Utilizați prudență atunci când comparați economiile dvs. până la planurile de referință pentru planificarea pensiilor
"Cât de mult trebuie să salvez pentru pensie?"
Aceasta este una dintre cele mai provocatoare intrebari, deoarece raspunsul este intotdeauna - " Depinde! “
Un răspuns "depinde" poate fi frustrant pentru cineva care caută un număr magic pentru a-i ajuta să decidă dacă sunt pe drumul cel bun. Există deja o mare nesiguranță în jurul procesului de planificare a pensionării. În general, oamenii trăiesc mai mult, costurile de îngrijire a sănătății cresc, pensiile dispar și un nor de îndoială înconjoară ceea ce Securitatea Socială va arăta de-a lungul deceniilor.
Dar planurile personale de pensionare sunt menite să fie personale. Determinarea timpului în care intenționați să trăiți sau dacă intenționați să proiectați o speranță de viață scurtă din cauza problemelor grave de sănătate vă poate schimba drastic viitoarele nevoi de pensionare. Introducerea anilor de pensionare cu sau fără o ipotecă sau o datorie pentru consumator va influența, de asemenea, nevoile dvs. de pensionare. Ideea principală este că alegerile privind stilul de viață merg foarte mult în determinarea modului în care se creează cea mai precisă estimare a nevoilor viitoare de venit și a dorințelor noastre. Având în vedere toate variabilele unice și incertitudinea cu privire la cât de mult trebuie să salveze cineva pentru a obține o mare probabilitate de succes, este logic să avem câteva linii directoare generale care să ne ajute să ne urmărim progresul.
Salariile pentru pensionari ca venituri multiple
O regulă de bază pentru pensionare se bazează pe factorii de economisire legați de venitul dvs. Cu această abordare, obiectivele de economisire sunt create pe baza unor multipli de venituri pentru a ajuta oamenii să-și urmărească progresul pe parcursul etapei de acumulare a unei cariere de lucru.
Fidelitatea a identificat reperele de pensionare pentru diferite vârste de-a lungul călătoriei spre pensionare.
De exemplu, pentru a se pensiona cu același stil de viață confortabil, Fidelity recomandă ca cineva să aibă salariul anual de 10 ori salvat până la vârsta de 67 de ani. De asemenea, oferă o cronologie cu câteva valori de referință utile pentru a atinge valoarea recomandată a economiilor necesare pentru a se pensiona urmări:
- Până la 30: Salvați echivalentul a 1 din salariul dvs.
- Până la 35 : Salvați- vă salariul 2x
- Prin 40: Salvați salariul de 3 ori
- Prin 45: Salvați salariul de 4 ori
- Până la 50 : Salvați salariul 6x
- Prin 55: Salvați salariul de 7 ori
- Până la 60: Salvați salariul de 8 ori
- Prin 67: Salvați salariul de 10 ori
Rețineți că factorii de economisire utilizați de Fidelity sunt ajustabili în funcție de momentul în care doriți să vă retrageți și de nevoile dvs. de viață anticipate în timpul pensionării. De exemplu, o planificare de 45 de ani pentru a se pensiona după vârsta de 67 de ani, cu un stil de viață mediu, ar avea o economie țintă de salariu de 4 ori (ori) rezervat pensionării. Cu toate acestea, ajustarea vârstei de pensionare la 65 de ani într-un scenariu similar poate afecta factorul de economisire de până la 6 ori (ori). Puteți să vă uitați la factorii de economii pentru pensionare, pe baza vârstei curente, atunci când doriți să vă retrageți, și să aveți nevoie de cheltuieli de stil de viață utilizând acest link.
Instrucțiuni importante pentru proiecțiile dvs. de pensionare
Înțelepciunea convențională spune că va trebui să înlocuiți între 70 și 90% din venitul dvs. curent la pensionare pentru a vă menține același stil de viață în timpul pensionării. O altă regulă generală utilizată în planurile de planificare a pensionării este adesea menționată drept "regula de 4%". Aceasta se referă la o ipoteză generală că puteți să renunți anual la un sold de 4% din economiile dvs. de pensii și să creșteți cu inflația în fiecare an .
Prin urmare, dacă aveți 1 milion de dolari în conturile dvs. de pensionare, veți putea să cheltuiți 40.000 de dolari în primul an. Acest lucru înseamnă că, pentru fiecare 1.000 de dolari pe lună pe care doriți să-l cheltuiți în pensie, veți avea nevoie de economii de aproximativ 300.000 de dolari pentru pensionare.
Motive pentru a utiliza precauție cu orientările privind veniturile pe economii
Este important să recunoaștem că aceste valori de referință pentru economii sunt pur și simplu repere și funcționează într-o oarecare măsură ca țintă în mișcare. Acum câțiva ani, așa numitul ghid de număr magic a fost de 8 ori salariu până la vârsta de 67 de ani. Cel mai bun mod de a determina dacă economisiți suficient pentru pensionare este să rulați un calculator de pensionare mai detaliat și să creați un plan bugetar pentru pensionare, stilul de viață are nevoie de cheltuieli. Acest lucru vă va permite să revizuiți întreaga imagine financiară și să includeți estimări personalizate privind securitatea socială, utilizarea potențială a capitalului propriu în casa dvs., veniturile dorite variind pe baza obiectivelor dvs. și alte surse de venit, cum ar fi moștenirile, munca cu fracțiune de normă sau veniturile din chirii .
Un plan de pensionare de succes necesită mai mult decât o abordare unică pentru toți. Instrucțiunile generale, cum ar fi factorii de economisire ai Fidelity, oferă un punct de pornire acceptabil pentru a determina dacă sunteți pe drumul cel bun cu economiile dvs. de pensii. Pentru mulți, factorii de economisire vor servi ca un apel de avertizare sănătos. Pentru alții, această abordare face prea multe ipoteze pentru dvs. și nu are o abordare personalizată. O abordare mai bună este de a rula niște calculatoare de pensionare bazate pe obiective mai personalizate pentru a vedea dacă urmăriți spre o pensie sigură sau nu.