Reguli pentru obținerea banilor dintr-un plan de pensionare 401 (k), IRA sau alt plan de pensionare
Cât de mult vă retrageți sau scoateți inițial? Ce rata de retragere în timp este suficient de sigură încât să nu vă depășiți economiile, dar suficient de substanțial pentru a vă bucura de economiile voastre de viață, în loc să le depozitați?
De asemenea, luați în considerare acest lucru: Planul dvs. de economii la pensie nu se încheie neapărat odată ce începeți pensionarea. Banii ăștia încă mai au șansa de a crește, chiar dacă începeți să retrageți fonduri pentru a vă ajuta să vă plătiți cheltuielile de trai. Dar rata la care va crește va scădea pe măsură ce scoateți fonduri. Echilibrarea unei rate de retragere cu o rată de creștere este parte a științei și a artei investiției pentru venituri.
O rată de siguranță de 401 (k) de retragere
Mulți consilieri financiari ar recomanda "regula de 4%" ca o regulă de bază pentru a începe cu evaluarea cât de mult puteți scoate din conturile dvs. de pensionare fără teama de a vă depăși economiile. Adică, puteți să retrageți 4% anual și să mențineți securitatea financiară. Un studiu renumit în anii 1990 de Bill Bengen a arătat cum o rată de retragere de 4% de peste 30 de ani a avut cele mai bune șanse de succes, chiar dacă sa adaptat la inflație. Dar multe variabile ar putea face ca acest procentaj să fie prea conservator sau prea riscant.
Există cei care vă vor spune că o rată de retragere de 7% este relativ sigură, alții spun că siguranța realistă este mai aproape de 2%, mai ales în primul an sau cam așa. Ca și multe soluții financiare, răspunsul depinde de dvs. Speranța dvs. de viață , performanța investițiilor dvs., cât de mult trebuie să satisfaceți cheltuielile, soțul / soția, securitatea socială , un al doilea loc de muncă și așa mai departe.
Pentru comparație, vedeți ce rata de retragere de 4% ar putea ajunge la economiile dvs. și ajustați de acolo. Puteți executa propriile calcule de pensionare pentru a obține un sentiment de ceea ce veți avea nevoie și de ce s-ar putea să vă puteți baza. Există multe calculatoare cu adevărat utile de pensionare pe Web. Dar, pe măsură ce vă apropiați de pensie, este o idee bună să obțineți sfaturi de la un profesionist financiar imparțial.
Investiții în perioada de retragere din pensie
Este o strategie comună de a aloca mai mult dintr-un portofoliu investițiilor cu venit fix, pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Venitul fix poate fi un pariu mai sigur, da, dar poate ajuta și la schimbarea portofoliului dvs. într-un loc în care produce venituri, mai degrabă decât o creștere reinvestită. Veniturile din investiții generează dividende sau dobânzi, nu doar obligațiuni, ci stocuri, bunuri imobiliare și alte tipuri de active care plătesc venituri fixe sau variabile . În mod ideal, ați putea folosi aceste venituri pentru a acoperi cheltuielile de întreținere fără a atinge valoarea principalului sau a investiției inițiale.
Problema este că, în aceste zile, este greu să obțineți orice randament al investițiilor dvs., fără a vă asuma riscuri. Chiar dacă sunteți dispuși să acceptați un anumit risc, plata nu este imensă. Cu excepția cazului în care contul dvs. are un sold mare, este posibil să nu puteți trăi cu 4% pe an.
Mulți investitori care doresc o ușoară creștere a randamentului vor încerca o strategie de scindare cu CD-uri sau obligațiuni pe termen scurt și mediu. Într-un mediu scăzut și stagnant al ratei dobânzii, investitorii doresc să obțină cea mai mare randament. Obligațiunile pe termen lung au rate ale dobânzii mai mari decât obligațiunile pe termen scurt, dar dacă blocați banii într-o perioadă lungă, riscați să pierdeți investițiile cu randament mai mare dacă ratele dobânzilor vor crește. O strategie de scară încearcă să combine lichiditatea investițiilor pe termen scurt cu randamentele mai ridicate oferite de investițiile pe termen mai lung. În loc să cumperi o obligațiune de cinci ani care plătește 3%, ai cumpăra cinci obligațiuni care se maturează la rate diferite în următorii cinci ani. Investițiile pe termen scurt vor plăti mai puțin, pe termen mai lung vor plăti mai mult. Răspândirea banilor într-o varietate de scadențe vă poate ajuta să obțineți o revenire decentă fără a renunța la lichiditatea dvs. (cu alte cuvinte, o modalitate de a vă pune mâna pe bani dacă aveți nevoie de ea).
Cu obligațiuni care scad în fiecare an, aveți ocazia să reinvestiți (și toți avem speranțe că ratele vor fi mai bune până atunci).
La ce cont de pensionare te retragi de la început?
Cealalta considerație este cea care trebuie luată de la început. Dar cum să faceți acest lucru în modul cel mai eficient din punct de vedere fiscal depinde de situația dvs. individuală. Puteți începe să retrageți fonduri dintr-un cont de pensionare fără penalități după vârsta de 59 1/2, dar nu trebuie să începeți să luați distribuirile minime necesare din conturile de pensionare amânate până la vârsta de 70 1/2. Un Roth IRA funcționează diferit. Nu există o distribuție minimă necesară , astfel încât banii să crească fără taxe atâta timp cât doriți.
Dar există câteva cazuri în care doriți să vă strategizați retragerile pentru a reduce factura fiscală anuală. Deoarece retragerile de la un IRA Roth sunt scutite de taxe la pensionare, poate doriți să luați niște bani din acel fond în loc de altul. Dacă aveți o combinație de conturi de investiții , discutați cu un consultant financiar sau un specialist cu administratorul planului dvs. pentru a vedea dacă există o strategie care are sens pentru dvs. Puteți lua în considerare, de asemenea, de conversie la un IRA Roth înainte sau în timpul pensionării. Din nou, un profesionist financiar poate schița dacă acest lucru are sens în funcție de nevoile și obiectivele dvs.
Ce se întâmplă cu economiile neutilizate de 401 (k)?
Dacă nu depășiți fondurile sau, în cel mai rău caz, nu vă puteți retrage fondurile de pensii înainte de deces, banii vor fi transmiși beneficiarilor pe care i-ați numit când ați deschis conturile. De aceea este o idee bună să verificați periodic beneficiarii sau după o schimbare de viață, cum ar fi căsătoria, nașterea unui copil, divorțul etc. Beneficiarii dvs. vor plăti impozit pe venit pentru aceste retrageri.
Disclaimer: Conținutul de pe acest site este furnizat doar în scopuri de informare și discuții și nu trebuie interpretat greșit drept consultanță de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.