Pro-plătiți-vă de la ipotecă
Unul dintre profesionistii care va rasplatesc ipoteca este ca este un randament garantat, fara riscuri.
Aveți posibilitatea să investiți în investiții sigure, fără risc, cum ar fi un certificat de depozite și titluri de trezorerie asigurate de bancă, dar rareori veți obține o rentabilitate mai mare a acestor tipuri de investiții decât rata dobânzii pe care o plătiți pentru ipoteca dvs.
Dacă sunteți dispus să vă asumați riscuri și să vă apropiați de investiții pe termen lung, ar trebui să investiți banii în acțiuni (de preferință fonduri de indici bursieri ) pentru a avea cea mai bună șansă de a câștiga un profit care va depăși costul creditului dvs. ipotecar .
În acest scop, împrumutați bani de la bancă pentru ao investi în piața de valori; o strategie plină de risc - riscul principal fiind gestionarea defectuoasă a acestor investiții. De exemplu, investitorii medii câștigă venituri mai mici decât media pe piață deoarece fac decizii emoționale, nu raționale, de investiții.
Studiul concluzionează că majoritatea pensionarilor ar trebui să-și achite ipoteca
Dupa luarea in considerare a riscului pe care un investitor ar trebui sa-l asume pentru a se putea astepta in mod rezonabil sa castige un randament mai mare decat costul ipotecar lor, Center for Pensions Research a concluzionat in studiul lor intitulat "ar trebui sa poarte o ipoteca in pensie" la gospodăriile pensionate ", cu excepția acestei mici minorități, va fi mai bine să își ramburseze ipoteca ". Micul minoritar pe care îl referea era dispus să investească o sumă în acțiuni care era egală sau depășea suma pe care au împrumutat-o pentru ipoteca lor.
Acest studiu a analizat ambele riscuri și impozite și a concluzionat că cei mai mulți pensionari ar fi mai bine să își plătească ipoteca dacă ar avea active financiare pentru a face acest lucru.
Contra pentru a plăti Ipoteca
Cea mai mare con în plata ipotecii devreme este lichiditatea redusă. Este mult mai ușor să accesați fondurile într-un cont de investiții sau într-un cont bancar, decât să accesați fonduri sub formă de capital propriu.
Luați în considerare stabilirea unei linii de credit de origine de origine atunci când ipoteca dvs. este achitată, astfel încât să aveți lichidități suplimentare sau acces la fondurile dvs. dacă este necesar.
Ce active ar trebui să utilizați pentru a-ți plăti ipoteca?
Dacă sunteți pensionar și doriți să vă plătiți mai devreme creditul ipotecar, cum mergeți cu lichidarea activelor pentru a face acest lucru? În următoarea ordine:
- În primul rând, lichidează investițiile fără risc în conturi impozabile. De ce? În esență, tranzacționați o investiție fără risc pentru alta; un cont de economii bancare pentru o locuință neimpozată, de exemplu.
- În al doilea rând, lichidează investițiile mai riscante în conturi impozabile. Aici veți încasa investiții care au potențialul de a câștiga profituri mai mari și de a le tranzacționa pentru o casă care este deținută liberă și clară.
- În al treilea rând, dacă aveți peste 59 ½ ani, puteți lua în considerare retragerea investițiilor din conturile amânate din impozite pentru a achita o parte din creditul dvs. ipotecar, dar aveți grijă să faceți acest lucru. Retragerile din conturile amânate din impozit sunt incluse în venitul dvs. impozabil în anul în care efectuați retragerea. Aceasta înseamnă că, dacă luați o mare parte din bani dintr-un IRA sau 401 (k), venitul suplimentar vă poate duce într-un nivel mai ridicat de impozitare. Puteți evita acest lucru prin ruperea unor retrageri mari în creșteri mai mici care vor fi retrase în mai mulți ani calendaristici.
Înainte de a vă plăti anticipat ipoteca, veți dori, de asemenea, să luați în considerare impactul fiscal al ipotecii dvs.