Reverse ipotecare nu este un cuvânt murdar
Un mit de ipotecă inversă comună; mulți copii ai părinților care se gândesc la ipoteca inversă se tem că moștenirea lor se va diminua dacă mama sau tata iau astfel de ipotecă.
De fapt, folosirea fondurilor de acasă în loc să cheltuiți mai multe active IRA poate de fapt să conserve mai multă avere pentru moștenitori. În unele cazuri, acesta poate oferi, de asemenea, avantaje fiscale suplimentare pentru moștenitori. De exemplu, dacă părinții dictează legal că vor ca casa să meargă la copii pentru o vânzare viitoare, moștenitorii vor moșteni deducerea fiscală pentru dobânda acumulată neplătită. Acesta este unul dintre mulți "pro" necunoscuți ai unui ipotecar invers. Mai multe argumente pro și contra sunt de mai jos.
Profesioniștii ipotecare invers
- Nu sunt necesare plăți lunare
- Nu există cerințe privind veniturile sau activul
- Nu există un scor minim de credit
- Nu există restricții privind utilizarea veniturilor
- Oferă venituri fără taxe
- Împrumutul nu este recurs: nu puteți datora niciodată mai mult decât valoarea proprietății
- Nu este necesară garanția personală
- Poate fi intitulata in increderea sau viata ta (cum ar fi un incredere vie revocabila sau incredere irevocabila)
- Oferă un venit garantat pe viață.
- Programele de ipotecare reversibile sunt mandatate federal, astfel încât cheltuielile și termenii sunt coerenți între creditori
- Guvernul vă asigură ipoteca dvs. inversă, astfel încât, dacă valoarea dvs. de ipotecă depășește valoarea casei dvs., creditorul nu vă poate lua casa și nu vă datorați diferența, nici familia dvs.
- Când vă vindeți casa, la fel ca în cazul oricărei ipoteci, ipoteca este răsplătită și orice capital suplimentar vă aparține
- Puteți împrumuta undeva între 55% și 70% din valoarea casei dvs.
- Reverse ipoteci nu afectează scorul dvs. de credit
- Dumneavoastră dețineți proprietatea în orice moment
Utilizarea unui credit ipotecar invers
- Ca linie de credit pentru a furniza lichiditate
- Pentru a reduce riscul deprecierii activelor
- Pentru a furniza numerar, puteți să vă amânați data de începere a securității sociale
- Pentru a finanța asigurarea de îngrijire pe termen lung
- Pentru a vă achita ipoteca existentă și pentru a vă elimina plata ipotecii
- Pentru a plăti pentru îngrijirea la domiciliu mai târziu în viață
Reverse ipotecare contra
- Dacă vă mutați în termen de câțiva ani de la scoaterea creditului dvs. revers, comisioanele pe care le plătiți nu pot merita beneficiul pe care îl primiți
- Trebuie să plătiți impozitele pe proprietăți imobiliare și să vă mențineți casa sau împrumutul poate fi apelat
- Trebuie să aveți cel puțin 62 ani pentru a lua o ipotecă inversă (pentru cupluri, vârsta este determinată de cel mai mic dintre cei doi)
Atunci când o ipotecă inversă nu este o idee bună
- Mori mâine
- Mutați săptămâna viitoare
- Aveți tendința de a cheltui prea mult, poate prin acordarea de către copiii dvs. și, prin urmare, ar putea să nu mai poată continua să plătească impozitele pe proprietate într-o zi
- Dacă sunteți eligibil (ă) pentru Medicaid, în anumite cazuri, veniturile obținute dintr-o ipotecă inversă vă pot afecta eligibilitatea, așa că faceți mai întâi temele.
Când se împrumută împrumutul dvs. ipotecar invers?
- La fel ca orice ipotecă atunci când proprietatea este vândută
- Atunci când împrumutatul trece (ultimul împrumutat rămas), atunci imobilul are până la un an pentru a-și plăti împrumutul
- Atunci când împrumutatul nu mai ocupă locuința timp de peste 12 luni, aveți până la un an să plătiți împrumutul prin vânzarea casei, refinanțarea sau pur și simplu prin plata împrumutului.
3 factori determină cât de mult puteți obține
- Vârsta debitorului - cu cât sunteți mai mică, cu atât mai puțin puteți primi
- Valoarea proprietății - valoarea maximă de 625.500 $ folosită
- Tipul programului de revers ipotecare pe care îl alegeți
Estimați cât de mult puteți obține cu un calculator de credit ipotecar invers.
Cum se primesc numerarul din ipoteca dvs. inversă?
- Sumă forfetară
- Plăți lunare pe termen
- Linie de credit
- Sau orice combinație a celor de mai sus
Unii oameni spun că un contor ipotecar invers este că sunt scumpe
Dacă ați auzit că o ipotecă inversă este scumpă, trebuie să întrebați "costisitoare în comparație cu ceea ce"?
Este un instrument de a utiliza casa de capital pe care o aveți. Vânzarea casei este un alt instrument pe care îl puteți utiliza pentru a elibera capitalul propriu. De asemenea, vânzarea este scumpă. Mai jos sunt estimate costurile pentru vânzarea unei case de 400.000 de dolari:
Costurile estimate pentru vânzarea unei case de 400.000 de dolari:
- Realtor @ 5%: 20.000 de dolari
- Reparații la domiciliu: 10.000 $
- Cheltuieli mutante: 5.000 de dolari
- Total: 35.000 $
Comparați-le cu costurile estimate pentru o ipotecă inversă pe o casă de 400.000 de dolari:
- HUD "MIP" @ 2%: 8.000 $ (aceasta este prima asigurare ipotecară a HUD)
- Puncte (scala de alunecare): 6.000 $
- Costuri de închidere: 3.500 USD
- Total: 17.500 dolari
Atunci când vă implicați în impozite, o ipotecă inversă poate costa mai puțin decât lichidarea investițiilor sau retragerea unor fonduri excedentare de la un IRA.
Amintiți-vă, înainte de a face o ipotecă inversă , faceți cercetările și asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează. Atâta timp cât o înțelegi, nu există nici un motiv să fie considerat rău sau periculos.