De ce are sens să salveze atât un 401 (k) cât și un IRA Roth
401 (k) Plus Roth IRA
Dacă faci contribuții regulate la un 401 (k ) și căutați un alt mod de a salva chiar și mai mulți bani de pensionare, un Roth IRA este o alegere excelentă. Investitorii care se califică pot contribui atât la un IRA 401 (k) cât și la un Roth IRA în același an și există motive întemeiate pentru a face acest lucru.
În timp ce 401 (k) contribuții sunt făcute cu pretax de dolari, activele Roth IRA provin din economisirea de dolari după impozitare. Investițiile în ambele tipuri de conturi cresc impozabile până la pensionare, dar banii pe care îi iei din 401 (k) vor fi impozitați, în timp ce distribuțiile Roth nu vor fi.
Contribuțiile Roth IRA pot fi retrase oricând fără taxe sau penalități. Cu toate acestea, poate fi necesar să plătiți impozite și penalități pentru retragerea câștigurilor. Flexibilitatea de a vă putea accesa contribuțiile originale fără taxe sau penalități face un Roth IRA un vehicul de economii pentru alte scopuri, cum ar fi cumpărarea unei case sau plata pentru școala de gradul sau economiile unui colegiu pentru copii. În timp ce 401 (k) și investitorii tradiționali IRA sunt obligați să înceapă să primească distribuții din aceste conturi la vârsta de 70 1/2, nu există distribuții minime necesare de la un Roth până după moartea proprietarului.
Cine este eligibil?
Dacă lucrați pentru o companie care oferă 401 (k), administratorul resurselor umane vă poate ajuta să vă stabiliți eligibilitatea. Limita IRS pentru contribuțiile 401 (k) este de 18.000 $ pe an în 2017 (24.000 $ dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult).
401 (k) Limite de contribuție pentru anul 2017
Pentru a fi eligibil pentru Roth IRA, venitul brut modificat ajustat în 2017 trebuie să fie de 133.000 de dolari sau mai puțin, statutul dvs. de înregistrare a impozitului pe venit este singur, capul gospodăriei sau depunerea separată a căsătoriei și nu ați trăit împreună cu soțul / soția dvs. în orice moment al anului.
Dacă sunteți căsătorit depunând împreună, venitul brut ajustat modificat trebuie să fie de 196.000 de dolari sau mai puțin.
Alte combinații de cont de pensionare
Dacă nu aveți 401 (k) prin muncă, puteți contribui la un IRA tradițional și la un combo Roth IRA atâta timp cât contribuțiile dvs. combinate nu depășesc limita anuală combinată de 5.500 $ (6500 dolari pentru vârsta de 50 de ani sau mai mult).
Este mai puțin sens să contribuiți la un IRA tradițional și la 401 (k) în același an, dacă nu sunteți eligibil pentru contribuții deductibile. Cele două conturi sunt concepute să facă exact același lucru. Singura diferență este că IRA au limite de contribuție mult mai mici decât 401 (k) s. În 2017 , puteți să plătiți până la 18.000 $ într-o sumă de 401 (k) (sau până la 24.000 dacă sunteți în vârstă de 50 de ani sau mai mult) și 5.500 USD într-un IRA (sau până la 6.500 USD cu contribuția de recuperare). Investitorii care au 401 (k) nu se califică automat pentru o deducere IRA în avans.
Dacă participați la un plan de lucru 401 (k) și sunteți singur sau depuneți o declarație fiscală în calitate de șef de gospodărie, puteți beneficia de o deducere completă dacă AGI modificat este mai mic de 62.000 $. Suma deducerilor se încheie cu venituri brute ajustate (AGI) între 62.000 și 72.000 $ în 2017. Persoanele cu venituri mai mari de 72.000 de dolari nu vor beneficia probabil de o contribuție deductibilă a IRA.
Pentru cuplurile căsătorite care depun declarații fiscale comune și sunt acoperite de un plan 401 (k) sau de un plan asociat la serviciu, deducerile încep să scadă treptat la 99.000 dolari și sunt limitate la 119.000 dolari. Din perspectiva planificării financiare, este recomandabil să profitați din plin de orice angajator care corespunde contribuțiilor la un plan de pensie la lucru înainte de a lua în considerare un IRA.
Dacă câștigați venituri din activități independente sau contractante din partea dvs., puteți contribui la un plan de pensii pentru întreprinderi mici, cum ar fi un SEP IRA . Contribuțiile SEP sunt pe deplin deductibile, până la 25% din venitul brut brut sau 54.000 $ în 2017, chiar dacă vă ajuți în total 401 (k) contribuțiile, ceea ce poate afecta cu adevărat factura fiscală.
Cât de mult trebuie să contribuiți la un IRA de 401k și Roth
Dacă angajatorul dvs. corespunde cu 401 (k) contribuții, este logic să contribuiți cel puțin la fel de mult ca procentul de potrivire.
Un venit între 10 și 15 procente din venitul înainte de impozitare este o regulă bună pentru investitorii grave de pensionare. După asta, maximizați-vă un Roth IRA sau cel puțin lăsați-vă deoparte cât puteți de mult într-una pe tot parcursul anului. Beneficiile fiscale vor fi plătite, mai ales dacă vă așteptați ca impozitele pe venit să crească în timp.
Conținutul de pe acest site este furnizat numai în scopuri de informare și discuții. Nu este destinat să fie consultanță financiară profesională și nu ar trebui să fie singura bază pentru deciziile dvs. privind investițiile sau planificarea fiscală. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.
Actualizat de Scott Spann