retrageți anual după ce vă retrageți. În exemplul precedent, pensionarul timpuriu ar anticipa că va avea puțin peste 25.000 de dolari din venitul anual, folosind o estimare a parcului.
Este important de reținut că regula de retragere de 4% este mai mult o orientare decât o garanție. Cercetările academice recente au contestat regula 4% pentru retragerile din contul de pensii durabile. Ratele de retragere reduse s-au dovedit a crește ratele de probabilitate pe care ouă de cuib de pensie va fi acolo pe parcursul anilor de pensionare. Realitatea pentru pensionarii timpurii cu o perioadă lungă de așteptare este că viitorul este nesigur și este important să se mențină o anumită flexibilitate atunci când se creează un plan de venituri pentru pensionari.