Venitul din investiții poate fi previzibil, variabil sau garantat.
Înainte de pensionare, trebuie să vă configurați investițiile astfel încât acestea să dea un venit de investiții sigur. Unele tipuri de venituri din investiții sunt mai fiabile decât altele. Când vine vorba de veniturile din pensionare, există multe abordări diferite pe care le puteți lua cu privire la modul de utilizare a veniturilor producătoare de investiții.
Consider că este util să se încadreze abordările veniturilor din investiții în trei categorii: previzibile, variabile și garantate.
Fiecare are argumente pro și contra.
Venituri provenite din investiții
Veniturile din dobânzi din obligațiunile corporative și veniturile din dividende din acțiuni sunt două exemple bune de venituri previzibile din investiții. Aceste surse de venit pot fi invocate în majoritatea cazurilor, dar ele nu sunt garantate. Puteți crea o sursă destul de stabilă de venituri prin pensionare prin cumpărarea de investiții de plată a dobânzilor și a dividendelor sau prin cumpărarea de fonduri mutuale care dețin astfel de investiții.
Venitul din dobânzi este generat de obligațiuni corporative și fonduri mutuale care investesc în obligațiuni corporative și de certificate de depozit, fonduri ale pieței monetare, investiții cu randament ridicat, prime din vânzarea opțiunilor de call acoperite și dobânzi primite din împrumuturi private, dacă vindeți o proprietate pe care o dețineți în întregime și dacă aveți ipoteca pentru noul proprietar. Veniturile din dobânzi, cum ar fi cele plătite de obligațiunile corporative, sunt impozitate la rata obișnuită a impozitului pe profit.
Veniturile din dividende sunt plătite de acțiuni, fonduri mutuale care dețin acțiuni și de multe fonduri închise care utilizează o strategie de maximizare a dividendelor. Veniturile din dividende provin sub forma unor dividende calificate sau necalificate. Cele mai multe acțiuni tranzacționate public din SUA plătesc dividende calificate. Dividendele calificate primesc un tratament fiscal preferențial, deoarece aceștia sunt impozitați cu aceeași cotă de impozitare ca câștigurile de capital pe termen lung, care reprezintă o rată mai mică decât rata obișnuită a impozitului pe profit.
Mulți oameni plănuiesc să se retragă, să cumpere un portofoliu de investiții producătoare de venituri și să trăiască în afara dobânzii. Acest lucru poate funcționa, dar există câteva lucruri pe care să le aveți în vedere.
- Veniturile producătoare de investiții, cum ar fi acțiunile, pot scădea rata de plată a dividendelor. Când se întâmplă acest lucru, prețul acțiunilor va scădea.
- Obligațiunile pot fi impuse în mod prestabilit sau când se maturizează, este posibil să nu puteți cumpăra obligațiuni noi cu o rată a dobânzii la fel de mare ca cea pe care ați primit-o anterior.
- Investițiile pot să nu producă venituri suficiente pentru a vă satisface nevoile de cheltuieli în momentul pensionării.
- Poate fi tentant să mergi pentru investiții cu randament ridicat. Acestea vin cu riscuri mai mari. În plus, multe investiții cu plăți mai mari au aceste plăți mai mari, deoarece cu fiecare distribuție aceștia returnează un anumit principal.
Mulți pensionari care nu se concentrează pe lăsarea unei mărimi mari asupra moștenitorilor pot avea o pensie mai confortabilă prin crearea unui plan care să le permită să-și petreacă niște principii în plus față de veniturile din investiții. Acest tip de plan utilizează mai degrabă o abordare "totală a rentabilității" decât o abordare a venitului din investiții generat.
Variabila: Abordarea totală a returnării
O modalitate de a crea venituri de pensionare este de a construi un portofoliu total de randament constând din numerar, venit fix și acțiuni.
Cu această abordare, dezvoltați un model de alocare a activelor și proiectați portofoliul dvs. pentru a se potrivi cu acel model. De exemplu, un model tipic de alocare a activelor cu venituri din pensionare poate solicita 5% în numerar, 35% în venit fix și 60% în acțiuni.
Veniturile în numerar și fixele reprezintă partea "sigură" a portofoliului dvs. Acestea vor genera venituri curente din investiții sub formă de dobânzi. Actiunile reprezinta portiunea de crestere a portofoliului, ceea ce va permite ca veniturile viitoare din investitii sa creasca odata cu inflatia.
Există reguli de retragere care trebuie respectate atunci când creați acest tip de portofoliu, astfel încât să nu cheltui prea mult prea curând. Venitul generat va varia de la un an la altul, dar nu se va baza pe venitul real pe care portofoliul îl generează în fiecare an. În schimb, portofoliul este conceput pentru a atinge o rată de întoarcere țintă și veți seta o rată de retragere mai mică decât acea rată de întoarcere.
Dacă nu doriți să vă creați propriul portofoliu, puteți angaja un consilier financiar sau puteți utiliza un fond de venituri pentru pensionari. Fondurile cu venituri din fonduri de pensii au de obicei o abordare a randamentului total.
Strategia totală de returnare este eficientă dacă diversificați în mod adecvat portofoliul dvs. de portofolii și re-echilibrați înapoi la alocarea țintă aproximativ o dată pe an. O strategie de randament total poate fi stratificată pe o bază de venit garantat. Venitul garantat creează un nivel de siguranță; care pot fi destul de importante pentru liniștea la pensie.
Venit garantat
Venitul de investiții garantat este exact ceea ce pare; venit care este garantat fie de guvernul american, fie de o societate de asigurări. Investițiile sigure precum certificatele de depozit, titlurile de trezorerie și anuitățile fixe reprezintă principalele surse ale veniturilor garantate din investiții.
Un risc cu utilizarea doar a investițiilor sigure este faptul că ratele dobânzilor sunt atât de scăzute. Investițiile sigure au fost folosite pentru a plăti ratele dobânzilor mult mai mari, ceea ce a făcut mai ușor să se bazeze pe acestea pentru veniturile din investiții în perioada de pensionare.
Există mai multe moduri în care puteți achiziționa venituri garantate care pot fi luate în calcul:
- Cea mai obișnuită modalitate de a cumpăra venituri garantate din investiții este achiziționarea unei anuități.
- De asemenea, puteți întârzia începutul prestațiilor dvs. de securitate socială, astfel încât să obțineți mai mult venit garantat în fiecare an începând cu vârsta de 70 de ani.
- Planul dvs. de pensii sponsorizat de angajator vă poate permite să cumpărați ani de muncă, astfel încât să beneficiați de o prestație mai mare.
- Puteți achiziționa certificate de depozit sau obligațiuni guvernamentale care se maturează în fiecare an într-o sumă care se potrivește cu necesitățile dvs. de cheltuieli proiectate în acel an.
Venitul garantat reprezintă o bază excelentă pentru o strategie mai completă a veniturilor din pensionare.
În loc să folosească o singură abordare, deseori cel mai bun mod de acțiune în ceea ce privește pensionarea este unul care încorporează numeroase tipuri de strategii de venituri din investiții.