O prezentare generală a tipurilor esențiale de planuri de pensii
Învățați cum să planificați pentru pensionare nu trebuie să simțiți că ați învățat altă limbă. Planurile sunt mai ușor de înțeles decât credeți dacă știți elementele de bază. Începeți cu aceste șase conturi esențiale de pensionare.
01 Conturi individuale de pensionare
Un IRA este un cont de investiții. Odată ce banii sunt plasați în interior, puteți investi în acțiuni , obligațiuni , fonduri mutuale , ETF-uri și alte tipuri de investiții. Aveți posibilitatea să cumpărați și să vindeți investiții în cadrul IRA, dar dacă încercați să vă numerarați în întregime înainte de vârsta de pensionare la 59 ½ (cunoscut sub numele de distribuție timpurie), veți plăti, cel mai probabil, o taxă de penalizare de 10% și poate fi supusă statului federal și impozitele locale pe venit.
Pentru mai multe informații despre limitele contribuției IRA pentru anul fiscal 2008, consultați acest link .
02 Roth IRAs
Spre deosebire de un IRA obișnuit, contribuțiile lui Roth IRA sunt făcute după impozitare, dar niciunul dintre banii generați în Roth nu este niciodată impozitat. Cea mai bună parte: puteți să retrageți contribuțiile pe care le-ați făcut unui Roth IRA înainte de vârsta de pensionare fără penalități. Dacă sunteți doar începând și credeți că venitul dvs. va crește, plasarea de bani într-un Roth este un loc minunat pentru a investi în numerar suplimentar, oferindu-vă viitorului dvs. o pauză uimitoare de impozitare.
03 401 (k) Planuri
A 401 (k) este un cont de pensionare la locul de muncă, oferit ca un beneficiu al angajaților. Acest cont vă permite să contribuiți cu o parte din salariul dvs. înainte de impozitare într-un cont de investiții cu amânare fiscală.
Unul dintre avantajele obținerii de bani înainte de impozitare este scăderea cuantumului veniturilor pe care se bazează impozitele (Dacă câștigați 75.000 $ și veți contribui cu 10.000 $, veți fi impozitați cu un venit de 65.000 $). În plus, într-o creștere de 401 (k), câștigurile de investiții cresc impozitul amânat până la pensionare. Dacă retrageți fonduri din plan înainte de vârsta de pensionare, ați putea plăti o pedeapsă de 10 la sută și să fiți supuși impozitelor federale și poate chiar impozitelor pe venitul statului și local . Cu toate acestea, unii angajatori oferă împrumuturi de 401 (k) .
Mulți angajatori se vor alătura contribuțiilor angajaților la o sumă de 401 (k) , de obicei până la 6% (deși poate fi "vărsată" la întreaga sumă pe o perioadă de ani). Dacă nu contribuiți la meciul companiei, este posibil să ignorați un beneficiu semnificativ al angajaților.
Variațiile privind acest tip de cont includ 403 (b) , un cont similar oferit educatorilor și lucrătorilor nonprofit; și un plan de 457 (b) , oferit angajaților guvernamentali.
04 Roth 401 (k)
Un Roth 401 (k) combină caracteristicile Roth IRA și un 401 (k) . Acesta este un tip de cont oferit prin angajatori (și pentru că este relativ nou, nu toți angajatorii le oferă), dar contribuțiile provin din salariul dvs. după impozitare, în locul salariului dvs. înainte de impozitare. Dacă sunt îndeplinite anumite reglementări, contribuțiile și câștigurile într-un Roth nu sunt niciodată impozitate.
05 SIMPLE IRA
Altfel cunoscut sub numele de Match Matching Savings for Employees IRA, SIMPLE IRA este un plan de pensionare pe care companiile mici le pot oferi angajaților. Dacă aveți o IRA simplă , știți că funcționează foarte mult ca un 401 (k). Contribuțiile sunt făcute din retragerile de la plata impozitelor, iar banii cresc impozitul amânat până la pensionare.
06 SEP IRA
Dacă sunteți angajat pe cont propriu și nu aveți pe nimeni care să lucreze pentru dvs., un SEP IRA vă va permite să contribuiți o parte din venitul dvs. la propriul cont de pensionare și să-l deduceți integral din impozitul pe venit. Limitele maxime anuale de contribuție sunt mai mari decât cele mai multe alte conturi de pensii favorizate din punct de vedere fiscal.
Pe măsură ce creșteți în cariera dvs., puteți acumula o varietate de planuri de pensii și puteți ajunge la unul sau mai multe dintre aceste planuri. De exemplu, un Rollover IRA este un tip de cont care vă permite să consolidați conturile de 401 (k) de la foști angajatori. Puteți, de asemenea, să convertiți un 401 (k) sau un IRA existent într-un IRA Roth , să plătiți impozitul astăzi și să nu-l plătiți niciodată.
Când începe să salvați pentru pensionare, 401 (k) angajatorului este primul loc pentru o creștere a amânării fiscale , dar un Roth IRA este, de asemenea, un loc minunat pentru a elimina fondurile suplimentare pe care le economisiți pentru pensionare sau alte evenimente de viață. Amintiți-vă că contribuțiile aduse unui Roth IRA pot fi retrase fără penalizare înainte de pensionare și nu vor fi impozitate după retragere. Acesta este motivul pentru care un 401 (k) și un Roth IRA sunt o combinație bună .