Gândiți-vă de două ori înainte de a decide ce să faceți cu un vechi 401k

De ce să decideți ce să faceți cu un plan de pensionare vechi?

Una dintre cele mai frecvente întrebări care apar adesea atunci când cineva își părăsește locul de muncă este ceea ce ar trebui să facă cu vechiul plan de pensionare. Aceasta este o întrebare care va continua să fie solicitată, deoarece lucrătorii sunt din ce în ce mai probabil să schimbe locurile de muncă în mod regulat.

Un sondaj efectuat de Deloitte a constatat că două treimi din milenii intenționează să-și părăsească compania în cinci ani sau mai puțin. Când luați în considerare angajații adiționali de toate vârstele care pot schimba locurile de muncă sau le pot pierde involuntar, rezultă numeroși lucrători din această țară care trebuie să ia o decizie cu privire la ceea ce vor face cu viitorul lor ex- planul de economii pentru pensionari al angajatorului (de ex. planul 401 (k ), 457 sau 403 (b) ).

Dacă sunteți angajat în schimbarea locului de muncă și vă aflați în această situație în care trebuie să decideți ce să faceți cu un vechi plan de pensionare, opțiunile dvs. includ următoarele:

  1. Lăsați-vă contul unde este (Notă: aceasta este, de obicei, o opțiune dacă soldul dvs. depășește un anumit nivel, de obicei 5 000 USD)
  2. Rulați soldul contului direct în planul noului dvs. angajator (în cazul în care acesta oferă unul și acceptați rollovers) sau un IRA nou sau existent
  3. Faceți o răsturnare indirectă la planul de pensionare prin noul dvs. angajator (dacă este furnizat) sau printr-un IRA
  4. Faceți o distribuție de numerar

Dacă nu faceți mișcarea corect, vă pot costa o mare parte din economiile dvs.

Motive pentru a lua în considerare lăsarea contului dvs. unde este

Multe companii vă permit să vă păstrați economiile la pensie în planurile lor după ce vă părăsiți locul de muncă. Deoarece această primă opțiune nu necesită nicio acțiune, este deseori aleasă prin a nu face nimic. Dar lăsând 401k dvs. în cazul în care este la nu este întotdeauna o chestiune de amânare, deoarece există unele motive valabile să ia în considerare lăsând planul de pensionare în cazul în care este.

Unele dintre beneficiile menținerii planului dvs. de pensionare împreună cu fostul dvs. angajator includ următoarele:

Deplasați-vă activele vechi de 401 (K) într-un plan al unui nou angajator pentru a evita impozitele și penalitățile

Aveți opțiunea de a evita plata impozitelor (și plata unei penalități de retragere anticipată de 10%) completând un transfer direct de la vechiul dvs. plan la planul noului dvs. angajator.

Beneficiile transferării contului vechi de pensionare în planul noului dvs. angajator includ beneficiile menționate anterior de menținerea contului dvs. în vechiul plan. Dar poate fi ușor să acordați mai puțină atenție vechilor conturi de pensionare de-a lungul timpului, deoarece nu mai puteți contribui suplimentar după ce ați părăsit locul de muncă. Pentru simplificare, transferarea activelor vechi de 401 (k) la noul dvs. plan ar putea facilita urmărirea economiilor dvs. de pensii.

De asemenea, aveți puterea de împrumut dacă noul plan de pensionare permite participanților să împrumute din activele planului lor la o rată de dobândă foarte scăzută. Dacă vă alocați vechiul plan în noul plan, veți avea o bază mai mare de active împotriva cărora să le împrumutați. (O limită obișnuită de împrumut este de 50% din soldul vărsat până la 50.000 $, dar verificați-l pe administratorul planului pentru specificul planului dvs.)

Iată câțiva pași importanți care trebuie făcuți pentru a transfera cu succes activele în planul de pensionare al noului dvs. angajator:

Pasul 1: Determinați dacă noul dvs. angajator are un plan de contribuții definite, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b) , care permite transferul de la alte planuri. Petreceți ceva timp evaluând opțiunile de investiții ale noului plan pentru a decide dacă veți fi mulțumiți de ele și dacă acestea se încadrează în stilul investițional. Dacă noul dvs. angajator nu are un plan de pensionare sau dacă opțiunile de portofoliu nu sunt într-adevăr atât de atrăgătoare, vă recomandăm să rămâneți în planul vechiului dvs. angajator sau să înființați un nou IRA cu rol de răsturnare la o uniune de credit, o bancă sau o firmă de brokeraj la alegere .

Pasul 2: Dacă decideți că rostogolirea vechiului cont de pensionare în planul noului dvs. angajator are sens, contactați persoana potrivită din cadrul companiei sau departamentului de resurse umane și solicitați instrucțiuni pentru a face o contribuție la rollover. Dacă luați decizia de a vă răsturna contul la un IRA, contactați custode-ul IRA pentru a solicita instrucțiuni specifice pentru a vă asigura că nu faceți greșeli și nu creați un eveniment impozabil. Este posibil să trebuiască să completați documentația pentru a stabili un cont individual de pensionare dacă nu aveți deja unul stabilit. (Vezi ce trebuie să știți înainte de a începe o rulare IRA )

Instrucțiunile pe care le primiți ar trebui să includă de obicei următorul tip de informații:

Dacă aveți nevoie de asistență în ceea ce privește contribuția la rollover, departamentul dvs. de resurse umane sau custodele IRA vă pot ajuta.

Pasul 3: Următoarea mișcare este contactarea departamentului de resurse umane al fostului angajator sau a administratorului 401 (k) pentru a solicita o distribuție. Veți avea nevoie să obțineți informațiile pe care le-ați obținut la pasul 2 pregătite pentru a merge. Doar asigurați-vă că selectați "transferul direct" sau "transferul de la un administrator la altul" ca tip de distribuție. Transferurile pot dura până la patru până la șase săptămâni, dar cadrele de timp variază și pot dura puțin mai mult, în funcție de administrator.

Transferurile directe sunt opțiunea cea mai convenabilă și mai ușoară din perspectiva impozitelor și penalităților. Opțiunea alternativă, o răsturnare indirectă, nu este la fel de simplă sau convenabilă.

Rollovers indirecte pot fi complicate pentru a gestiona

Cu o răsturnare indirectă , veți primi un cec pentru soldul contului dvs. care vă este plătit. Cu toate acestea, în consecință, acum sunteți în cele din urmă responsabili pentru a ajunge la locul potrivit. Veți avea 60 de zile pentru a finaliza procesul de răsturnare a transferului acestor active către planul noului dvs. angajator sau la un IRA.

Dacă nu finalizați răsturnarea în această fereastră de 60 de zile, veți datora ulterior impozite pe suma pe care nu ați reușit să o răsturnați și, dacă aveți sub 59 de ani, veți fi supus unei taxe suplimentare de 10 procente. Începând cu anul 2015, răsturnările indirecte sunt limitate de regula "one-rollover-per-year".

Indiferent de planurile dvs. reale pentru bani, vechiul dvs. angajator este obligat să rețină 20% din distribuția dvs. pentru scopuri federale de impozitare a venitului. Pentru a evita impozitarea și sancționarea acestui procent de 20%, trebuie să puteți să strângeți suficienți bani din alte surse pentru a acoperi această sumă și pentru a include această contribuție cu rolloverul. Apoi, va trebui să așteptați până în anul următor, când puteți depune declarația privind impozitul pe venit pentru a obține înapoi suma reținută.

De exemplu, să presupunem că suma 401 (k) sau 403 (b) de la angajatorul dvs. anterior are un sold de 100.000 $. Dacă decideți să distribuiți integral din acel cont, angajatorul dvs. anterior este obligat să rețină 20% sau 20.000 $ și să vă trimită un cec pentru restul de 80.000 $. Pentru a evita plata impozitelor și a penalităților pentru cei 20.000 de dolari care sunt reținuți, aveți până la 60 de zile pentru a trece peste suma totală, adică 100.000 $. Deoarece aveți doar un cec de 80.000 $, va trebui să veniți cu celelalte 20.000 $ de la altundeva. Indiferent, va trebui să așteptați până când veți depune declarația privind impozitul pe venit pentru a obține toate sau o parte din acești bani înapoi (în funcție de ce impozite și alte datorii ați reținut). Sperăm că aveți 20.000 de dolari situați în jur pentru a vă ajuta cu transferul; în caz contrar, suma pe care nu o reîncadrați va fi considerată o distribuție impozabilă supusă unor penalități.

Utilizarea distribuției numerarului poate fi o decizie costisitoare

Evitarea distribuțiilor de numerar vă poate salva în impozite și penalități. Acest lucru se datorează faptului că orice sumă pe care nu o renunți va fi tratată ca o distribuție impozabilă. În consecință, ar fi supus unei sancțiuni de 10 la sută dacă nu aveți vârsta de 59 de ani. Întrucât partea impozabilă va fi adăugată la orice alte venituri impozabile pe care le aveți în cursul anului, puteți trece într-o bandă mai mare de impozitare.

Folosind exemplul anterior, dacă un singur contribuabil, cu venituri impozabile de 50.000 de dolari, a decis să nu revină asupra oricărei porțiuni din distribuția de 100.000 de dolari, aceștia ar raporta venituri impozabile de 150.000 de dolari pe an. Acest lucru le-ar muta de la marja de impozitare marginală de 25% la marja de impozitare marginală de 28%. În plus, aceștia ar trebui să raporteze un impozit suplimentar de 10.000 de dolari, dacă nu au vârsta de 59 de ani.

Distribuțiile de numerar ar trebui luate în considerare numai în cazuri extreme de dificultăți financiare, cum ar fi în cazul în care vă confruntați cu blocarea pieței, evacuarea sau refuzarea. Dacă trebuie să mergeți pe acest traseu, atunci să luați numai fondurile necesare pentru a acoperi greutățile, plus impozitele și penalitățile aplicabile.

Deci, dacă intenționați să treceți la un nou loc de muncă - sau ați făcut deja această mișcare - revizuiți toate opțiunile dvs. pentru a lua o decizie informată cu privire la ce să faceți cu fondurile de pensionare pe care le-ați lăsat în urmă.