Creați un plan înainte de atingerea conturilor dvs. de investiții
Este posibil să fiți deja familiarizați cu conceptul important de alocare a activelor. Atenția la locația activelor este la fel de importantă. Cum și când veți lua distribuții din fiecare cont va afecta impozitele și planificarea veniturilor. Iată ce să vă gândiți când vă atingeți propriile conturi de economii de pensii pentru venituri.
Planificați să faceți un procentaj stabilit în fiecare an
Pensionarii care stabilesc o rată disciplinată de retragere pot face economiile lor să dureze mai mult. Experții în domeniul pensionării recomandă, în general, o rată de distribuție de aproximativ 4% pe an , ajustată pentru inflație. Puteți utiliza un calculator pentru a vedea ce ar arăta 4% din conturile dvs. Este posibil să fie necesară ajustarea ratei de retragere la un moment dat. Opiniile variază în funcție de flexibilitatea anuală de retragere în intervalul de la 3% până la 7%.
Prioritizarea anumitor conturi
Ordinea în care începi să iei bani din diverse conturi va depinde mai ales de impozite.
Conturile impozabile sunt primite. Acestea includ conturi de brokeraj, portofolii de investiții moștenite și orice cont pentru care plătiți venituri impozabile. Lăsați banii amânați din impozite pentru cât mai mult posibil.
IRA-urile amânate de taxe și cele 401 (k) s sunt conturile pentru a trage de la următoarea. Investitorii pot începe să ia distribuții din aceste conturi începând cu vârsta de 59 1/2.
Dacă preferați să așteptați, aveți până la vârsta de 70 1/2 înainte de a vi se cere să începeți să faceți distribuții . Nu a existat o distribuție obligatorie și ați putea datora o pedeapsă de 50% din suma care ar fi trebuit distribuită. Plus taxele pe care le vei plăti pentru retragerea pe care totuși trebuie să o iei. Ouch. Nu merită riscul.
Contul final pe care trebuie să-l atingi este un cont taxat , cum ar fi un Roth IRA , Roth 401k sau un cont de economii de sănătate (HSA). Aceste conturi nu sunt supuse regulilor de distribuție necesare, indiferent de vârstă. (Excepția este dacă ești mort, atunci este necesară o distribuție completă.) Până atunci, investițiile într-un Roth pot acumula câștiguri fără taxe.
Automatizați plățile
Unele planuri de angajatori și companii de investiții oferă fonduri care vor automatiza plățile pentru pensionari pentru dvs. Un exemplu este fondul de plăți gestionat de Vanguard , care este proiectat să echilibreze creșterea principală și rata de plată pentru a vă face economiile ultime. Activele nedistribuite din cadrul acestor fonduri pot fi transferate unui soț supraviețuitor sau altor beneficiari. Investigați opțiunile oferite de administratorul dvs. 401 (k) sau prin intermediul băncii sau brokerului dvs. pentru a vedea dacă există un plan care vă face plățile ușoare.
Protejați-vă împotriva incertitudinii veniturilor
Pentru pensionari sau pre-pensionari care sunt preocupați de lipsa banilor, unii consilieri financiari recomandă achiziționarea unei anuități imediate sau a unei anuități pentru a acoperi cheltuielile esențiale. Anuitatea este un tip de asigurare. Practic, investitorul comercializează o sumă forfetară pentru venitul garantat pe viață. Dacă locuiți 30 sau 40 de ani în pensie, este foarte important pentru dvs. Dacă locuiți doar câțiva ani, este o afacere mai bună pentru compania de asigurări. Unele anuități includ prestații de urmaș care acoperă un soț după ce deținutul anuității a murit, dar puteți plăti un pic mai mult pentru această opțiune. Puteți investi mai bine pe piață printr-un fond cu costuri reduse sau prin ETF? Poate. Dar, atunci când alte fluxuri de venit garantate nu există, o anuitate poate ajuta să ofere o anumită pace a minții că elementele de bază sunt acoperite.
Desigur, acesta este doar vârful aisbergului în ceea ce privește ce să gândiți atunci când planificați veniturile din pensionare. Nu uitați să luați în considerare și alte surse de venit garantat, cum ar fi asigurările sociale, plățile de anuitate sau veniturile din pensii atunci când calculați nevoile de distribuție a contului.
Conținutul de pe acest site este furnizat numai în scopuri de informare și discuții. Nu este destinat să fie consultanță financiară profesională și nu ar trebui să fie singura bază pentru deciziile dvs. privind investițiile sau planificarea fiscală. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.