Nu este prea târziu pentru Baby Boomers pentru a revizui planurile de pensionare
Dacă sunteți un Baby Boomer în vârfurile dvs. de vârf câștigător, citirea titlurilor cu privire la provocările de pensionare care sunt aproape de colț poate părea un pic copleșitoare. Dar există veste bună! Potrivit unui raport recent publicat de la Financial Finesse privind sănătatea financiară din generații diferite, Baby Boomers se află în cea mai puternică poziție financiară globală în comparație cu alte grupuri de vârstă.
Cu toate acestea, cum se întâmplă ocazional cu vestea bună, există veste proastă pentru a pune în lumină această speranță de perspectivă. Vestea proastă este că un număr din ce în ce mai mare de Boomers se simt mai puțin încrezători că sunt pe cale să se pensioneze. Deși nu este niciodată prea târziu pentru a planifica, realitatea este că Baby Boomers nu au atât de mult timp ca generațiile mai tinere pentru a închide decalajul de pregătire pentru pensie.
Dacă sunteți un Baby Boomer gândindu-vă la propriile dvs. perspective de pensionare, iată câțiva pași importanți pe care îi puteți lua acum:
Creați un plan de cheltuieli personale cu bugetul dvs. de pensii în minte
Bugetarea are o reputație proastă, deoarece majoritatea oamenilor se confruntă cu stres și frustrare, în timp ce se luptă să găsească o metodă de a monitoriza în mod constant cheltuielile. Dacă sunteți un Baby Boomer care se apropie de pensie, trebuie să vă concentrați asupra creării unui plan de cheltuieli proactiv, care să vă spună banii în care să mergeți în avans pentru a vă asigura că cheltuielile dvs. sunt aliniate la obiectivele de viață.
Există multe motive pentru care trebuie să creați un plan de cheltuieli acum mai mult decât oricând. În primul rând, planurile de cheltuieli vă vor ajuta să evitați să cheltuiți mai mult decât veniți și să creșteți datoria globală. Baby Boomers care sunt preocupați de obligațiile lor de datorie sunt mai puțin susceptibile de a raporta încrederea în propria lor pregătire de pensii și aceste îngrijorări legate de datorie sunt un motiv pentru care mulți oameni amână pensionarea.
Planurile de cheltuieli ajută, de asemenea, să elibereze bani în plus pentru a plăti datoriile. Acestea pot fi, de asemenea, utilizate pentru a ajuta la identificarea unor economii suplimentare care vă pot ajuta să maximizați conturile cu avantaje fiscale, cum ar fi 401-uri, IRA-uri și HSA-uri. Poate că cel mai mare beneficiu al creării unui buget sau a unui plan de cheltuieli în faza de carieră târzie este conștientizarea cât de mult venit trebuie într-adevăr să faci lucrurile pe care vrei să le faci la pensie. Calculele dvs. de pensionare sunt cu adevărat pe estimările parcului de bilete până când veți avea timp să înțelegeți cu adevărat unde se îndreaptă banii. Fiind conștienți de cheltuielile curente oferă câteva informații utile pentru a vă ajuta să vedeți cum arată planul dvs. de pensionare.
Prioritizați obiectivele financiare
Viata este ceea ce se intampla cu tine in timp ce esti ocupat sa faci alte planuri. În viața noastră financiară, poate fi ușor de distras atunci când mai multe goluri concurează pentru resursele noastre limitate de timp și bani. Cea mai bună modalitate de a vă prioritiza obiectivele de viață financiară este să creați un plan și să îl puneți în scris. Dacă sunteți căsătoriți sau aveți un partener pe calea libertății financiare, acordați timp pentru a discuta obiectivele pe termen scurt și lung. Dacă încercați să decideți dacă este mai logic să ieșiți din datorii, să economisiți fonduri suplimentare pentru pensionare sau să plătiți pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung, asigurați-vă că nevoile de pensionare de bază sunt acoperite înainte de a decide să vă retrageți deoparte bunurile pentru copilul dvs. învățătura nepoților.
Din păcate, nu există departamente de ajutor financiar acolo pentru retragerea noastră. Arătându-ți pe cei dragi calea către o adevărată independență financiară ar putea fi unul dintre cele mai memorabile daruri pe care le oferi oamenilor care contează cel mai mult.
Evaluați opțiunile de asigurări de sănătate
Costurile de îngrijire a sănătății sunt una dintre cele mai mari preocupări legate de planificarea pensiilor și acest lucru devine cu adevărat minunat pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Din punctul de vedere al bugetului, costurile legate de sănătate reprezintă o parte semnificativă a bugetului în timpul anilor de pensionare.
Dacă aveți asigurare medicală pensionară, continuați și începeți să revizuiți opțiunile și costurile asociate. De asemenea, ar trebui să vizitați site-ul healthcare.gov dacă vă veți retrage înainte de vârsta de 65 de ani, când se eliberează eligibilitatea de la Medicare. Dacă vă aflați într-un plan cu deductibilitate ridicată, cu o opțiune HSA, profitați din plin de capacitatea dumneavoastră de a rezerva până la 3.350 de dolari pentru o acoperire individuală sau $ 6.750 pentru acoperirea familială (plus 1.000 $ pentru ambii, dacă au vârsta de 55 de ani sau mai mult) de dolari înainte de impozitare într-un cont de economii de sănătate pentru a ajuta la acoperirea costurilor viitoare.
Plan pentru cheltuieli potențiale de îngrijire pe termen lung
Costurile de îngrijire pe termen lung pot fi o scurgere semnificativă a cuibului dvs. de pensionare. Puteți face o treabă excelentă acumulând suficiente active de pensionare pentru a vă retrage confortabil doar pentru a vedea că dispare rapid după doar câțiva ani de cheltuieli de îngrijire pe termen lung. Adresați-vă prietenilor sau membrilor de familie ce experiența lor a fost îngrijirea unui iubit care are nevoie de servicii de îngrijire pe termen lung și veți înțelege rapid că aceasta este o amenințare reală. De fapt, sa estimat că aproximativ 70% dintre vârsta de 65 de ani vor avea nevoie de o formă de îngrijire pe termen lung. Asociatia Alzheimer a proiectat ca costul de dementa va creste de la peste 220 miliarde dolari anul trecut la mai mult de 1 trilion de dolari in 2050.
Când vă gândiți cum să plătiți potențial pentru îngrijirea pe termen lung ar trebui să știți că Medicare nu acoperă cheltuielile de îngrijire pe termen lung. În general, Medicaid vă cere să vă cheltuiți practic toate activele pentru a vă califica și există o perioadă de așteptare de cinci ani pentru activele care au fost dăruite altora.
Opțiunile dvs. sunt de a plăti din buzunar folosind ouăle dvs. de cuib de pensii, cheltuiți în jos activele pentru a vă califica pentru Medicaid sau cumpărați asigurare de îngrijire pe termen lung pentru a vă proteja împotriva acestui risc potențial. Puteți afla mai multe despre asigurarea de îngrijire pe termen lung folosind resursele și informațiile găsite la lifehappens.org sau longtermcare.gov.
Iată câteva instrucțiuni pentru a vă ajuta să alegeți cea mai bună modalitate de plată pentru orice cheltuieli viitoare legate de îngrijirea pe termen lung:
- Dacă vă așteptați ca activele dvs. de pensionare să se situeze în jurul valorii de 200 000 până la 2-3 milioane dolari în active, vă recomandăm să luați în considerare achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung.
- Verificați dacă statul dvs. oferă un program de parteneriat pe termen lung. Aceste programe vă permit să păstrați o sumă suplimentară de active egală cu acoperirea reală de asigurare achiziționată prin programul de asigurare pe termen lung și veți beneficia de Medicaid dacă beneficiați de toate beneficiile.
Examinați-vă periodic portofoliul de investiții pentru a verifica dacă acesta este bine diversificat
Abordarea "a seta-o și a-l uita" de a investi pentru pensionare nu poate să te facă rău atât de mult în fazele incipiente ale carierei tale. Cu toate acestea, pe măsură ce se apropie perioada de pensionare de orizontul dvs. de timp se scurtează și nu veți avea prea mult timp să vă recuperați de la o mare pierdere. Un raport recent de cercetare generationala de la Financial Finesse a constatat ca doar sub o treime din totalul Boomers au avut un portofoliu de 15% sau mai mult din portofoliul lor. Baby Boomers au raportat, de asemenea, cel mai mare declin în re-echilibrarea conturilor lor de investiții ale oricărei generații pe o bază anuală.
Luați în considerare diversificarea investițiilor dvs. de pensionare dacă aveți în prezent mai mult de 10-15% în orice stoc. Stocurile individuale ale companiei au un potențial semnificativ de creștere, dar pot scădea și în mod semnificativ sau pot ajunge la zero și nu se mai recuperează niciodată. Acest lucru este deosebit de riscant pentru stocul angajator, deoarece ar putea să vă părăsiți un loc de muncă, în același timp în care economiile dvs. sunt decimate.
După ce ați examinat expunerea individuală a companiei dvs., gândiți-vă la o imagine de ansamblu și asigurați-vă că portofoliul de investiții global este alocat corespunzător între diferite tipuri de clase de active, cum ar fi acțiuni, obligațiuni, imobiliare și numerar. Una dintre cele mai simple modalități de a vă diversifica investițiile în pensionare este prin utilizarea unui fond echilibrat sau a unui fond de pensionare a datei țintă. De asemenea, puteți crea propriul mix de alocare a activelor utilizând aceste linii directoare și re-echilibrând în mod regulat.
Estimați cât de mulți bani doriți în timpul anilor de pensionare
Rularea unui calcul de pensii de bază cel puțin o dată pe an este o activitate de planificare financiară cu cele mai bune practici. Deci, de ce este faptul că atât de multe Baby Boomers nu au deranjat încă să ia timp pentru a calcula dacă sunt pe cale să-și îndeplinească obiectivele de venituri viitoare pe parcursul pensionării?
Există multe motive pentru care oamenii nu au timp să ruleze un calculator de bază de pensionare. Unele motive comune includ teama de a afla că acestea nu sunt pe calea cea bună, incertitudinea cu privire la instrumentele care le sunt folosite pentru a evalua progresul acestora și lipsa de încredere pe care o au în economia lor.
Cât de mult veți avea nevoie de bani în timpul pensionării?
Cea mai bună abordare este să începeți să anticipați dacă intenționați pur și simplu să încercați să vă mențineți standardul de viață existent sau să anticipați necesitățile mai mult sau mai puțin. Dacă aveți 5 ani sau mai puțin până la vârsta de pensionare dorită, trebuie să completați un plan bugetar real pentru pensionare. Iată un șablon de bază pe care îl puteți utiliza pentru a începe.
În caz contrar, orientarea generală trebuie să vizeze inițial o rată de înlocuire a veniturilor de la 70 la 90%. Puteți ajusta întotdeauna acest lucru în sus sau în jos, în funcție de stilul vostru de pensionare dorit. Cel mai important lucru de făcut este să estimați dacă veți fi capabil să generați suficiente venituri din toate resursele potențiale pentru a obține un sentiment de independență financiară. După cum subliniază acest articol , există numeroase calculatoare acolo și probabil că planul de pensionare la locul de muncă are chiar și un calculator construit.
Dacă nu ați executat propria estimare de pensionare, luați măsuri și luați eforturile de planificare a pensiilor la nivelul următor.