Începeți planificarea anticipată pentru pensionare, concentrându-vă pe independența financiară
Planurile financiare sunt esențiale dacă începeți în carieră, vă deplasați într-un oraș nou sau pur și simplu încercați să faceți upgrade la casa sau la apartament.
Cu toate acestea, dacă sunteți ca mulți alți absolvenți recenți, este posibil să aveți probleme în a vă gândi la pensionare, deoarece vă puteți începe viața după școală. Folosind conceptul de început cu finalul în minte, iată câteva sfaturi pentru a vă ajuta să obțineți adevărata libertate financiară (aka "pensionare" în unele cercuri):
1. Stabilirea unui plan financiar scris, flexibil
Amintiți-vă că planul dvs. financiar nu va arăta probabil ca un plan financiar al părinților dvs. Puteți începe crearea planului dvs. scris, făcând o listă de obiective financiare "SMART". Dar nu te opri acolo! Asigurați-vă că ați creat o listă cu alte obiective importante de viață și le-ați pus în scris. Unii oameni consideră că crearea unui "placă de vis" este o modalitate utilă de a vă vizualiza obiectivele și de a vă concentra.
Atunci când vă creați lista de obiective de viață, puteți include și o listă separată a eventualelor evenimente de viață care pot fi chiar peste orizont.
Aceste posibilități ar putea fi acele necunoscute importante în viață pe care doriți să le pregătiți în cele din urmă și să lucrați în planificarea financiară. Câteva exemple includ cumpărarea unei prime case, căsătoria, copilul, revenirea la școală sau luarea unei scurte sabatii pentru a călători în lume.
Luând timpul pentru a crea o listă scrisă a obiectivelor vieții, vă veți ajuta să vă concentrați asupra a ceea ce contează cel mai mult pentru dvs. în acest important sezon de viață.
Un plan financiar scris oferă, de asemenea, sarcini aparent luminoase, cum ar fi bugetarea, economisirea și investirea mai multor scopuri și sensuri.
Deci, cum vă puteți asigura că planul dvs. financiar este mai impactant decât planurile "tradiționale" din trecut? Puteți începe prin menținerea planului dvs. scurt și simplu și nu trebuie să depășească un plan financiar de o pagină.
2. Creați un buget sau un plan de cheltuieli personale care să fie realist și flexibil
Dacă într-adevăr doriți să obțineți o libertate financiară autentică, trebuie să vă îndrăzniți să fiți diferită de persoana obișnuită. Americanul mediu nu urmează un plan de cheltuieli. Bugetarea nu trebuie să fie o persoană prea complexă sau frustrantă. De fapt, pur și simplu trebuie să aveți un plan care să furnizeze niște linii generale de cheltuieli înainte de începerea lunii.
Există multe sisteme de bugetare diferite care funcționează. Instrumentele de urmărire online precum Mint și YouNeedABudget sunt doar câteva din multele instrumente disponibile pentru a vă ajuta. Iată un plan de cheltuieli ușor, folosind o abordare simplă cu foi de calcul. Indiferent de modul în care alegeți să vă creați bugetul, este esențial să utilizați acest plan de cheltuieli ca ghid, indiferent de venitul dvs. sau de valoarea netă.
3. Economisiți automat
Când analizați planul de cheltuieli, trebuie să vă străduiți să economisiți drept prioritate.
Încercați întotdeauna să economisiți cât mai mult posibil, dar să vă concentrați asupra salvării în tipul corect de conturi. Un fond de urgență este unul dintre primele locuri pentru a vă direcționa eforturile de economisire. Cei mai mulți planificatori financiari recomandă să încercați să vă mențineți cel puțin 3 până la 6 luni de cheltuieli de bază într-un cont separat de contul de verificare de zi cu zi. Acesta este un obiectiv ideal pe termen lung, dar poate fi un obiectiv foarte dificil de atins dacă începeți într-o nouă carieră după absolvire.
Pe parcursul anilor 20 și 30, există tendința de a lăsa tendința actuală de a face dificilă găsirea unui echilibru între cheltuielile curente și planificarea pentru viitor. De aceea, veți avea mai mult succes în atingerea obiectivelor dvs. atunci când alegeți să automatizați economiile prin deducerea salariilor sau transferurile automate de cel puțin 10% din venitul dvs.
4. Realizați când este bine să acordați prioritate plății datoriilor înainte de economii
Există câteva excepții de la obiectivul final de a păstra 3 până la 6 luni de cheltuieli de viață într-un fond de economii de urgență. Una dintre aceste excepții este dacă aveți carduri de credit de mare interes sau alte împrumuturi personale. În acest caz, este necesar să se înființeze un "fond de urgență de pornire" care poate fi de 1-2k și apoi să se efectueze plăți suplimentare pe acea datorie, care depășesc și depășesc platile minime necesare. Una dintre cele mai bune obiceiuri financiare pe care trebuie să le creați devreme în cariera dvs. este să plătiți întotdeauna întregul sold datorat pe carduri de credit în fiecare lună.
5. Evitați tentațiile viitoare de a elimina banii din conturile dvs. de pensionare
Zilele de muncă pentru un angajator pe parcursul unei întregi cariere au dispărut de mult. Deci, nu este o surpriză faptul că prima ta slujbă după absolvire nu va fi ultima ta. Mulți oameni fac greșeala de a recupera planurile de pensionare atunci când schimbă locurile de muncă, în loc să beneficieze de amânarea fiscală continuă prin răsturnări de 401 (k) sau IRA. Nu numai că retragerile de 401 (k) sunt supuse pedepselor de retragere anticipată de 10%, ci și ne-au scăpat de economiile viitoare. Din experiența mea ca planificator financiar, am descoperit că distribuțiile planurilor de pensionare anticipată reprezintă una dintre principalele cauze ale problemelor legate de impozitarea IRS și că o decizie pe care majoritatea oamenilor le va regreta mai târziu în viață.
6. Recunoașteți că scorul dvs. de credit este important, dar nu garantează libertatea financiară
Da, este important să monitorizați și să revizuiți în mod constant creditul dvs. ... dar nu obsedați-l. Acestea fiind spuse, nu trebuie să așteptați până când sunteți gata să cumpărați o mașină sau o casă pentru a vă verifica scorul de credit. Dacă nu ați început să vă construiți creditul în timpul colegiului, consultați aceste sfaturi pentru a vă începe. Puteți vizita site-uri gratuite, cum ar fi site-ul anual Credit.com pentru a obține rapoarte de credit de la Transunion, Equifax și Experian. Alte resurse fără costuri, cum ar fi Credit Karma și Credit Sesame, vă vor permite să vizualizați scorul dvs. de credit. Aceste site-uri oferă, de asemenea, servicii gratuite de monitorizare a creditelor care vă pot ajuta să vă avertizeze atunci când se întâmplă ceva neobișnuit cu creditul dvs.
Un pas de acțiune financiară cu cele mai bune practici este de a verifica întotdeauna raportul dvs. de credit cel puțin o dată pe an și de a lua măsuri pentru a vă proteja creditul și identitatea financiară. Amintiți-vă că un scor bun de credit vă va ajuta să vă calificați pentru rate de dobândă competitive pe ipoteci viitoare și vă poate ajuta chiar să vă consolidați datoria existentă la o rată a dobânzii mai mică. Adevărata libertate financiară va avea loc atunci când ați eliminat datoria și nu mai trebuie să vă bazați pe un scor de credit.
7. Concentrați-vă pe prioritățile financiare, mai degrabă decât lăsând frustrarea împrumutului student să ghideze deciziile dumneavoastră
Conform estimărilor recente, datoria medie a studentului pentru clasa din 2016 este de 37.172 USD. Împrumuturile pentru studenți apar cu siguranta extrem de copleșitoare atunci când absolviți prima oară de la școală. Cu toate acestea, există o varietate de opțiuni de plată disponibile și este esențial să recunoaștem că împrumuturile pentru studenți nu sunt singura formă de datorie care trebuie să fie focalizată pe laser. Alte priorități financiare importante, cum ar fi plata datoriilor cu dobânzi ridicate ale consumatorilor (de exemplu, carduri de credit, împrumuturi personale), sunt adesea considerate o prioritate mai mare. În plus, este important să vă stabiliți fondul de libertate financiară (aka "fondul de urgență") înainte de a efectua plăți suplimentare pentru împrumuturile dvs. pentru studenți.
8. Definiți ce înseamnă independența financiară pentru dvs.
Am avut ocazia să vorbesc cu absolvenții recenți în rolul meu de educator financiar. În timp ce multe dintre aceste ateliere financiare se axează pe economisirea și investirea pentru pensie, nu folosesc prea mult cuvântul "pensionare". După o carieră de 16 ani ca planificator financiar, eu personal găsesc cuvântul pensionare ca fiind un concept foarte dificil de definit. Realitatea este că fiecare dintre noi ar trebui să aibă propria noastră definiție unică de pensionare. Dar este extrem de dificil pentru absolvenții recenți să ia în considerare ideea de viață după muncă, deoarece cele mai multe grade sunt doar lansarea de noi cariere.
În loc să vă concentrați pe un obiectiv pe termen lung și să încercați să preziceți ceea ce va fi viitorul dvs. de sine, puneți accentul pe definirea libertății financiare pe care o aveți în prezent și aici.
Ce aștepți să faci cel mai mult? Cum vă place să vă petreceți timpul astăzi? Care sunt obiectivele de viață viitoare pe care doriți să le atingeți?
Din nefericire, nu toți suntem programați în mod inerent pentru a planifica viitorul și este ușor să lăsăm deciziile financiare ale ghidului principiului YOLO . Nu lăsați părtinirea prezentă să vă deranjeze intențiile bune sau să vă împiedice să faceți orice planificare pentru viitor.
9. Utilizați codul fiscal pentru a evita în mod legal impozitele și pentru a vă mări economiile
Nu toată lumea are timpul, energia sau dorința de a stăpâni codul fiscal IRS. Dar dacă acordați suficient timp pentru a înțelege elementele de bază, veți fi pe drumul rapid către libertatea financiară. Începeți prin a contribui cât mai mult la planul de 401 (k) sau de pensionare la locul de muncă. Cel puțin, trebuie să profitați întotdeauna de toate contribuțiile potrivite oferite de angajator. Apoi, concentrați-vă pe alegerea locației potrivite a activelor pentru economiile dvs. de pensii. Decizia înainte de impozitare vs. Roth 401 (k) se bazează în primul rând pe faptul dacă aveți nevoie de o pauză fiscală acum (înainte de impozitare) sau în viitor (Roth).
Dacă nu aveți la dispoziție un plan de pensionare prin intermediul unui angajator, aveți posibilitatea de a contribui la un IRA tradițional sau Roth. Dacă sunteți într-un plan de deductibilitate ridicat de îngrijire a sănătății, care este HSA eligibile, contribui la fel de mult ca tine poate, pentru a reduce taxele dvs. de azi. Vestea bună cu HSA este că veți putea să scoateți fără taxe acest impozit oricând pentru cheltuielile de sănătate și acestea vă vor ajuta să vă suplimentezi economiile de pensionare.
Din punct de vedere al planificării financiare, anii care urmează absolvirii reprezintă un moment important pentru a începe stabilirea fundației pentru a obține o libertate financiară reală cât mai repede posibil. Din păcate, nu toate școlile predau aceste lecții financiare importante, iar experiența este adesea cea mai bună modalitate de a învăța. Dacă dvs. sau cineva care vă interesează este un recent absolvent, asigurați-vă că sărbătoriți realizările dvs. și setați etapa cât mai curând posibil pentru o sarcină și mai mare - adevărată independență financiară .