Investiții sigure pentru a vă menține banii în siguranță

  • 01 Băncile de economii

    Un cont de economii bancare este un tip de cont destinat să dețină bani pe care nu aveți nevoie de acces imediat. Atunci când sunt contrare conturilor de verificare, conturile de economii bancare tind să plătească o rată a dobânzii ușor mai ridicată. Aceste zile, puteți deschide unul în persoană, online sau prin telefon. Valorile inițiale sunt în mod normal scăzute, iar băncile vă vor permite să aveți mai multe conturi, de exemplu pentru copii minori, pentru a vă ajuta să economisiți pentru obiective financiare pe termen scurt sau mediu.

    Care sunt beneficiile?

    Principalul beneficiu al unei conturi de economii este siguranța banilor. Toate conturile de economii sunt acoperite de Federal Federal Insurance Corporation (FDIC), care va asigura depozitele dvs. până la 250.000 USD pe cont. În cazul în care banca a eșuat și nu vă poate oferi banii, FDIC va face aranjamente pentru a vă aduce banii înapoi.

    Celălalt beneficiu frumos al acestor conturi este flexibilitatea și accesul ușor la banii dvs. Aveți posibilitatea să puneți în cantități mici sau mari de multe ori și să vă retrageți banii atunci când aveți nevoie. Conturile de economii bancare sunt ideale pentru fondurile de urgență pentru evenimente neașteptate de viață, cum ar fi pierderea unui loc de muncă sau boală prelungită.

    Care sunt dezavantajele?

    Dacă ați auzit zicala "Nici un risc, nici o recompensă" atunci înțelegeți că, deoarece nu riscați să pierdeți bani, înseamnă că veți primi, de asemenea, un interes minim (sau chirie) pentru banii dvs. Ratele dobânzilor obținute din economiile bancare sunt probabil mai mici decât ratele inflației.

    Dobânda pe care o câștigi în conturile de economii va fi supusă și impozitelor pe venit. (Cu excepția cazului în care contul dvs. de economii este un cont individual de pensionare (IRA), atunci dobânda se acumulează și se impozitează numai atunci când retrageți sumele în pensie).

  • 02 Certificate de depozit (CD-uri)

    Certificatele de depozit (CD) sunt unul dintre cele mai sigure vehicule de investiții existente acolo. Dacă doriți să fiți la sfârșitul intervalului de risc / recompensă, CD-urile ar putea fi alegerea potrivită. Investiția minimă tipică a CD-urilor este de 1.000 $ și orice sumă după aceea în incrementări de 1.000 $. Există câteva bănci care vor începe să scadă, iar altele care au minimum 25.000 de dolari.

    Care sunt beneficiile?

    La fel ca conturile de economii bancare, FDIC asigură până la 250.000 de dolari pe emitent, pe cont. Puteți să dețineți CD-uri emise de mai multe bănci diferite și să le păstrați în mai multe conturi diferite pentru a vă asigura că mai mult de 250.000 de dolari sunt asigurați.

    Cea mai mare diferență față de conturile de economii în cazul CD-urilor este că CD-urile vor plăti dobânzi mai mari. Rata superioară vă compensează pentru a vă lăsa banii acolo până la data scadenței, adică atunci când banca vă întoarce banii plus dobânda. În cazul în care ratele dobânzilor au scăzut în această perioadă de deținere, probabil că veți obține o rată de rentabilitate mai bună decât ați obține într-un cont de economii bancare sau pe o piață monetară.

    CD-urile sunt emise de mai multe bănci și pot fi cumpărate sau vândute direct de la o bancă sau prin intermediul unor companii de brokeraj precum Schwab sau Vanguard. Când cumpărați un CD, puteți alege cele care se maturează aproape de o dată în care credeți că veți avea nevoie de fondurile dvs.

    Care sunt dezavantajele?

    Dacă aveți nevoie de banii înapoi în orice moment, este posibil ca CD-urile să nu fie perfecte pentru dvs. Dacă trebuie să vindeți un CD înainte de scadență, puteți obține mai puțin decât ceea ce ați pus. Este întotdeauna cel mai bine să planificați înainte și aliniați scadențele CD-urilor cu date în care credeți că veți avea nevoie de ele. De exemplu, dacă plătiți întotdeauna impozite în aprilie sau faceți o vacanță de familie în luna decembrie, atunci când aveți CD-uri mature în jurul acelor vremuri, ar putea avea sens pentru dvs.

    Aveți grijă să observați toate caracteristicile speciale ale CD-ului înainte de cumpărare. Unele CD-uri sunt "callabile", ceea ce înseamnă că vă pot plăti mai devreme dacă doresc. CD-urile care pot fi plătite pot beneficia de bancă dacă ratele dobânzilor scad. În acest caz, banca va apela la CD-uri care pot fi apelate - veți primi banii înapoi, dar acum dețineți numerar care trebuie reinvestit la dobânzile actuale mai mici. Beneficiază de această bancă, deoarece poate emite CD-uri noi care plătesc o rată mai mică.

    În mod obișnuit, CD-urile CD plătite vor plăti o rată a dobânzii mai mare, deoarece nu vi se garantează că veți primi această rată a dobânzii până la data scadenței. Cu un CD care nu poate fi sunat, știi că vei obține suma declarată de interes, atâta timp cât țineți CD-ul la scadență.

  • 03 Titluri de valoare emise de Trezoreria SUA

    Investițiile emise de guvernul SUA sunt considerate foarte sigure. Acestea includ elemente cum ar fi seria EE / E sau I de economii, precum și obligațiuni de trezorerie , note și facturi . Puteți achiziționa aceste investiții sigure prin deschiderea unui cont direct la Trezorerie și prin investirea a doar 25 USD pentru obligațiuni de economisire și cu doar 100 $ pentru titlurile de stat, notele și facturile de trezorerie.

    Care sunt beneficiile?

    Să fim realiste pentru o clipă, guvernul Statelor Unite are ceea ce se numește "credință deplină și credit" pentru capacitatea sa de a rambursa investitorii titlurilor emise și are o istorie de două sute plus ani de a face acest lucru. Se poate face acest lucru prin vânzarea mai multor titluri de valoare, colectarea de impozite sau imprimarea mai multor bani. Economia Statelor Unite este suficient de mare încât alte țări vor investi, de asemenea, în valori mobiliare din SUA, deoarece valoarea dolarului crește într-un mod ușor de înțeles.

    Deoarece oamenii doresc să dețină aceste tipuri de investiții pentru gradul ridicat de securitate, există întotdeauna o piață pentru a vinde investițiile guvernului american. Aceasta înseamnă că, dacă nu le puteți păstra până la data scadenței specificate, veți obține în continuare un preț de piață corect atunci când le vindeți.

    Există o mare varietate de investiții disponibile, de la facturi, note, obligațiuni, obligațiuni de economii americane și titluri de valoare protejate împotriva inflației Trezoreriei. Unele dintre investiții plătesc dobânzi curente, altele cumpărați cu o reducere și obțineți rentabilitatea la scadență. Pentru persoanele care nu au nevoie de plata dobânzilor acum, pot alege obligațiuni cu cupon zero.

    Dobânzile la titlurile de trezorerie sunt scutite de impozitele pe venitul statului și locale, dar sunt supuse impozitelor federale.

    Care sunt dezavantajele?

    Probabil singurul dezavantaj al titlurilor emise de guvern este rentabilitatea redusă a investiției. Siguranța vine la un preț. Spre deosebire de un cont CD sau un cont bancar în care aceste companii concurează pentru a obține banii, guvernul Statelor Unite nu execută "ratele de teaser" sau oferă toastre gratuite pentru deschiderea unui nou cont.

    Creșterea inflației sau creșterea ratelor dobânzilor au efecte diferite asupra diferitelor tipuri de obligațiuni de stat. În funcție de tipul de obligațiune de stat pe care o dețineți dacă îl vindeți înainte de scadență, puteți obține o sumă mai mică decât suma inițială pe care ați investit-o.

  • 04 Conturile pieței monetare

    Fondurile de pe piața monetară sunt un instrument popular de gestionare a numerarului și, deși nu sunt la fel de sigure ca un cont de economii bancare sau certificate de depozit, ele sunt încă considerate un loc sigur pentru parcarea de numerar.

    Care sunt beneficiile?

    Beneficiul principal al unui fond de piață monetară este gestionarea activă a investițiilor pe termen foarte scurt. O companie de fond mutual are cercetători profesioniști, analiști și comercianți care gestionează un grup mare de investitori, cu scopul de a face mai bine decât ceea ce va face randamentul Trezoreriei în aceeași perioadă. Ține minte; vorbim despre creșteri foarte mici ale întoarcerii.

    Datorită naturii pe termen scurt a obiectivului fondului, investitorii au, în general, capacitatea de a plasa bani sau de a lua bani în orice moment. Cu toate acestea, unele fonduri de pe piața monetară au un minim mai mare sau o lichiditate limitată - acest lucru permite fondului o utilizare mai consistentă a banilor investitorilor, astfel încât fondurile cu un minim mai mare sau o lichiditate limitată plătesc adesea un randament puțin mai mare.

    Care sunt dezavantajele?

    O temă comună cu investiții sigure este incapacitatea de a concura cu ratele de inflație pe termen lung. Deși fondurile de pe piața monetară au scopul de a menține o valoare stabilă de 1,00 USD pe acțiune, nu este garantată.

    Atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, este mai dificil pentru un fond de pe piața monetară să producă un randament mai bun al veniturilor pentru investitori. Aceasta se datorează în principal costurilor de exploatare a fondului. Au existat exemple recent în Statele Unite, unde randamentele au fost de 0,01%, iar unele chiar au "rupt dolarul", ceea ce înseamnă că prețul acțiunilor a scăzut sub 1,00 dolari; astfel de pierderi au fost transmise investitorilor.

    În ceea ce privește siguranța, principalul dezavantaj nu este garantat de "credința și creditul deplin" al guvernului american sau al FDIC. În schimb, contul va avea acoperire de către Securities Investor Corporation (SIPC) de până la 250.000 dolari limite pentru numerar. Această acoperire este diferită de cea a FDIC deoarece acoperă banii în cazul în care firma de brokeraj iese din activitate - însă nu asigură valoarea investiției dvs. în raport cu pierderile de pe piață.

  • 05 anuități fixe

    O anuitate fixă ​​este un contract cu o societate de asigurări. Le dați banii pentru a le gestiona și, în schimb, vă vor plăti un profit garantat. De obicei, dobânda pe o anuitate fixă ​​este amânată din impozit. Anuitățile fixe nu sunt, de obicei, lichide, ceea ce înseamnă că nu veți avea acces ușor la fonduri ca și dvs. cu un cont de economii bancare sau cont de pe piața monetară .

    Care sunt beneficiile?

    Investitorii fixi ai anuității se blochează într-o rată de rentabilitate. Știi ce vei primi și când o vei obține. Acest lucru poate suna ca un CD, dar este diferit. Rata dvs. poate fi puțin mai bună decât un CD, dar este dependentă de finanțele companiei de asigurări care emite renta.

    Deoarece anuitățile sunt emise de companiile de asigurări, ele sunt monitorizate de către Comisarul pentru asigurări de stat și trebuie să țină conturi de rezervă mari.

    Întrucât societățile de asigurări sunt reglementate de statute, în cazul în care societatea de asigurări intră în faliment, statul va interveni cu ajutorul lor și va garanta fonduri pentru a soluționa cererile pentru limitele permise. Puteți obține mai multe informații la Asociația Națională de Asigurări de Viață și Asigurări de Sănătate și faceți clic pe asociația statului dvs.

    Care sunt dezavantajele?

    Până acum, ar trebui să fii conștient de preocuparea continuă cu investiții sigure - că întoarcerea nu va ține pasul cu inflația. Având o revenire garantată și sigură pe o parte a investițiilor dvs. de pensionare este o idee bună, dar țineți minte că pot exista sancțiuni și impozite mari pentru a vă scoate banii dintr-o anuitate devreme.